導(dǎo)讀：
9月15號(hào)，期待已久的《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范征求意見稿》已經(jīng)發(fā)布，各種媒體也發(fā)表了詳細(xì)分析。我們對(duì)一些消費(fèi)者和從業(yè)者關(guān)心的問題做了一些有針對(duì)性的問答。歡迎討論。

9月15日，期待已久的《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范征求意見稿》發(fā)布。各種媒體也表達(dá)了自己的意見，做了詳細(xì)的分析，這里就不一一比較了。但是，我們對(duì)一些消費(fèi)者和從業(yè)者關(guān)心的問題做了一些有針對(duì)性的問答。歡迎討論。

說了什么？

這里就不討論以上七個(gè)方面了。更重要的是，為重大疾病建立了分級(jí)體系，分為重病和輕度病兩類。

其中，重疾從25種擴(kuò)大到28種，輕度疾病3種，如下圖所示

凡是定名「重大疾病保險(xiǎn)」產(chǎn)品必須包括6種(上圖1-6)。另外，如果大病產(chǎn)品保證的疾病比必須保證的疾病多，則需要保證上圖三種輕度疾病。

此外，對(duì)其他疾病提出了標(biāo)準(zhǔn)要求：1。同一產(chǎn)品不得有高度重疊的疾病。如果2，新疾病的發(fā)病率很低，則需要在名稱中注明。

以前市場(chǎng)上有很多大病保險(xiǎn)，有100多種大病。其實(shí)很多保障范圍差不多，有的發(fā)病率很低。然而，150種和160種這樣的數(shù)字很容易被誤導(dǎo)為噱頭。這個(gè)要求把這些說清楚了，讓普通人看清楚了。

在原參考的基礎(chǔ)上，修訂草案介紹了惡性腫瘤的分類ICD-O-腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，更客觀、標(biāo)準(zhǔn)化。

除此之外，責(zé)任也擴(kuò)大到9條，但由于現(xiàn)有的許多產(chǎn)品條款已經(jīng)包含，影響不大。

此外，擴(kuò)大了部分疾病的定義范圍，優(yōu)化了定義內(nèi)涵，使其在描述上更加嚴(yán)謹(jǐn)準(zhǔn)確，減少了未來索賠的相關(guān)爭(zhēng)議。這里不詳細(xì)描述具體細(xì)節(jié)。

原位癌不能保證嗎？

看到很多朋友說原位癌已經(jīng)完全消除，輕度疾病也消失了。事實(shí)上，這里有一個(gè)清晰的概念，這里的輕度疾病并不等于輕度疾病。

對(duì)于新的定義，大魚的理解，規(guī)范中的輕度疾病消除了原位癌，也就是說，監(jiān)管不強(qiáng)制要求大病保險(xiǎn)必須包括原位癌，這與原大病保險(xiǎn)規(guī)范對(duì)原位癌的定義是一樣的，所以每個(gè)產(chǎn)品都應(yīng)該有，不想玩原位癌自然有官方理由。

3.甲狀腺癌被排除在重病之外？

甲狀腺癌被踢出嚴(yán)重疾病的假消息每年都會(huì)出現(xiàn)，是否會(huì)被淘汰也是一個(gè)關(guān)鍵問題。答案是否定的，只是引入重疾分級(jí)系統(tǒng)，甲狀腺癌將根據(jù)嚴(yán)重程度進(jìn)行分級(jí)賠償。和其他癌癥一樣，屬于ICD-O-3.腫瘤形態(tài)3、6、9類甲狀腺癌仍可保額賠付100%。但TNM分期為I或其他較輕的分期ICD-0-3的腫瘤形態(tài)不屬于嚴(yán)重惡性腫瘤，在現(xiàn)有框架下獲得100%的保費(fèi)賠償。在新的定義下，只能按照輕度疾病保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。(20%保額或以下)。

為什么要重新定義重大疾病？

首先，以甲狀腺癌為例，甲狀腺癌近年來在中國(guó)人群中發(fā)病率很高，輕度甲狀腺占很高比例，這也增加了保險(xiǎn)公司的賠償壓力。

2006-2016年惡性腫瘤賠償案例分布

二是重疾保障屬性是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而非經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，因此保障性疾病應(yīng)為低頻高損傷(治療費(fèi)用高或收入損失大)。

