不少朋友保險都買好幾年了，但具體保的是啥卻忘得差不多，只有每年被提醒交費或是翻出舊保單時，才能想到還有一份保險。

事實上，保障是需要我們定期去檢查的，既能及時發(fā)現(xiàn)舊保單的不足，盡早止損，也能查漏補缺，讓保障更好。

今天，譜藍君和大家分享一個保單診斷的案例，來幫助大家判斷之前買的保障全不全面，需不需要升級保障。

李女士在多年前給媽媽買了份保險，但早已不記得保的什么了。

近期翻出保單看了下，她發(fā)現(xiàn)這保險很不對勁，怎么交的錢比保額的還多？非常劃不來??！

李女士找到我們，想看看如何處理這份保單，以及有沒有更好的建議。

其實診斷保單并不難，一般可以對比以下幾點簡單判斷：

• 險種齊不齊：結(jié)合不同人群，看看該有的險種是否都齊全。例如父母這樣的年紀，盡量要配全百萬醫(yī)療險+意外險。

• 保額夠不夠：主要看險種的保額是否夠用，夠不夠抵御風險。舉個例子，有些朋友的重疾險只有幾萬保額，萬一得大病幾萬元根本不夠用。

• 杠桿高不高：買保障類保險就是買杠桿，用很少錢去撬動巨額的賠付，假如買的保險和保額差不多，并且還超出保額，那就需要考慮是否有提升空間了。

• 保障有無缺陷：產(chǎn)品在不斷升級換代，以往好的產(chǎn)品可能過時了，就用醫(yī)療險而言，從前的許多產(chǎn)品保額低，也無法保證續(xù)保，而現(xiàn)在卻有很多能20年保證續(xù)保的產(chǎn)品。

通過上述四點判斷，基本可以整理清楚保單大概的性價比了。

下面我們按照那樣思路一起看看李媽媽的保單：

結(jié)合保單條款，譜藍君得出了以下結(jié)果，李媽媽的這份保障性價比不高：

• 保額低：重疾險和意外險的保額都只有幾萬元，醫(yī)療險每次住院只能報幾千元。萬一出現(xiàn)了較重的疾病或意外，住院需要投入十幾萬，大部分醫(yī)療費都只能自己出。

• 性價比低：母親交20年重疾險保費差不多要5.2余萬元，而重疾保額才5萬，壽險保額才6萬，二者還只能二賠一，幾乎沒杠桿。此外意外險比照市面上的產(chǎn)品，杠桿也很低。

總體來說，這份保險保障確實一般，因為已經(jīng)繳了5年，再退保虧本較大，只能結(jié)合實際需求進行優(yōu)化。

李女士也提出，小額幾百幾千的風險，她能自己擔負，希望我們能幫助提升母親的方案，最好是能夠轉(zhuǎn)移大額的醫(yī)療費風險。

總體來看，一般建議保留重疾險，優(yōu)化意外險；假如媽媽身體健康，可以把醫(yī)療險換為百萬醫(yī)療險，那樣抗風險能力更強，最大能報上百萬，1萬免賠額以上醫(yī)療費能夠100%報銷。

大家買保險前，一定要搞清楚保障，防止花了錢，卻買到不實用的保障。

當然了，了解疾病防范技巧是非常重要的，但做好轉(zhuǎn)移疾病風險保障也同樣重要，所以如果您正在考慮了解更多關(guān)于保險產(chǎn)品或者需要進行保障配置的話，我們真誠地邀請您點擊下方圖片報名參加免費的一對一家庭保障規(guī)劃服務(wù)。

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