相隔3個(gè)月，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)【媽咪寶貝】系列終于回歸，新上市了一款媽咪寶貝升級(jí)版——媽咪寶貝（星禮版），給大家?guī)砹艘粋€(gè)很大的驚喜。目前是我國首款可以懷孕期間投保的少兒重疾險(xiǎn)。咱們不必?fù)?dān)心在嬰兒出生后因健康問題暫時(shí)無法購買重疾險(xiǎn)的問題。媽咪寶貝（星禮版）是可以在出生時(shí)免除核保直接承保。接下來譜藍(lán)君帶大家一起來看看媽咪寶貝（星禮版）這款產(chǎn)品整體杠桿是如何的。

媽咪寶貝（星禮版）少兒計(jì)劃的保障期有三個(gè)選項(xiàng)（保30年，保至70歲或終身），直接綁定身故責(zé)任。但身故賠付責(zé)任有兩項(xiàng)選擇，可以選擇賠付保費(fèi)或者賠付保額。

必選責(zé)任：重疾單次賠償、輕癥與中癥多次賠付以及少兒特定重疾和少兒罕見重疾關(guān)愛金、身故責(zé)任、被保險(xiǎn)人豁免。

可選責(zé)任：重疾/癌癥多次賠付、疾病關(guān)愛金、少兒意外醫(yī)療津貼、疾病住院津貼和投保人豁免。

優(yōu)勢1：少兒保障杠桿高

媽咪寶貝（星禮版）少兒計(jì)劃為少兒提供特定的大病關(guān)愛金和少兒罕見的大病關(guān)愛金。同時(shí)，可以選擇額外的疾病護(hù)理基金，進(jìn)一步提高賠償杠桿率。

其中，少兒特定大病關(guān)愛金和少兒罕見大病關(guān)愛金沒有年齡限制。跟隨主險(xiǎn)的保障期，其他產(chǎn)品基本會(huì)有年齡的限制，比如18歲前、26歲前或30歲前，相對(duì)比這類產(chǎn)品優(yōu)秀了很多。

（1）少兒特定重疾關(guān)愛金

少兒特定重疾關(guān)愛金的額外賠償比例為120%，包括20種疾病（由重疾列表中挑選出來的疾病種類），可與重疾保險(xiǎn)金疊加賠付。如果基本保險(xiǎn)金額為50萬，也就是相當(dāng)于可以直接賠付110萬。

（2）少兒罕見重疾關(guān)愛金

少兒罕見重疾關(guān)愛金的額外賠償比例為200%，包括10種疾病，這些疾病也是從嚴(yán)重疾病列表中挑選出來的，可以與嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)基金疊加賠償。熱烈討論的嬰兒進(jìn)行性脊肌萎縮癥。目前，許多少兒罕見的嚴(yán)重疾病不包括這種疾病。

假如基本保險(xiǎn)金額為50萬，即可直接賠付150萬

（3）附加疾病關(guān)愛金

媽咪寶貝（星禮版）少兒計(jì)劃除了針對(duì)少兒特定重疾以及少兒罕見重疾的關(guān)愛金外，同時(shí)還可以附加疾病關(guān)愛金，這樣就可以進(jìn)一步提高保障杠桿了。無論是保30年、保至70歲還是終身的，疾病關(guān)愛金的保陪期都是只保到30歲之前，額外賠償?shù)谋壤彩且粯拥摹?

具體疾病關(guān)愛金額外賠付比例詳見下圖：

目前，許多有關(guān)愛金相關(guān)的重疾險(xiǎn)，基本都僅限于重疾險(xiǎn)，但沒有輕度和中度疾病，但現(xiàn)在越來越多的重疾險(xiǎn)將關(guān)愛金延伸到輕度和中度疾病。這對(duì)消費(fèi)者來說是一個(gè)很好的責(zé)任。

然后，對(duì)于大病，在疊加疾病關(guān)愛金、少兒特定重疾關(guān)愛金和少兒罕見重疾關(guān)愛金的情況下。

以50萬的基本保險(xiǎn)金額為例：

65歲前患白血病(少兒特定重疾)，賠付比例將高達(dá)280%，即直接賠付140萬元。65歲前患有性脊肌萎縮癥(少兒罕見重疾），賠付比例將高達(dá)360%，即直接賠付180萬元。這個(gè)杠桿是非常高的。

優(yōu)勢2：重疾多次賠付間隔只有180天，同時(shí)沒有三同限制

目前市場上的重疾險(xiǎn)，如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不分組多次賠付，那么間隔期的設(shè)定基本上是1年的。面媽咪寶貝(星禮版)少兒計(jì)劃在間隔時(shí)間上也進(jìn)行了優(yōu)化，將間隔時(shí)間直接縮短到180天，這是重疾險(xiǎn)的首創(chuàng)。

另一個(gè)亮點(diǎn)是沒有三同條款的限制，可以有效降低觸發(fā)二次賠付的門檻。三同條款是指被保險(xiǎn)人因同一疾病原因、同一醫(yī)療行為或同一意外傷害事故造成的兩種或兩種以上嚴(yán)重疾病，只賠償其中一種。簡單的理解是，相關(guān)的嚴(yán)重疾病只賠償其中一種。三同條款沒有限制，觸發(fā)嚴(yán)重疾病二次賠付的條件更加寬松。

