百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一種非常受歡迎的保險(xiǎn)商品。它提供了巨額的保障額度，只需支付相對較低的保險(xiǎn)費(fèi)用就可以得到上百萬的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷。

可是，如果對于這類產(chǎn)品不太了解，在購買應(yīng)用的時(shí)候容易犯錯(cuò)誤，最終可能導(dǎo)致不能成功申請理賠，浪費(fèi)錢財(cái)。

我給大家講解一個(gè)真實(shí)的故事：32歲的陳女性悲劇被診斷出身患乳癌。她以前買了診療保險(xiǎn)，也有百萬醫(yī)療險(xiǎn)。因而，在他接納診治癌癥期內(nèi)，數(shù)十萬的醫(yī)療費(fèi)大部分都能夠得到費(fèi)用報(bào)銷，她本人基本沒有花太多錢。

但是，就在那她診治癌癥已經(jīng)進(jìn)入了一半的時(shí)候，在今年的2月份她想續(xù)保，但保險(xiǎn)企業(yè)直接拒絕了…這樣的事情有多嚴(yán)重呢？

眾所周知，癌癥不是一個(gè)短時(shí)間可以治愈的病癥，需要長期的醫(yī)治藥物等。王女士現(xiàn)在要收取的數(shù)十萬治療費(fèi)將全部由她本人擔(dān)負(fù)，給他帶來了極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)！

那樣，為何會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？保險(xiǎn)企業(yè)拒絕續(xù)保真的合適嗎？下邊我們一起來了解一下！

我仔細(xì)分析了王女士選購的那一個(gè)商品相關(guān)條款，發(fā)現(xiàn)一個(gè)很嚴(yán)重的問題，是它不保證續(xù)保。這就意味著，假如你買了這類產(chǎn)品，在第二年進(jìn)行健康審核時(shí)不通過，保險(xiǎn)企業(yè)徹底有權(quán)拒絕賠償你理賠要求。

合同里確立赫然寫著：“到期時(shí)，你需要再次申請，并且通過保險(xiǎn)企業(yè)審核才可以選購?！奔偃缒銓徍瞬煌ㄟ^，則表示保險(xiǎn)保障終斷。王女士悲劇恰好陷入這些圈套。

需注意，許多嚴(yán)重的疾病不是在一兩年內(nèi)就能完全治好的，可能還需要三五年甚至更久的治療方法。

如果有需要長期用抗癌藥物，但你選購的百萬醫(yī)療險(xiǎn)只有賠償一年的費(fèi)用，那么后續(xù)的治療費(fèi)用把全部由自己自己負(fù)責(zé)。

我敢保證，王女士的處境并非個(gè)別情況。很多人選購百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，壓根沒注意到“保證續(xù)保”這些條件，乃至不太清楚它的意思。有的人聽見銷售員說是要保到80歲乃至100歲，或是即便停銷也可以購買同類產(chǎn)品，就幼稚地信了這種服務(wù)承諾。

但是，這種服務(wù)承諾其實(shí)都是并沒有法律效力。除非是在合同里確立注明，不然都不過是空白支票。

挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，我們應(yīng)該關(guān)心以下幾方面，

1、保障要進(jìn)一步

基本上保障：挑選的商品應(yīng)當(dāng)包括住院費(fèi)用、特殊門診、小手術(shù)及其住院治療前后左右出入院保障。如果有任何一個(gè)方面缺少，那么這個(gè)商品也不合乎符合要求的百萬醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)范。

外購藥保障：考慮選擇可以費(fèi)用報(bào)銷價(jià)格昂貴藥品費(fèi)用的商品，尤其是那些可以100%費(fèi)用報(bào)銷而且保障藥物種類繁多的商品，所以這些藥物的花費(fèi)可能高達(dá)幾萬元甚至幾十萬。

續(xù)保時(shí)長確保：百萬醫(yī)療險(xiǎn)對身體狀況的要求比較嚴(yán)格。如果購買后出現(xiàn)了賠付或身體狀況下降，很有可能無法再繼續(xù)購買該商品。因而，優(yōu)先選擇保證續(xù)保時(shí)間比較長（比如20年）的商品，以保證更穩(wěn)定的保障。

