華夏保險旗下的一款重疾保險——常青藤，是一款可多次理賠重疾產(chǎn)品，重疾賠付次數(shù)可高達6次，相對于一次賠付的重疾險來說，還是具備一定優(yōu)勢的。

那么華夏重疾保險常青藤的具體保障如何？返還類型的重疾保險值得買嗎？譜藍君下面給大家介紹一下。

| 華夏重疾保險常青藤保障如何？

| 返還類型的重疾保險值得買嗎？

| 譜藍君總結(jié)

保險產(chǎn)品的優(yōu)缺點，主要反映在保障內(nèi)容上，我們先來看看華夏保險常青藤全能版的保障內(nèi)容：

保障內(nèi)容：

1、投保規(guī)則

等待期只有90天，投保年齡范圍覆蓋0到65歲，可以看出一款老少皆宜的產(chǎn)品，投保職業(yè)限制小，可覆蓋1-6類。

總的來說，這個產(chǎn)品的投保規(guī)則是相對較寬松的，各項指標都較為友好，整體覆蓋人群廣。

2、疾病保障

• 常青藤是多次賠付產(chǎn)品，重疾可賠付六次，沒有額外賠付，且重疾疾病種類需分為6組，每次重疾間隔180天。
• 中癥有兩次賠付，50%保額。
• 輕癥可賠付3次，每次30%。

3、身故責任

常青藤對于身故責任是必選項，大大提高總體保費（一般附加身體責任會增加30%以上的保費）。

且重疾和身故兩者只能賠付一個，相當于買了兩份保障，交了兩份錢，最終只能享受一個。這也是捆綁身故重疾險比較常見的一種現(xiàn)象。

4、其他保障

被保人豁免。保障期間內(nèi)出險輕、中、重疾風險理賠后，之后剩余的保費就不用交了，剩余保障繼續(xù)有效。

投保人豁免。可根據(jù)需求自行選擇是否附加。

期滿返還。生存至于保司約定好的期限（80歲/90歲），則返還1.3倍已交保費。

優(yōu)點：

1.投保年齡范圍廣

常青藤的投保年齡可覆蓋至65周歲，相對市面上其他重疾產(chǎn)品而言，能覆蓋更多人群。

2.重疾理賠方式不限直賠保額

常青藤的重疾理賠雖然沒有額外賠付，但也有較為人性化的一面。首次出險重疾的，理賠方式可按保額、已交保額、保單現(xiàn)價這三者中較大者賠付。

該條款其實對于保單購買期長的家庭更有利，因為保單生效期越長，保單現(xiàn)價會越高。

3.滿期返還

常青藤是一款返還類型的重疾保險產(chǎn)品，按照于保司約定好的期限，到期則會返還1.3倍已交保費，類似于存了一份定期存款。

缺點：

1.重疾分組賠付

重疾雖然可以賠付六次，但是需要分組，100種疾病分到6組，每組疾病病種里面只能賠付一次/種，賠付過后整組作廢，剩余的疾病不在理賠范圍內(nèi)。

保險公司一般會將關聯(lián)度極高的一些疾病歸到一個組別里。發(fā)生一次重疾后，一般再次患的重疾很大概率是上一個重疾的復發(fā)或轉(zhuǎn)移，所以分組后，就大大減低賠付概率了。

常青藤重疾賠付中是有間隔期的，相鄰兩次重疾的賠付需要間隔180天。

2.保費偏貴

重疾險如何判斷性價比？很大因素是看需要交的保費可以撬動多少額度的杠桿，一般總保費和保額的比例為1:2時，性價比就已經(jīng)很低了，是不建議配置的，但這個產(chǎn)品所交的總保費都占到了52%的保額了，性價比可想而知。

其實影響保險保費的因素除了保障條款外，還有涉及到其他成本，想了解更多可戳這里：《重疾險一年一般要交多少錢？這樣算！》

返還類型的重疾險是指，保障期間內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病或身故就會理賠相應保額，如果沒出險，會返還保費。

這么一說，返還型的重疾保險好像還挺吸引人的。

但需要注意的是，返還型重疾險涉及的疾病、身故、返還這三個保障內(nèi)容中，報銷是有沖突的，疾病和身故責任額度是共用的，換句話說就是兩個保障只能賠一個，如果發(fā)生重疾理賠，身故責任就失效了，同時到期也沒有返還。

因為返還的前提是保障期間內(nèi)沒有發(fā)生過任何理賠，包括輕癥中癥。

這類產(chǎn)品最大的特點是——保費非常貴！返還型總保費至少是消費型的兩倍以上。

且大部分到期返還后，保單合同就終止了，人到70/80歲屬于一個疾病高發(fā)期，因為老人身體肌能逐漸退化，也就是說在我們最需要保障的時候沒有保障了。

如果說，到期了不退保返還，繼續(xù)保障，那么當初多交一部分錢就沒有意義了！

但如果我們當下只是拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩余的通過合理的投資理財進行高效的儲蓄，同等時間內(nèi)一定會比返還型保險所獲得收益要高得多，因為受保監(jiān)會管控，保險公司只能投資于一些安全性高收益低的產(chǎn)品。

所以說實在的，如果沒有特別需求，譜藍君還是更建議大家配置純消費型重疾險，花小部分錢就可以配置一個完整的保障。

華夏重疾保險常青藤保障內(nèi)容全面，到期沒出險且生存的，還可返還保費，適合預算充足，有儲蓄需求的消費者。

當然，譜藍君這里只是給出適中的建議，供大家參考，到底合不合適，要不要選擇，還需要消費者自己做主。

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