人上了年紀之后，最害怕的意外是什么？

家里有高齡老人的朋友應該會知道——最怕摔倒。

甚至連“洗澡”這個看似再簡單平常不過的生活習慣，很多老人都無法做到，正是因為擔心跌到——這一導致我國老年人受傷、死亡的首要原因。

七十多歲的王奶奶，平時身體健朗，白天能走街串巷嘮嗑，晚上能跟姐妹跳廣場舞。

直到有天夜里，王奶奶起床上廁所，因起身太快犯暈，直接跌坐在地。不曾想，這一跌竟終結(jié)了王奶奶快樂的老年生活。

摔倒后，王奶奶一直嚷著屁股疼，家人馬上將其送往醫(yī)院，檢查后被診斷為“髖部骨折”。

考慮到老人年事已高，手術(shù)風險較大，醫(yī)生建議保守治療。自此之后，王奶奶便只能與床為伴，再也無法下床活動。

髖部骨折，對老人來說極為致命，素來有著“人生最后一次骨折”之稱。

髖部是連接人體軀干和下肢的重要部位，一旦骨折，下肢活動將受到嚴重影響，無法站立和行走，甚至連坐起、翻身都困難。

這本算不上什么疑難雜癥，及時進行手術(shù)治療是可以治愈的。

但問題在于，很多老人年紀大，身上又有多種慢性病，對這類創(chuàng)傷性手術(shù)的耐受程度不高，因此只能接受保守治療，臥床靜養(yǎng)。

這一躺下，就是一輩子的事了。

有調(diào)查顯示，髖部骨折后，大約有一半老人會喪失部分自理能力，1/3老人完全喪失自理能力。

長期臥床帶來的并發(fā)癥更讓人心驚，常見的有褥瘡、靜脈血栓、墜積性肺炎、尿路感染等等。

據(jù)統(tǒng)計，這些并發(fā)癥導致老人在骨折后一年內(nèi)的死亡率達20%-50%，僅次于癌癥、心腦血管疾病！

這也是為什么髖部骨折會被稱為“人生最后一次骨折”。

而髖部骨折的高致殘率、致死率，導致其對傷后護理提出了更高的要求。

照顧這樣的老人與失能老人無異，不僅吃喝拉撒離不了人，還得預防并發(fā)癥，這對普通家庭來說是不小的挑戰(zhàn)。

髖部骨折僅僅只是致使老人失能的風險之一，而且這還只是意外風險。

只要采取措施還是可以降低風險的，比如強身健體、提高骨密度、布置老人宜居的環(huán)境等等。

但除了意外，疾病也是導致老人失能的一大原因。隨著年齡增長，身體器官機能衰退，很多老年病會主動找上門來，比如腦中風、癡呆、帕金森等等，這些都是難以避免的。

嚴重者會跟髖部骨折患者一樣，長期臥床，逐漸失去自理能力，不能自己吃飯、穿衣、洗漱，甚至于大小便失禁，只能靠他人照護維持日常生活。

但如今的快節(jié)奏生活，已經(jīng)給很多普通家庭帶來了極大的生活負擔，房貸、車貸、中年危機、教育內(nèi)卷……光是工作和照顧孩子，就已經(jīng)耗盡了很多中年人的時間精力。

如果家中再多一個失能老人，那對整個家庭來說絕對是致命的打擊。

家里老人失能需要人照顧，解決方案無非就兩個——子女照護，或者花錢請護工。

無論怎么選，背后都是錢的問題。因為消耗勞動力就等于消耗錢。

失能老人24小時離不了人，子女照顧的話必然影響ta的工作和收入，收入沒了，誰來養(yǎng)活一家子？請護工，那就是更直觀的金錢消耗了。

根據(jù)某家政服務公司價格，能自理的老人每月護理費就已經(jīng)要花四五千了，如果半自理或完全不能自理，每月護理費更是高達六七千。

這還只是目前的價格，要知道，我國的養(yǎng)老護理缺口是相當大的。

據(jù)統(tǒng)計，目前我國60歲以上失能老人已超4000萬，但專業(yè)的養(yǎng)老護理人員僅有30萬名，供需極度不平衡。

隨著老齡化程度進一步加深，未來需要護理的失能老人只會越來越多，如果護理人員數(shù)量依舊沒有提升，那缺口只會越來越大。

缺口一大，護理成本自然也會水漲船高。

因此在規(guī)劃養(yǎng)老時，必須考慮到失能這一巨大風險，提前準備好一筆錢應對未來的失能危機，才能確保生命晚年的尊嚴與舒適。

很多人以為自己已經(jīng)存了養(yǎng)老金就萬事大吉了，但養(yǎng)老金只能解決我們晚年的衣食住行開銷，保障我們能過上預想的正常晚年生活；

可一旦預料之外的失能風險發(fā)生了呢？

多數(shù)人的養(yǎng)老金是無法完全覆蓋失能階段產(chǎn)生的護工、理療、康復等開銷的，單單護工費一個月可能就已經(jīng)4-6千元了。

所以我們必須專門準備一筆護理金來應對失能風險。

至于怎么準備，也有講究和技巧。

不是說每月從工資里攢下一筆錢就可以了，畢竟未來什么時候失能、失能會維持多久、總共要花多少錢，這都是無法預測的。

正是因為失能的不確定性、無法量化，所以不能單單靠攢錢來應對這個問題。在準備這筆錢的時候，最好選擇一個能起杠桿作用的工具，用少額資金撬動巨額護理保障。

目前市場上能夠滿足我們這個需求的工具有一個——長期護理險。

有些長期護理險自帶增額屬性，每年保額復利增長，時間越長，增值效益越明顯，護理保障杠桿越大，可以為未來抵御失能風險留出更充足的安全余量。

以康愛一生增額終身護理險為例，30歲男投保，附加額外護理金，每年交10萬，交10年，總投入保費100萬。

如果80歲失能達到護理狀態(tài)，可以一次性領取超500萬的護理金，已是總保費的5倍！

遠比我們單純將錢存在銀行要高效得多。

此時計算IRR的話，已經(jīng)突破3.5%預定利率的限制，這就是長期護理險在保障屬性方面獨有的優(yōu)勢。

而且這類保險的作用還并不局限于失能護理，它與增額終身壽險一樣帶有資金規(guī)劃功能。

如果健康長壽未達到護理條件，也可以通過“減?！被颉氨钨J款”把部分現(xiàn)金價值取出來用，滿足多種資金需求。

總的來說，長期護理險是少有的真正可以兼顧“保障+理財”的工具。

在沒有發(fā)生失能風險的情況下，它就是一個可以長期穩(wěn)定復利增值的養(yǎng)老金儲蓄工具；

在發(fā)生失能的情況下，它又能為我們提供一筆專門的失能護理金。

在長壽趨勢下，我們正需要這樣的工具來一鍵解決養(yǎng)老與失能的問題。

有此工具，未來不管如何應當都不會陷入“老了沒錢花、失能沒錢護理”的窘境。

如果你對長期護理險有興趣的話，可以點擊下方圖片，免費報名家庭規(guī)劃服務，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保。