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每一次利率調(diào)整,都是保險市場的大洗牌

預(yù)定利率的下調(diào)可能直接影響到保險產(chǎn)品的盈利水平,導致保費增加或者收益減少的情況發(fā)生。

然而,這還不是全部,經(jīng)濟學告誡我們:人們會對激勵作出反應(yīng)。一旦盈利減少或保費上升,大家也會減少夠買,保險公司需要做一些應(yīng)對。

而最基本的應(yīng)對方式,便是改變產(chǎn)品形態(tài)。我們來看看不同的預(yù)定利率下,保險公司主打的產(chǎn)品有什么:

每一次利率調(diào)整,都是保險市場的大洗牌插圖1

以2.5%的預(yù)定利率階段為例,當時保險產(chǎn)品的盈利水平相對較低。為了提高競爭力,保險公司引入了分紅險和萬能險這兩種創(chuàng)新型的人身保險產(chǎn)品。

招商信諾總精算師付玉艷稱,2009~2013年間,市場上有80%的產(chǎn)品都是分紅險。

若預(yù)定利率下降至3.0%,這兩種新型產(chǎn)品是否重新嶄露頭角呢?

要說明的是,傳統(tǒng)保險產(chǎn)品僅僅是降低0.5%,但有消息稱,上述這兩種新式產(chǎn)品也難以避免降低1%。

每一次利率調(diào)整,都是保險市場的大洗牌插圖3

那么,假如同步減少,這兩類產(chǎn)品的表現(xiàn)如何呢?我們分別看看。

這兩種產(chǎn)品的盈利,由保底盈利+浮動收益構(gòu)成,單看保底收益并沒什么優(yōu)點,因此下面我們要從總體來看。

1、分紅險

就目前而言,每家保險公司實際的分紅水準無從得知,例如分了多少錢,回報率是多少?

那么,我們只能先從演試盈利看起,也就是產(chǎn)品宣傳時所展示的盈利。

依據(jù)監(jiān)管規(guī)定,分紅險的盈利演試,分成0和4.5%減掉預(yù)定利率兩種。

假如分紅險的預(yù)定利率是2.5%,那分紅最大可以演試2%,加起來便是4.5%。盡管實際分紅可能為0,但看起來比3.0%傳統(tǒng)保險更有吸引力。

此外管控也要求:今后保險公司一定要公布分紅險的紅利完成率,即實際收益/演試收益。

舉個例子:假設(shè)保司分紅回報率為2.0%,但實際只分配了1.5%,那么,按照計算完成率則為75%。

這個數(shù)據(jù)可以清楚地看到保險公司的分紅水準,能夠構(gòu)建起保險公司之間的良性競爭,我們也能挑到更好的分紅險。

而對保險公司來講,分紅險能夠轉(zhuǎn)移經(jīng)營風險:掙錢了就多分點給客戶,沒掙錢就少分點。不像增額壽這類,該多少就是多少。

因此,多家保險公司均表示看中分紅險,它將會成為3.0%預(yù)定利率時代的主流產(chǎn)品。

2、萬能險

萬能險比分紅險還要獨特一些,在每個階段都有著一定地位。和傳統(tǒng)保險相比,它主要有三大優(yōu)勢:

  • 盈利豐厚:有最低保證利率,目前好的產(chǎn)品結(jié)算利率有4%以上,按月支付利息;
  • 支持增加保費,支持減保領(lǐng)到部分賬戶價值;
  • 透明:保障費用、管理費、利息、結(jié)算利率都會每月公開,十分透明,大家一眼就能看出哪家的收益高。

毫無疑問,萬能險是一種對保險消費者非常友好的產(chǎn)品,這也意味著對保險公司不會很友好,例如盈利比較低。

每一次利率調(diào)整,都是保險市場的大洗牌插圖5

因此,大部分萬能險必須隨主險一起投保,并有一定的追加限額。這樣看來,萬能險想變成主力產(chǎn)品,還有很長一段路要走。

3、保障型保險

保障型產(chǎn)品,例如重疾險、定期壽險,他們前期所具備的高杠桿,是其它金融產(chǎn)品不可替代的。

這會倒逼著保險公司重歸“保障”源頭,做大做細保障險業(yè)務(wù)。例如開發(fā)長期護理險,失能收益險,對咱們來講,會有更多最佳的選擇。

總得來說,預(yù)訂利率下調(diào),盡管減弱了保險產(chǎn)品與其它金融產(chǎn)品的競爭力,卻會保證領(lǐng)域的長久健康運營,也會倒逼保險公司改善產(chǎn)品,作為消費者的我們將從中受益。

回望過往,預(yù)定利率經(jīng)歷過“無監(jiān)管-直接管控-間接管控”的過程,最后形成了一套完善穩(wěn)健的體系。

而每一次的預(yù)定利率調(diào)節(jié),都是一場對保險業(yè)的挑戰(zhàn)。經(jīng)過一輪輪的磨練,保險產(chǎn)品與保險投資完成了多樣化,我們選擇更多同時,保險業(yè)的韌性也更強了。

最后呢,從宏觀角度看,這輪預(yù)定利率可能的下降,也體現(xiàn)了整個利率環(huán)境的下滑。回憶起上次的2.5%整整持續(xù)了14年,這一輪假如下降,又會持續(xù)多久,我們?nèi)晕纯芍?/p>

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