導(dǎo)讀：
星球大戰(zhàn)中有一種神秘的力量叫做原力，滲透包圍所有生物，具有凝聚整個(gè)星系的能量。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是如此，滲透到人們生活的各個(gè)方面，凝聚著保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的新能量。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是如此，滲透到人們生活的各個(gè)方面，凝聚著保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的新能量。11月29日，寧波保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)邵洪吉在第十一屆亞洲金融年會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分論壇上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給予了高度評(píng)價(jià)和期待。

的確，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)孕育能量不可低估。保險(xiǎn)根據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)最新發(fā)布的《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》，2012-2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)總收入4年復(fù)合增長(zhǎng)率為212%，遠(yuǎn)高于同期中國(guó)保費(fèi)總收入11.8%；同期，從11.97%到33.97%，互聯(lián)網(wǎng)保(即互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率)從11.97%增加到33.97%。

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還沒(méi)有達(dá)到爆發(fā)點(diǎn)，但從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易頻率、數(shù)量、金額等因素可以判斷，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的來(lái)源正在逐漸覺(jué)醒。只要我們抓住用戶的痛點(diǎn)，小宇宙的爆發(fā)只是時(shí)間問(wèn)題。

目前的關(guān)鍵是建立核心競(jìng)爭(zhēng)力——用戶體驗(yàn)、大數(shù)據(jù)或區(qū)塊鏈，最終目標(biāo)是有效地為用戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。

此外，場(chǎng)景也是必須提到的問(wèn)題，包括銀行卡盜竊刷資本損失保險(xiǎn)、交通意外傷害保險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)等在互聯(lián)網(wǎng)上流行的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。

然而，所有的變化都離不開它的家族。我們應(yīng)該意識(shí)到，能夠反映保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)活力，保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)也是其應(yīng)有的意義。

用戶體驗(yàn)是核心

當(dāng)務(wù)之急，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須建立核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的理解有的側(cè)重于客戶體驗(yàn)，有的側(cè)重于商業(yè)模式，有的側(cè)重于大數(shù)據(jù)，有的側(cè)重于場(chǎng)景，從不同角度詮釋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

在華夏人壽保險(xiǎn)在總精算師兼首席風(fēng)險(xiǎn)官李建偉看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是用戶體驗(yàn)。他解釋說(shuō)：首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心是開放和創(chuàng)新；其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)簡(jiǎn)單，接近客戶需求，成本效益高；第三，場(chǎng)景是媒介和催化劑，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品直接有效目標(biāo)客戶；最后，概念、產(chǎn)品、場(chǎng)景和服務(wù)的應(yīng)用應(yīng)基于大數(shù)據(jù)。

對(duì)此，泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理兼兼總經(jīng)理CEO王道南也有類似的想法。如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真的具有核心競(jìng)爭(zhēng)力，那么客戶體驗(yàn)就必須在其中。在過(guò)去，保險(xiǎn)業(yè)主要通過(guò)所謂的代理（如代理或網(wǎng)點(diǎn)）來(lái)銷售產(chǎn)品?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)可以使用它保險(xiǎn)公司真正直接面對(duì)用戶，認(rèn)真思考什么是以客戶為中心。每個(gè)行業(yè)或公司都會(huì)強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，但很少有人能真正實(shí)施它，這是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最大的貢獻(xiàn)之一。

互聯(lián)網(wǎng)肯定會(huì)給保險(xiǎn)帶來(lái)巨大的產(chǎn)業(yè)變革動(dòng)力。誰(shuí)最終能抓住這一變化的機(jī)遇，誰(shuí)就能成長(zhǎng)為一家優(yōu)秀的公司。任何商業(yè)的本質(zhì)，如果不能抓住用戶，什么都談不上?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心是通過(guò)專業(yè)的服務(wù)為用戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。慧擇網(wǎng)創(chuàng)始人，CEO馬存軍強(qiáng)調(diào)。此前，螞蟻金服發(fā)布的第一份互聯(lián)網(wǎng)保民報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)用戶已超過(guò)3.3億，同比增長(zhǎng)42.5%，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)是投資者人數(shù)的3倍，基民人數(shù)的1.5倍。

此外，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)部總經(jīng)理姜新偉強(qiáng)調(diào)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反映了保險(xiǎn)的專業(yè)價(jià)值。保險(xiǎn)是一種金融工具，可以消除社會(huì)的不確定性，增加經(jīng)濟(jì)保障。這些專業(yè)價(jià)值也是保險(xiǎn)公司的核心優(yōu)勢(shì)。

辯證思維場(chǎng)景化

說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，除了客戶體驗(yàn)，場(chǎng)景是必須提到的關(guān)鍵詞。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍與旅游、健康、養(yǎng)老金、電子商務(wù)、物流等場(chǎng)景分不開。邵洪吉說(shuō)。