例如，如果有三個(gè)相同的條款，如果肝癌首先支付一種嚴(yán)重疾病，一年后由于肝癌而更換肝臟，則無法支付。即使嚴(yán)重惡性腫瘤和主要器官移植是不同的疾病，也只能支付其中一種，因?yàn)樗鼈兪怯赏瑯拥脑蛞鸬膬煞N嚴(yán)重疾病。

如果沒有三同條款，肝癌一年后需要更換肝臟也是可以補(bǔ)償?shù)?，這就是沒有三同條款限制的優(yōu)點(diǎn)。

優(yōu)勢3：癌癥二次賠付可與第二次重疾保險(xiǎn)金疊加賠付

媽咪寶貝（星禮版）少兒計(jì)劃附加癌癥二次賠付后，癌癥保障將額外賠付2次，每次賠付比例為120%，比許多少兒重疾險(xiǎn)癌癥的二次賠付多一次。

間隔為180天/3年。非癌癥和癌癥之間的間隔為180天，癌癥和癌癥之間的間隔為3年。關(guān)鍵是在滿足條件的情況下，癌癥的第二次賠賠付，可以與重病的第二次賠賠付疊加。

例如，第一種嚴(yán)重疾病不是癌癥，而是急性心肌梗死。在賠付了第一次大病保險(xiǎn)金后，癌癥在間隔180天后得到確診，因此大病的第二次賠付和癌癥的第二次賠付同時(shí)滿足賠償條件。此時(shí)，可以直接獲得賠付基本保額的240%。若基本保險(xiǎn)金額為50萬元，則可直接賠賠付120萬元。

現(xiàn)在許多重疾險(xiǎn)，都不能這樣疊加賠賠付，每次只能賠賠付其中一項(xiàng)責(zé)任而已。

優(yōu)勢4：其他優(yōu)勢

（1）雖然身故責(zé)任是捆綁的，但可以選擇在賠付方式做選擇，可以選擇賠付保費(fèi)或賠付保險(xiǎn)金額。

（2）可以附加疾病住院津貼，因輕、中、重疾住院，每天補(bǔ)貼200元。

（3）擁有“忠誠客戶”權(quán)益。如果選擇保障期是30年，且在保障期內(nèi)并未發(fā)生過理賠事件，則可在到期后60天內(nèi)購買指定的終身重疾險(xiǎn)，無需重新過健康告知和等待期。

缺點(diǎn)1：隱形分組

隱形分組是大多數(shù)重疾險(xiǎn)比較的常見模式，表面上不分組，實(shí)際上同類疾病只賠付其中一種。 例如，在下圖中，如果第一組發(fā)生輕度急性心肌梗死，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)和激光心肌血液運(yùn)輸重建的責(zé)任將終止。即使冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)和激光心肌血液運(yùn)輸重建術(shù)，也不會(huì)得到賠付。 如前所述，隱形分組是大多數(shù)大病保險(xiǎn)中常見的問題，因此要看隱形分組的組別，以及涉及的疾病是否多。

媽咪寶貝（星禮版）少兒計(jì)劃中有75種輕度和中度疾病，其中13種涉及隱形分組（5組），這種隱形分組很常見。

缺點(diǎn)2：部分輕中度疾病高發(fā)缺失

媽咪寶貝(星禮版)少兒計(jì)劃發(fā)病率相對(duì)較高的輕中度疾病，缺乏人工耳蝸植入、心臟瓣膜手術(shù)。

缺點(diǎn)3：有些疾病理賠稍微嚴(yán)格一些

（1）原位癌只有在診斷和手術(shù)治療后才能得到賠付。更寬松的是在診斷后立即得到賠付。當(dāng)然，這只是一個(gè)小坑。畢竟，原位癌基本上需要手術(shù)治療。

（2）慢性腎功能衰竭，要求病情持續(xù)180天以上，比較寬松的產(chǎn)品只需要90天即可。

（3）嚴(yán)重的肌肉營養(yǎng)不良，有疾病狀態(tài)的持續(xù)時(shí)間要求，但其他產(chǎn)品是沒有寬松的時(shí)間要求。

缺點(diǎn)4：其他不足

（1）身故責(zé)任被綁定，導(dǎo)致整體保費(fèi)較高，降低了靈活性和競爭力

（2）等待時(shí)間過長，需要180天，比較寬松的產(chǎn)品只需要90天

（3）輕中度疾病多次賠付有三同條款的限制

媽咪寶貝（星禮版）少兒計(jì)劃是一款備受期待的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它不僅提供了全面的保障，還帶來了一系列優(yōu)勢。首先，它針對(duì)少兒特定重疾關(guān)愛金和罕見重疾關(guān)愛金進(jìn)行了優(yōu)化，提高了保障杠桿； 其次，重疾多次賠付的間隔期只需180天，并且沒有三同限制；

此外，附加的癌癥二次賠付可與第二次重疾保險(xiǎn)金疊加賠付。然而，該產(chǎn)品也存在一些不足之處，如隱形分組、部分高發(fā)輕中癥的缺失以及部分疾病理賠條件較嚴(yán)格等。 盡管如此，媽咪寶貝（星禮版）少兒計(jì)劃仍然是一款值得考慮的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為孩子們提供全面的健康保障。最后如果您正在考慮了解更多關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品或者需要進(jìn)行保障配置的話，我們真誠地邀請(qǐng)您點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名參加免費(fèi)的一對(duì)一家庭保障規(guī)劃服務(wù)。

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