如果你想買保險，你會只選擇大品牌公司的產(chǎn)品嗎？大品牌會更靠譜嗎？

前幾天有個朋友來找我咨詢，現(xiàn)在買什么產(chǎn)品好，但是他有個要求，他說一定要從平安、國壽、太平洋這些公司里面來去做選擇，說是這樣子，他會比較安心。

其實這不是一個個例，我們每天都有大量的用戶咨詢，有相當(dāng)一部分的客戶朋友，他會從言語中流露出，他更傾向于信任大品牌的這種選擇。

那是不是小公司就不能選擇呢？

我先直接告訴您，答案：no, 不是的。這是我們的一種認(rèn)知偏差。

我們可以一起來去分析一下，為什么你會更傾向于選擇大品牌產(chǎn)品呢？

你可能從來沒有使用過他們的產(chǎn)品，你甚至從來沒有享受過他們?nèi)魏我欢↑c的服務(wù)。

你之所以會從感受上面更傾向于選擇他們，只不過是因為你常年接觸他們的廣告、宣傳、店面，以及他們的代理人接觸多了，這種見的次數(shù)多了，自然而然就會有一種信任感。

但是樹立品牌優(yōu)勢的背后，你也需要為他付出更多的品牌溢價。

因為這些大公司常年在廣告費用的高額支出，眾多網(wǎng)點的費用支出，以及我們所說代理人的費用支出，它都是比較高的。

也就是我們所說的品牌溢價，說白了就是保費會更貴一些，畢竟羊毛是出在羊身上。

那小公司就真的不安全了嗎？

這其實也是一種誤解，在我們中國大陸，對保險的監(jiān)管這一方面，在全球絕對稱得上是領(lǐng)導(dǎo)的地位。

在我們中國大陸，你買保險產(chǎn)品，你根本不需要考慮任何的保險公司的規(guī)模和安全性。

你只需要考慮這個產(chǎn)品適不適合你就可以了。

這個觀點可不是我提出來的，是我們的黃洪主席，銀保監(jiān)會的黃洪主席提出來的。

我們可以用他的原話來看一下，稍后做一個詳細(xì)的解析。

黃洪主席：我們買保險應(yīng)該就像我們買衣服、買服裝、買鞋一樣，合腳的才是最好，合身的才是最好的。大公司有大公司的優(yōu)勢，小公司有小公司的優(yōu)勢，只要是國家監(jiān)管部門依法批準(zhǔn)成立的保險公司，我認(rèn)為都可以去買。

黃洪主席之所以能夠給到如此中肯的建議，是因為在我們中國大陸的保險公司有著十大安全機制。

第一，保險公司設(shè)立條件嚴(yán)苛，股東要有持續(xù)盈利的能力，而且凈資產(chǎn)不能低于2億人民幣。

第二，保險公司注冊資本雄厚，實繳注冊資本起碼要2億人民幣起步。

第三，保險公司監(jiān)管嚴(yán)格，不能隨意解散，就算真的破產(chǎn)了，持有的保單，銀保監(jiān)會也會指定保險公司接受，繼續(xù)提供保障，消費者權(quán)益不受影響。

第四，保證金制度，除了清算時用于清償債務(wù)外，其他情況不得挪用。

第五，責(zé)任準(zhǔn)備金制度，保險公司每賣出去一份保單，都要從保費中抽取一筆錢作為責(zé)任準(zhǔn)備金，用作未來可能的賠償。

第六，公積金制度，保險公司要提取利潤的10%列入法定公積金，當(dāng)公司虧損就用來彌補損失，增加公司的償付能力。

第七，保險保障基金，截止到2021年底，保險保障基金余額高達(dá)1829億元。當(dāng)有保險公公司真的要經(jīng)營不下去了，保險保障基金就會出手，救一把，讓面臨破產(chǎn)的保險公司重獲新生。

第八，監(jiān)管能力，銀保監(jiān)會每季度都會對保險公司的償付能力進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管，確保償付能力充足率不低于百分百。

