有多少父母，是因?yàn)楹⒆硬沤佑|到保險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的必要性，雖然保險(xiǎn)不能讓孩子不生病，但它可以為孩子提供健康安全保障。

那認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性后，要不要買呢？答案是肯定的，但關(guān)鍵是該如何買？這里就有不少疑問了：

“保險(xiǎn)種類這么多，哪種才是最需要買的？”

“保險(xiǎn)里的坑不少，外行人應(yīng)該怎樣選擇現(xiàn)價(jià)比高的產(chǎn)品呢？”

“挑選產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該注意哪些問題？”

下面譜藍(lán)君跟大家探討一下。

主要內(nèi)容如下：

人身保險(xiǎn)兒童買哪種好？

挑選產(chǎn)品時(shí)要注意這幾點(diǎn)！

譜藍(lán)君總結(jié)

給孩子買保險(xiǎn)，首先考慮健康險(xiǎn)。

現(xiàn)在即便是剛出生不久的小孩都是可以買醫(yī)保的了，但未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，這也是為什么建給小孩購置健康險(xiǎn)的原因。

那具體應(yīng)該如給孩子選擇健康險(xiǎn)？我們主要考慮三種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。下面給大家介紹每個(gè)險(xiǎn)種的挑選要點(diǎn)。

1、重疾險(xiǎn)很重要，越早買越好

重疾險(xiǎn)是家庭最重要的一個(gè)險(xiǎn)種，保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長不斷升高，所以越早買越好。且發(fā)生重疾，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大。

注意，無論給大人還是小孩配置，都應(yīng)遵循這兩點(diǎn)：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡而言之，就是買夠保額、買低保費(fèi)。

首先，重疾險(xiǎn)保額一定要足夠。

據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，目前重疾的平均醫(yī)療費(fèi)用已超過50萬。

有人會(huì)認(rèn)為小孩的重疾險(xiǎn)沒必要買這么高的額度，因?yàn)樾『⒒贾丶哺怕实?，其?shí)不是這樣的。

由于患重疾概率低，所以費(fèi)率便宜，這與患了重疾后，必須付出的醫(yī)療成本是沒有關(guān)聯(lián)的。保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)問題。

第二，重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險(xiǎn)，保障的重疾都大同小異，國家已經(jīng)把96%以上的高發(fā)重疾強(qiáng)制規(guī)定好了，所以無需費(fèi)心到處對(duì)比。給孩子買重疾險(xiǎn)，我們只需要重點(diǎn)關(guān)注是否涵蓋了孩子高發(fā)的特定重疾有額外賠付。

第三，兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。簡而言之，在保障充足的同時(shí)保費(fèi)最優(yōu)這是最好的。這里提醒一下，不用考慮返還的問題。家庭一開始購買重疾險(xiǎn)想要解決的是保障問題，而不是儲(chǔ)蓄問題，如果想要一份保單解決兩個(gè)問題，就會(huì)過份重視返還因素，反而會(huì)失去初心，擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。

有返還的重疾險(xiǎn)，不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已，還不如把省下來的保費(fèi)自己拿去理財(cái)，收益更高。

如果家庭預(yù)算實(shí)在有限，重疾50萬額度最好不變，可以先將配置定期保障，之后有能力再在該基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。

2、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品差異大，增值條款需細(xì)看

對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍方面，其實(shí)兒童和成人沒有大的區(qū)別，同樣需要注意以下幾點(diǎn)：

①保障范圍。購買醫(yī)療險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費(fèi)用，否則起不到補(bǔ)充社保不足的作用。

②保證續(xù)保。目前中國的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年保一年的，最虧的就是買了很多年都沒有生病，等到生病了，結(jié)果保不了幾年，就算你交錢，保險(xiǎn)公司也不讓你續(xù)保了。所以購買時(shí)要注意看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長。
補(bǔ)充一點(diǎn)：住院醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)不矛盾。

如發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)一般是確診即付，不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航?、治療費(fèi)用影響家庭財(cái)務(wù)；百萬醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，我們也可以先自掏腰包、再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷

3、意外險(xiǎn)的挑選要點(diǎn)

意外險(xiǎn)一般包含3大保障責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

由于小孩沒有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以身故賠償金不是首要考慮的，而且國家規(guī)定：無論哪個(gè)險(xiǎn)種，10歲以下的小孩身故賠付額度都不能超20萬，10到18歲以內(nèi)不超50萬，即便購買高額，真正賠付時(shí)也不可超過限額。

所以孩子的意外險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險(xiǎn)的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報(bào)銷的，沒有免賠額的更好。

1、給孩子買壽險(xiǎn)或理財(cái)型保險(xiǎn)是巨坑！

很多家長給孩子買的一份保險(xiǎn)就是教育金險(xiǎn)。

孩子剛出生沒多久，保險(xiǎn)代理人就找上門來了：“給孩子一份禮物吧，既能保人，又能保ta未來的教育。”

于是很多家長，在還不了解清楚保單具體內(nèi)容的情況下，糊里糊涂地就買了，每年上萬元保費(fèi)，然而作用卻不大。

首先，教育險(xiǎn)的主險(xiǎn)都是終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)不低；

那哪些人才需要壽險(xiǎn)呢?