對(duì)于壽險(xiǎn)對(duì)公司來(lái)說(shuō)，與健康場(chǎng)景的結(jié)合無(wú)疑是一個(gè)重要的方向。李建偉說(shuō)：在入口方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以與體育保險(xiǎn)相結(jié)合APP、健身場(chǎng)所合作、數(shù)據(jù)共享，根據(jù)個(gè)人體育數(shù)據(jù)和健康數(shù)據(jù)，促進(jìn)個(gè)性化安全內(nèi)容和保費(fèi)率的設(shè)置；也可與體檢單位合作，自動(dòng)獲取客戶體檢信息，提高自動(dòng)承保率和人工承保限制。

就出口而言，你可以購(gòu)買它買保險(xiǎn)客戶推薦公司協(xié)議合作的健身場(chǎng)所和體檢中心，享受團(tuán)購(gòu)折扣，幫助客戶節(jié)約費(fèi)用，獲得健康，減少保險(xiǎn)公司索賠；也可與醫(yī)院合作，開放醫(yī)療數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)院直接補(bǔ)償，提高服務(wù)效率，提高客戶體驗(yàn)。

馬存軍說(shuō)：很難找到一個(gè)場(chǎng)景，讓用戶主動(dòng)購(gòu)買10年或20年的安全產(chǎn)品。這也意味著需要一個(gè)專業(yè)的平臺(tái)來(lái)幫助用戶識(shí)別保險(xiǎn)，甚至評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)。

王道南強(qiáng)調(diào):事實(shí)上，泰康在線已經(jīng)從現(xiàn)在開始了”一個(gè)場(chǎng)景+產(chǎn)品”走到” 一個(gè)領(lǐng)域+一攬子解決方案”，假如場(chǎng)景是別人的，產(chǎn)品也很容易被取代。

以泰康在線為例，他解釋說(shuō)：首先，我們與阿里合作推出樂(lè)業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有賣家社保群體提供嚴(yán)重疾病、住院、門診等保障，月保費(fèi)10元；在微信上花1元買防癌險(xiǎn)，獲得1000元保險(xiǎn)金額，發(fā)送到朋友圈請(qǐng)朋友為自己增加保費(fèi)，每增加1元保費(fèi)增加1000元保險(xiǎn)金額，使保險(xiǎn)更有趣，最后不是保費(fèi)，而是受歡迎。

此外，去哪兒網(wǎng)副總裁楊偉提出：如果我們將場(chǎng)景抽象成數(shù)據(jù)特征，然后根據(jù)數(shù)據(jù)特征觀察我們的行為是否已經(jīng)成為決策系統(tǒng)、授權(quán)系統(tǒng)、控制系統(tǒng)等。如果我們能成為這種使用數(shù)學(xué)模型的機(jī)制，這實(shí)際上是保險(xiǎn)業(yè)和消費(fèi)者的巨大創(chuàng)新。

爆發(fā)前夜

基于以上分析，與會(huì)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展階段有著高度一致的判斷。李建偉指出：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和趨勢(shì)良好，產(chǎn)品創(chuàng)新嘗試不斷涌現(xiàn)，但產(chǎn)品基礎(chǔ)體系需要完善，深度序列尚未形成，仍需探索具有普遍意義的商業(yè)和盈利模式。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新等方面仍有很大的改進(jìn)空間?！?/p>

如果用合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司總裁施輝的話來(lái)概括，自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處于爆發(fā)前夕。

至于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向，石輝認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)不能談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)，技術(shù)談?wù)摷夹g(shù)，知道用戶在哪里，為什么會(huì)改變，必須同時(shí)有內(nèi)部和外部因素，其規(guī)律會(huì)改變?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是一種方便的信息傳播方式，即獲取信息簡(jiǎn)單、購(gòu)買方式簡(jiǎn)單、服務(wù)簡(jiǎn)單、銷售簡(jiǎn)單，特別是年輕人已經(jīng)習(xí)慣了這種變化，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該”

就公司而言，王道南強(qiáng)調(diào)：作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，泰康在線不會(huì)與傳統(tǒng)渠道競(jìng)爭(zhēng)，而是挖掘互聯(lián)網(wǎng)的藍(lán)海市場(chǎng)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)可以到達(dá)過(guò)去不可能到達(dá)的地方。

楊偉說(shuō):去哪兒網(wǎng)采取的方案，首先是大數(shù)據(jù)決策的算法，其次是眾包的商業(yè)模式。眾包會(huì)比固定服務(wù)場(chǎng)景更貴，但可以快速構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)。

也許，正如姜新偉所說(shuō)：在外界看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非常活躍，但像我們這樣的實(shí)踐者感到平凡和正常。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受到了行業(yè)和許多初創(chuàng)企業(yè)的關(guān)注。雖然它有很好的前景，但實(shí)現(xiàn)的道路不會(huì)那么平坦，需要上下尋找。

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是通往羅馬的條條大路。我們的共同理想是讓保險(xiǎn)更聰明、更透明、更簡(jiǎn)單、更開放。隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展，以及物聯(lián)網(wǎng)的不斷進(jìn)步，我相信保險(xiǎn)產(chǎn)品可以成為用戶的工具。更重要的是，保險(xiǎn)機(jī)制能夠以大安全的理念管理人們的安全感，提前處理風(fēng)險(xiǎn)，使生活更加安全美好。邵洪吉總結(jié)道。

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