這種“傳說故事”你聽過嗎：

購買保險(xiǎn)前已身患重病也別說，挺過2年，保險(xiǎn)企業(yè)就必須要賠。

過往病史無需告之，只需挺過2年，保險(xiǎn)企業(yè)也要賠。

購買保險(xiǎn)后兩年以內(nèi)出現(xiàn)的，別著急去賠付，等兩年以上之后再去就一定會(huì)賠。

先天疾病不管，只需購買保險(xiǎn)快滿了2年就一定能賠。

之所以會(huì)這種“傳說故事”，是由于《保險(xiǎn)法》里有一個(gè)“兩年不可抗辯”條文。

許多人由于“兩年不可抗辯”動(dòng)作“壞心思”，下面我們就來好好地探討討論一下是不是真的帶病投保只需挺過2年，保險(xiǎn)企業(yè)就必須要賠？

“兩年不可抗辯”可以這么說在一定程度上克服了保險(xiǎn)企業(yè)的輿論壓力，給被保險(xiǎn)人自信心。但是，好多人則對(duì)“兩年不可抗辯”卻有著許多誤會(huì)。例如：

1、“無所謂得不得病，挺過2年便會(huì)賠”？

許多人對(duì)2年不可抗辯條款的誤會(huì)是這樣子的：覺得隱瞞2年病歷，只需過去了2年，以后被保險(xiǎn)人患上合同書內(nèi)的重疾，保險(xiǎn)企業(yè)就必須要賠。

比如有的人此前有糖尿病患者史，取得成功購買保險(xiǎn)，三年內(nèi)，保險(xiǎn)企業(yè)不知道他們事，沒終止合同。2年后，被保險(xiǎn)人患上保險(xiǎn)合同上的重疾，保險(xiǎn)企業(yè)就必須要賠。

這類講解的重要依據(jù)通常是《保險(xiǎn)法》第十六條的1~3條：

下面我們就來白話翻譯一下這個(gè)條文：

• 被保險(xiǎn)人有責(zé)任明確告知身體的健康狀況。
• 保人有意或過錯(cuò)未明確告知，保險(xiǎn)企業(yè)有權(quán)利終止合同和拒保。
• 合同生效2年之后，保險(xiǎn)企業(yè)不能以未明確告知而終止合同，或回絕賠付。

乍一看，像是“挺過2年，就根本不用擔(dān)心賠付”的意味?？涩F(xiàn)實(shí)確實(shí)是這樣么？

2、“兩年不可抗辯”是帶病投保神器？

“兩年不可抗辯”條文也不是說只需熬過2年就萬事大吉了。大家再來看看下《保險(xiǎn)法》第十六條第4、5條也有要求：

從這當(dāng)中我們可以看出，無論是2年之內(nèi)或是2年之后，只需被保險(xiǎn)人存有“有意不明確告知”的欺騙個(gè)人行為，或“因過失未明確告知”，保險(xiǎn)企業(yè)看到了并做出直接證據(jù)，就能夠被消除保險(xiǎn)合同書而且拒保。

要記住，保險(xiǎn)企業(yè)的賠付調(diào)研方式和渠道是很多的，千萬別存在僥幸心理。

而且，《保險(xiǎn)法》開設(shè)2年不可抗辯條款的初心，就是為了在有爭議前提下維護(hù)顧客，但如果故意詐保，法律法規(guī)都不會(huì)偏向。

1、這樣的事情要賠

一旦被保險(xiǎn)人們在購買時(shí)并沒有明確告知人體的病變，但無明顯病癥，而且也并沒有醫(yī)院門診診斷紀(jì)錄。那樣在這樣的情況下出現(xiàn)，假如離合同生效早已過了幾年，那樣保險(xiǎn)企業(yè)一般一定要賠付的！

理由很簡單，由于購買時(shí)并沒有作告之，直到2年后出現(xiàn)了，不論是大醫(yī)院或是保險(xiǎn)企業(yè)都很難分辨，出現(xiàn)的病癥便是那時(shí)候未明確告知的既往癥所導(dǎo)致的。這樣的事情在政策和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)異議并不算太大，如今很多城市已基本見不著這種案子。

2、這類情況不賠

第一種狀況：在承保前被保險(xiǎn)人便早已診斷合同條款的重疾，但卻沒有明確告知，那么這個(gè)時(shí)候再購買保險(xiǎn)得話，有意的態(tài)度非常明顯，這樣的事情就不可以主觀臆斷可用2年抗辯期，由于非常容易被認(rèn)為是騙保行為。

第二種狀況：在承保前被保險(xiǎn)人人體出現(xiàn)異常但是不比較嚴(yán)重，購買時(shí)并沒有明確告知，而且在合同生效2年以內(nèi)診斷重大疾病，但推遲到2年之后再去賠付，這樣的事情保險(xiǎn)企業(yè)一般會(huì)拒保并終止合同。

舉例說明：

小亮在承保前身患包塊，但2018年1月1日購買時(shí)并沒有明確告知，在2019年1月1日發(fā)覺患有肝癌，醫(yī)治半年之后被保險(xiǎn)人悲劇死亡了。親屬早就已經(jīng)拿到了有關(guān)臨床診斷原材料，但一直等到2020年1月1日以后再去向保險(xiǎn)企業(yè)理賠。

這個(gè)案例，被保險(xiǎn)人不誠信也十分明顯，是希望能可用2年不可抗辯條款。

這種行為不可行，保險(xiǎn)協(xié)議中通常會(huì)承諾在保險(xiǎn)事件發(fā)生后多長時(shí)間后該給予賠付原材料，因此有意推遲理賠，本身就是違背保險(xiǎn)合同約定的。

因此想要獲得保險(xiǎn)賠付也較難。有些人疑惑，保險(xiǎn)公司怎么了解我們并沒有明確告知呢？要記住保險(xiǎn)企業(yè)也是有監(jiān)察員的！

如果你已經(jīng)帶病投保了該怎么辦呢？

這里要分這兩種情況：

狀況1：購買時(shí)明確告知：購買時(shí)明確告知了自己身體狀況，表明保險(xiǎn)企業(yè)也清楚自己的“病況”，這樣的事情保險(xiǎn)公司已允許保險(xiǎn)投保，就不會(huì)出現(xiàn)會(huì)對(duì)賠付。

狀況2：購買時(shí)未明確告知，那如果有存有帶病投保的現(xiàn)象，那就需要主動(dòng)找保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行調(diào)整健康告知。

有關(guān)健康告知，假如健康告知并沒有所提到的病癥，例如感冒低燒割闌尾等，不受影響保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)投保的病癥，算不上并沒有明確告知。

但如果涉及了健康告知，比方說包塊、襄腫等，或是高血壓糖尿病等病癥，一定要補(bǔ)充告知。

補(bǔ)充告知后，保險(xiǎn)企業(yè)不一定會(huì)正常的保險(xiǎn)投保，有可能你保險(xiǎn)能被以外、加保，乃至終止合同。

因此，必要時(shí)補(bǔ)充告知，一定要先核賠一下同類產(chǎn)品，直到等待期之后再去退回以前未明確告知的產(chǎn)品或補(bǔ)充告知。

好多人購買時(shí)習(xí)慣性懷著僥幸心理，萬一呢？但很多時(shí)候賠付糾紛案件便是在投保源頭控制，只會(huì)在購買時(shí)鏟除每一個(gè)阻礙，才可以讓賠付更為順利。

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