壽險(xiǎn)，是被保人身故后才理賠的，用來保障剩余家人的正常生活。

因此壽險(xiǎn)往往和家庭責(zé)任掛鉤，像房貸車貸、子女教育、日常生活消費(fèi)、父母贍養(yǎng)等。
試問家庭責(zé)任這四個(gè)口袋哪一個(gè)需要孩子往里填呢？都不需要。

只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要配壽險(xiǎn)，承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的大人一旦不在了，家庭財(cái)務(wù)將會(huì)瞬間崩潰，而壽險(xiǎn)巨額保險(xiǎn)金可以維持家庭目前及未來的生活品質(zhì)。

孩子幾乎不承擔(dān)家庭責(zé)任。孩子不幸身故了，父母雖然傷心，但說實(shí)在的，這個(gè)家庭從經(jīng)濟(jì)上說絕不會(huì)出現(xiàn)崩塌的局面。

所以，如果保險(xiǎn)代理人苦口婆心勸你給孩子買壽險(xiǎn)，你可以拉黑這個(gè)業(yè)務(wù)員了，ta若不是不專業(yè)，那就是壞……

其次，目前國內(nèi)絕大多數(shù)教育險(xiǎn)都是以分紅險(xiǎn)為主。

一般來說，分紅險(xiǎn)的保障額度都很低，且分紅不固定，就是說也可能沒有，因?yàn)橹袊睦碡?cái)保險(xiǎn)投資的渠道都受到國家嚴(yán)格監(jiān)管，一般只能投資于各類債券、國家基礎(chǔ)建設(shè)這些低風(fēng)險(xiǎn)低收益的產(chǎn)品，收益一般只有2%-3%，基本上連余額寶都不如，既沒有投資功能，又沒有保障功能。

當(dāng)然，現(xiàn)在也有少數(shù)教育金險(xiǎn)（年金型保險(xiǎn)）是可以長期鎖定確定收益的，如果你在買齊了孩子的健康險(xiǎn)以后還有余錢，并且能接受這個(gè)利率，再去給孩子配置，是可以的。

2、選什么保險(xiǎn)公司好？

無論大人還是小孩，買保險(xiǎn)都不用糾結(jié)選哪個(gè)保險(xiǎn)公司，而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價(jià)比。

近年來國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)于保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制也在不斷完善，中國大陸的保險(xiǎn)在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險(xiǎn)公司倒閉，國家保監(jiān)都會(huì)幫Ta兜底。

國內(nèi)歷史上也有保險(xiǎn)公司倒閉或破產(chǎn)的案例，比如安邦保險(xiǎn)，國家就當(dāng)了接盤俠，保單照賠。

所以大家根本不用擔(dān)心理賠的問題。

3、一份保單什么都保，要不要買這種“大禮包”？

最好不要。

一是因?yàn)橘F。一份保單里，疾病、身故、意外……什么都包含了，給人一種保障很全面、理應(yīng)更貴的感覺，但其實(shí)每個(gè)險(xiǎn)種分開買，總保費(fèi)會(huì)很低。

另外，大部分這種類型的保單，重疾和身故的賠付是有沖突的，打個(gè)比方，如果生病了賠付之后，身故就沒得賠了，或者是保額要扣掉已經(jīng)賠的錢。

所以建議大家還是分開購買比較好，不僅更便宜，理賠也互不影響。

4、注意是否包含高發(fā)少兒特疾

如上述所說，重疾新規(guī)落實(shí)后，國家已經(jīng)把96%以上的高發(fā)重疾強(qiáng)制規(guī)定好了，都會(huì)包含在里面，當(dāng)然對(duì)于一些少兒特疾，如白血病，治療費(fèi)用極高，所以如果產(chǎn)品針對(duì)這類疾病可以有額外賠付就更好了。

另外，對(duì)于兒童的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，最好有專門針對(duì)兒童的一些保障，如疫苗接種意外等。

5、要不要附加投保人豁免？

要，這是一項(xiàng)非常實(shí)用的保障責(zé)任。

一旦父母發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)，生病甚至身故時(shí)，孩子以后的保費(fèi)就不用再交了，保單還是繼續(xù)有效。所以建議給孩子選擇有投保人豁免的產(chǎn)品。

想要挑選性價(jià)比高的產(chǎn)品，只要咱們避開文章中說的幾個(gè)大坑，再按照配置原則來為孩子搭配方案，那么就不會(huì)有什么大問題！

其次，挑選產(chǎn)品時(shí)不要局限于線下產(chǎn)品，如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是信任的，可以多做對(duì)比，挑選適合家庭的才是最重要的。

當(dāng)然，保險(xiǎn)是非常復(fù)雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍(lán)君這里學(xué)習(xí)，我都建議大家最終投保前還是要去找理財(cái)師好好地咨詢、規(guī)劃一下，讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事，不失為一種聰明的做法。

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