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重疾險買多次賠付值不值?分組不分組這樣選不吃虧!

重疾險買多次賠付值不值?分組不分組這樣選不吃虧!插圖1

咱今天嘮點實在的——重疾險買了賠一次就結束,夠用嗎? 要是倒霉催的得了第二次大病,這保險還管不管?業(yè)務員狂推的“多次賠付重疾險”,價格貴出一大截,是真保障還是智商稅?分組和不分組又是個啥?別急,今天咱就掰開揉碎了說清楚,讓你花錢不踩坑!

剛滿40歲的老李,去年查出肺癌,賠了50萬重疾險。治療挺順利,醫(yī)生說他預后不錯??山衲陱筒?,心臟又出了大問題,得做搭橋手術。他翻出保單一看傻眼了——單次賠付的重疾險,合同早終止了!想再買?保險公司直接拒保:“您這病史,咱真不敢接”。老李的遭遇不是個例。醫(yī)學越來越牛,癌癥五年存活率都超40%了,心梗、腦中風治愈也不是稀罕事。但問題是:病治好了,身體也垮了,再得其他大病的風險反而更高。這時候沒保障,就像雨剛停傘就被收走,全家都得淋成落湯雞。

一、多次賠付重疾險,到底值不值得掏腰包?

“人一輩子真能得好幾次重疾?” 這話聽著在理,但現(xiàn)實啪啪打臉:

  • 重疾越來越年輕化:40歲到50歲已成重疾高發(fā)期,占理賠超40%。想想看,45歲得場癌癥,治好了活到85歲,后面40年全裸奔?
  • 得過一次病,再買保險難上天!健康告知直接卡死,意外險之外基本絕緣。
  • 關聯(lián)發(fā)病防不勝防:肺癌化療傷心臟、腎移植后免疫力暴跌…醫(yī)學救得了命,但擋不住“病根”埋雷。

所以多次賠付重疾險的核心就一點:第一次理賠不是終點,而是保障的新起點。尤其癌癥、心腦血管病這些“復發(fā)大戶”,二次保障就是救命錢。但缺點也實在:保費貴15%-30%,條款還復雜。手頭緊的硬上可能反被壓垮。

掏心建議:家里有遺傳病史的、擔心自己“脆皮體質(zhì)”的、預算寬松想給后半生加鎖的——這錢值得花!但要是吃飯都算計,先買足單次賠付的50萬保額,比湊錢買多次賠的20萬實際得多!

二、分組vs不分組——一字之差,賠不賠天差地別!

搞懂分組是啥,就明白為啥有人罵“坑”了:

  • 分組產(chǎn)品:像把100種病分幾個“小區(qū)”。比如癌癥單獨一區(qū),心腦血管病一區(qū)。賠了癌癥,整個“癌癥區(qū)”就封閉了,下次再得肺癌?不賠!但要是改得心梗(不同區(qū)),還能賠。
  • 不分組產(chǎn)品:像超市通兌券。賠過癌癥?剩下99種病照樣有效!下次心梗、尿毒癥…只要不是同一種病,都能接著賠。

分組產(chǎn)品兩大坑,買前千萬擦亮眼:

  1. 高發(fā)病塞一組,二次保障變擺設!比如某產(chǎn)品把急性心梗、冠脈搭橋、腦中風全塞“心血管組”。賠過心梗后,搭橋手術也不管了——這仨病本就容易“串門”,分組等于白給。
  2. 間隔期太長等不起:不分組產(chǎn)品常設1年間隔期。比如肝癌要換肝,醫(yī)生說要立刻手術,可保單要求間隔365天?急死人也沒用!分組產(chǎn)品間隔期通常180天,算個優(yōu)勢。

不分組聽著美,但代價不?。?/h4>
  • 價格貴更多:比分組產(chǎn)品再貴20%-30%,比單次賠付貴一半都可能。
  • 同種病依舊不賠第二次:癌癥復發(fā)轉移?除非附加癌癥二次賠,否則沒戲。

三、按錢包厚度這樣選,省心又實用!

別聽業(yè)務員忽悠,記住這三條黃金法則

  1. 預算充足黨(年繳1萬+不肉疼)閉眼選不分組多次賠!保障范圍廣,理賠限制少,花錢買省心。注意兩點:間隔期選≤1年的;癌癥復發(fā)風險大的,加個癌癥二次賠付附加險。
  2. 精打細算黨(預算5000-8000)分組多次賠+癌癥單獨分組是王道!重點關注:癌癥必須獨立成組;高發(fā)心腦血管、器官移植分在不同組;間隔期≤180天更佳。
  3. 預算吃緊黨(優(yōu)先保額第一)單次賠付+高保額才是真救命!先確保第一次能賠夠(建議50萬起),等以后加薪了再補充多次賠產(chǎn)品。別為“多次”犧牲保額——錢到賬慢比不夠更可怕。

血淚提醒:別被“賠5-6次”洗腦!重疾賠2-4次完全夠用,次數(shù)多純粹是保險公司降賠率的套路。重點盯緊首次保額、高發(fā)疾病分組、間隔期——這才是硬指標!

結尾觀點:保障不是買彩票,夠用比花樣重要!

說到底,多次賠重疾險像“備胎”——希望永遠用不上,但真需要時沒它不行。分組還是不分組,沒有標準答案,只有合不合適你的答案。

  • 健康就是本錢時,買定壽、買單次重疾把保額堆高,是聰明人的做法。
  • 查出結節(jié)、血壓飄高后,才懂多次賠的好——這時不是你想買就能買。
  • 別跟風瞎買!業(yè)務員說“分組好”可能因傭金高;網(wǎng)紅推“不分組”或許不缺錢。按自家病史、錢包厚度、風險缺口量體裁衣,才是真保障。

保險最大的坑,不是產(chǎn)品本身,而是買時糊涂、賠時懵圈。合同里“分組列表”、“間隔期天數(shù)”、“二次定義”拿筆圈出來看懂了再簽字——你的救命錢,值得多花這10分鐘!


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