但甲狀腺癌治療成本低，后續(xù)生存率高，頻率低：患病率高，治療成本低，設(shè)計(jì)不符合嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)的初衷，一方面容易增加保險(xiǎn)部門的賠償壓力，但也容易刺激消費(fèi)者的反向選擇。

第三，之前的一些賠償標(biāo)準(zhǔn)是非常不合理的。例如，有爭(zhēng)議的主動(dòng)脈手術(shù)需要開胸或開腹手術(shù)。然而，隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，類似的疾病可以通過胸腹腔鏡微創(chuàng)來完成，因此開胸開腹是非常不合理的。草案將合理化這些條款，減少索賠糾紛，沒有問題。

第四，與其他國(guó)家或地區(qū)相比，中國(guó)大陸對(duì)惡性腫瘤標(biāo)準(zhǔn)的定義存在一些差異。例如，澳大利亞、新加坡和臺(tái)灣對(duì)惡性腫瘤標(biāo)準(zhǔn)的定義如下：

然而，中國(guó)的疾病定義是粗糙和滯后的。自上次以來，惡性腫瘤標(biāo)準(zhǔn)和甲狀腺補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的重新定義也是非常必要的。

5.未來輕癥最多賠償20%？

許多解釋認(rèn)為，所有輕度疾病只損失20%。事實(shí)上，這里有一些誤解。文件稱為輕度疾病，其保險(xiǎn)金額僅限于輕度惡性腫瘤、輕度急性心肌梗死和輕度中風(fēng)。不是所有的疾病，但由于這三種疾病的發(fā)病率相對(duì)較高，20%的限制確實(shí)是未來嚴(yán)重疾病不可忽視的限制。

然而，大魚認(rèn)為規(guī)定是死的，設(shè)計(jì)條款的人是活的。想要向消費(fèi)者支付更多賠償?shù)漠a(chǎn)品可以通過增加相同疾病的賠償次數(shù)來縮短間隔，變相增加賠償比例。

6.未來大病保險(xiǎn)會(huì)降價(jià)嗎？

雖然新的使用規(guī)范會(huì)降低嚴(yán)重疾病的發(fā)病率，減少甲狀腺癌的支出，但由于目前市場(chǎng)上中小企業(yè)的價(jià)格戰(zhàn)，許多嚴(yán)重疾病產(chǎn)品接近地板價(jià)格，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)、償付能力和長(zhǎng)期資產(chǎn)匹配不支持中小企業(yè)長(zhǎng)期極低價(jià)格策略，所以即使有降價(jià)，范圍也不會(huì)太大。

對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有什么影響？

目前，新規(guī)定的修訂仍是征求意見稿，預(yù)計(jì)官方文件將于下半年發(fā)布。然而，由于我們一直非常關(guān)注甲狀腺癌，我們之前已經(jīng)進(jìn)行了大量的炒作和停止銷售。這一次，我們終于希望完全確定實(shí)施情況，該行業(yè)可能會(huì)在短期內(nèi)迎來炒作和停止銷售。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，政策使大病保險(xiǎn)繼續(xù)回歸保險(xiǎn)的本質(zhì)，規(guī)范疾病的類型和定義也使索賠糾紛較少，有利于大病保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

8.現(xiàn)在是大病開始的最佳時(shí)機(jī)嗎？

這一變化的結(jié)果仍然是合理化。購買嚴(yán)重疾病的意義本身就是在遇到重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)支付一定的醫(yī)療和后續(xù)治療費(fèi)用，而不是收集羊毛。對(duì)于甲狀腺癌，由于治療成本低，后續(xù)生存率高，未來劃分為輕度疾病也是合理的。

因此，你不必?fù)?dān)心這份文件。如果你需要購買它，你應(yīng)該果斷地開始。對(duì)于個(gè)人來說，糾結(jié)間隔的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先考慮政策帶來的不確定性。

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