2、盡量明確告知

在填寫健康問卷時(shí)，要特別注意以下幾點(diǎn)，由于健康問卷會(huì)嚴(yán)重影響將來的賠付：

現(xiàn)階段或以前身患的病癥：一般會(huì)了解與包塊、冠心病、高血脂癥、肝炎病癥、胃炎等常見病有關(guān)的狀況。

過去一年里的出現(xiàn)異常檢查或病癥：包含血常規(guī)檢查、血糖、心電圖檢查等檢驗(yàn)結(jié)果出現(xiàn)異常，及其疼痛感、暈厥、反復(fù)發(fā)熱、抽動(dòng)等異常癥狀。

過去幾年里的手術(shù)或住院治療狀況：包括由出現(xiàn)意外或疾病導(dǎo)致的手術(shù)或住院治療狀況，還會(huì)涉及醫(yī)生的建議開展手術(shù)或住院狀況。

請盡快如實(shí)相告健康問卷難題，這非常重要。如果問題并沒有被問及，就可以不用積極談及。如果通過核賠，就可以購買保險(xiǎn)。、

友情提醒，在購買時(shí)要仔細(xì)檢查以前的病史，核查是否存在被問到的健康問卷狀況。

下列是一個(gè)真實(shí)故事：錢女性，她買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，假如她生病了必須去醫(yī)院，保險(xiǎn)企業(yè)需要支付她醫(yī)療費(fèi)。一年后，錢女性被診斷出患上直腸癌，醫(yī)治完成后她準(zhǔn)備向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠，但是卻被回絕了。

主要原因是錢女士在就醫(yī)時(shí)隨意提及了”2年前胃有一些難受”，隨后病人在病史上寫下了”不斷反復(fù)胃疼2年”。保險(xiǎn)公司表示這是沒有明確告知，因此回絕了賠付。

因此大家在就醫(yī)時(shí)一定要避免夸大其詞自己的病情，同時(shí)還要及時(shí)檢查醫(yī)師所寫的病史是否正確，以免造成今后的賠付。

3、查詢保險(xiǎn)條文

此外，需要注意保險(xiǎn)條款中一個(gè)容易被忽略的層面——查詢保險(xiǎn)條文。

保險(xiǎn)條文會(huì)詳細(xì)描述哪種情況下能夠獲得賠償，約定好賠償時(shí)長、地址及其不能賠付的情況等。假如忽視了這些數(shù)據(jù)，會(huì)嚴(yán)重影響賠付：

間隔期：一般為90天，在此期間因?yàn)榧膊∷a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)是無法得到賠償。有的產(chǎn)品若是在等待期內(nèi)檢查出來重大疾病，協(xié)議便會(huì)停止。所以建議等待期過后然后再進(jìn)行就醫(yī)和體檢，除非你有必需。

醫(yī)院門診范疇：基本上只有二級或二級以上醫(yī)院平常部所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)可以獲得保險(xiǎn)賠付。大伙兒需要注意，避免去不符合條件的醫(yī)院看病而難以獲得賠償。

免責(zé)聲明：確定了什么前提下無法得到賠付，例如酒后駕車、懷孕打胎等狀況所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)是無法得到賠償。我們在購買時(shí)能夠注意這些條文。

此外，友情提醒，絕大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不容易賠償已經(jīng)存在的疾病和病癥，也就是我們常說的”既往癥”。

舉例說明，若是在投保前早已被診斷出痣瘡，雖然這個(gè)也不會(huì)影響購買保險(xiǎn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但保險(xiǎn)企業(yè)可能評定痣瘡為既往癥，因而以后所產(chǎn)生的與痣瘡有關(guān)的醫(yī)療費(fèi)將不能賠付。

若是有這樣的事情，可以選擇附加購買一份可以費(fèi)用報(bào)銷既往癥的便民保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

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