第九，再保機制，保險公司也會為自己買保險，在推出保險產(chǎn)品的時候會找一家或者幾家再保險公司約定好，我把保費分給你一點，出險了大家一起賠，有風(fēng)險和壓力分散出去。

第十，資金運營監(jiān)管，保險資金的運用都是受到監(jiān)管投向（投向：投資方向），用于安全穩(wěn)健的投資標(biāo)的物。

說了這么多的安全性，總歸回來我們在挑選保險產(chǎn)品的時候，在大公司和小公司之間，我們又該怎么去衡量選擇誰呢？

正確的思維，是不能用單一的維度去考慮問題，而是應(yīng)該根據(jù)具體的險種我們來做具體的分析。

首先是壽險，選擇壽險產(chǎn)品，還真的不需要過分的去考慮保險公司的安全性和它的經(jīng)營情況。

畢竟保險法第89條和第92條就已經(jīng)對我們的保障做了兜底的行為，而壽險責(zé)任單一，身故或者全殘就賠錢。

因此我們選擇壽險，是看中它費用越低越好，理賠越便捷越好，當(dāng)然它的免責(zé)條款你也需要留意。

然后是重疾險，重疾險看什么呢？當(dāng)然是看到內(nèi)容豐不豐富了。

畢竟在2007年，我國的監(jiān)管部門就出臺了重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范。

現(xiàn)在，各家保險公司針對最高發(fā)的28種重大疾病都做出了統(tǒng)一的規(guī)定，里面就包括了疾病的定義和理賠的條件，各家保險公司都是一樣沒有差異的。

所以我們在選擇重疾險的時候，我們更多的是關(guān)注重癥、中癥、輕癥的理賠次數(shù)、理賠比例以及它的增值保障服務(wù)。

可能有朋友就會擔(dān)心，小保險公司會不會存在理賠慢，理賠成功案例少的情況，其實這也是空穴來風(fēng)。

因為我們從近幾年的理賠數(shù)據(jù)上面能夠去發(fā)現(xiàn)大小保險公司，它的理賠時效幾乎沒有任何的差異。

而且現(xiàn)在線上理賠都已經(jīng)成為了主流，你去一些所謂的大保險公司的線下網(wǎng)點，你走的依然是電子化的投保流程和理賠流程。

接下來是醫(yī)療險，醫(yī)療險是比較依賴于保險公司經(jīng)營服務(wù)能力的一個保險產(chǎn)品。

一個醫(yī)療險好不好？你除了看它的續(xù)保之外，你還要看它的增值服務(wù)。

譬如說，外購藥報銷、醫(yī)療費用墊付、專家二次會診、綠色就通等等，這些增值服務(wù)是比較看重保險公司落地的醫(yī)療服務(wù)體系，小保險公司一時半會還真積累不起來。

所以你會發(fā)現(xiàn)市面上一些售賣的比較好的醫(yī)療險，大多都是出自一些比較大型的保險公司。

第四個是意外險，意外險本身價格很低廉，保險公司很難在意外險上面整出多少文章出來。最多只能是在意外醫(yī)療的報銷限制上，或者是猝死保障上面做文章，所以這跟保險公司本身的規(guī)模的大小是沒有太大干系的。

最后是我們的理財險，這里僅針對確定型收益的理財來去做剖析。

譬如說像是增額終身壽險，因為它是依托于人壽險架構(gòu)，所以你同樣的不需要去擔(dān)心它的一個安全性以及保單的兌付性。

如果你買增額終身壽險，你看中的是它的理財功能，而這個收益又是白紙黑字寫進(jìn)去合同的，那您甭管他是啥保險公司發(fā)行的，選擇收益最高的那一個，符合你現(xiàn)金流的那一個，穩(wěn)不會錯。

ok 那今天的分享就到這里，別忘了：金融無秘密，全靠執(zhí)行力。

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