導(dǎo)讀： 無論是直接收購(gòu)股權(quán)，或者籌集資金申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司或者設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，資本都希望通過資源整合提高運(yùn)營(yíng)空間，進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)鏈布局。

保險(xiǎn)公司不能只把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道，而是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和商業(yè)模式，打造完整的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。

無論是戰(zhàn)略投資還是金融投資，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)它正成為資本追求的熱點(diǎn)。根據(jù)曲速資本最新發(fā)布的《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)研究報(bào)告》（秋季版）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，自去年以來，已有140多家企業(yè)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立32家保險(xiǎn)公司，近30家上市公司參與。其中，私人資本占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，占90%以上。騰訊子公司和泰人壽已獲中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，或?qū)氖禄ヂ?lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。

還有很多類似的例子。除了直接參與發(fā)起設(shè)立外。保險(xiǎn)公司，一些資本也通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓進(jìn)入了保險(xiǎn)業(yè)。螞蟻金融此前以8.33億元控制國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并獲得了保險(xiǎn)許可證。另一個(gè)例子是萬達(dá)集團(tuán)、恒大房地產(chǎn)、武漢中央商務(wù)區(qū)建設(shè)投資、同方股份、鎮(zhèn)江和榮房地產(chǎn)、華邦控股等企業(yè)分別持有百年人壽、恒大人壽、中法人壽、民安財(cái)險(xiǎn)、全球人壽、宏康人壽、華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等不同份額的股權(quán)。

在一級(jí)市場(chǎng)，資本也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持樂觀態(tài)度。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年，29家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)獲得融資，2016年初至7月底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域已完成16筆融資。

市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來發(fā)展迅速。根據(jù)曲速資本預(yù)測(cè)，從2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量和規(guī)模來看，保費(fèi)規(guī)模將繼續(xù)保持快速發(fā)展。預(yù)計(jì)2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將翻一番，即保費(fèi)規(guī)模將超過4000億元。

為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展這么快？保險(xiǎn)平臺(tái)一保通CEO李卓成認(rèn)為，主要有三個(gè)因素：一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，產(chǎn)生更多的保險(xiǎn)需求；二是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟，智能手機(jī)普及，移動(dòng)支付已成為一種習(xí)慣；三是保險(xiǎn)業(yè)本身發(fā)展迅速，監(jiān)管鼓勵(lì)、資本流入等促進(jìn)了行業(yè)的加速轉(zhuǎn)型。

許多非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也看到了保險(xiǎn)業(yè)的巨大潛力，爭(zhēng)奪海灘。目前，有19家傳統(tǒng)的非保險(xiǎn)上市公司參與了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近100家上市公司正在排隊(duì)申請(qǐng)保險(xiǎn)許可證。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)道，截至9月，今年只有15家保險(xiǎn)公司獲得了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

從數(shù)據(jù)上看，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，上市公司積極險(xiǎn)業(yè)是合理的。市場(chǎng)參與者認(rèn)為，一方面，上市公司希望在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；另一方面，由于許多企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快產(chǎn)業(yè)鏈布局，建立完整的金融地圖，以滿足其戰(zhàn)略需求。一些分析人士還認(rèn)為，許多上市企業(yè)希望通過資源整合，提高資本運(yùn)營(yíng)空間，進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)鏈布局，無論是直接收購(gòu)保險(xiǎn)公司的股權(quán)，還是申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司或設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。曲速資本楊嘉軍表示，從運(yùn)營(yíng)效率的角度來看，大數(shù)據(jù)可以幫助準(zhǔn)確定位推廣層面的潛在用戶群體，提高營(yíng)銷服務(wù)層面的客戶體驗(yàn)。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以使調(diào)查和損壞更加方便和人性化。

以產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)和服務(wù)為例，車險(xiǎn)司機(jī)數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)和駕駛行為數(shù)據(jù)可以通過車聯(lián)網(wǎng)收集來改進(jìn)車險(xiǎn)定價(jià)與承保；壽險(xiǎn)生命表保險(xiǎn)方面，大數(shù)據(jù)可以幫助探索預(yù)防疾病等新模式；從反欺詐的角度來看，大數(shù)據(jù)可以監(jiān)控客戶的異常行為，如多身份證、多保險(xiǎn)、集中頻繁保險(xiǎn)等，防止客戶欺詐、惡意退保欺詐；從用戶體驗(yàn)來看，人工智能的出現(xiàn)將改變現(xiàn)有的銷售場(chǎng)景和渠道。

此外，國(guó)務(wù)院辦公廳最近發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整改工作實(shí)施計(jì)劃》也有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展。專項(xiàng)整改的努力是前所未有的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，它有助于從根本上建立行業(yè)準(zhǔn)入和發(fā)展規(guī)則，減少行業(yè)混亂，防止‘壞錢驅(qū)逐好錢’的現(xiàn)象，使資源更合理地分配。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁王和認(rèn)為，從整改計(jì)劃的總體情況來看，疏浚與堵塞相結(jié)合是打擊非法、保護(hù)法律的基本原則。

經(jīng)營(yíng)狀況參差不齊

雖然發(fā)展趨勢(shì)良好，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況也有所不同。數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月，中安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入10.87億元，6896.36萬元、47.99萬元和366.18萬元，業(yè)績(jī)分化明顯。對(duì)此，市場(chǎng)分析認(rèn)為，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非保險(xiǎn)上市公司涉及IT、超過一半的公司從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)相關(guān)性為這些公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)和提高業(yè)績(jī)提供了便利。

目前，這些公司參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有幾個(gè)主要方向：一是通過收購(gòu)保險(xiǎn)公司股權(quán)或籌集資金獲得許可證，尋求進(jìn)一步的資本運(yùn)營(yíng)空間；二是通過技術(shù)支持或合作進(jìn)入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，整合汽車金融、汽車互聯(lián)網(wǎng)、汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等資源；三是投資子公司，以B2B形式對(duì)接保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、代理商等產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，打造保險(xiǎn)資源對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)出口。

此外，各公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也處于一定的失衡狀態(tài)。2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)規(guī)模保費(fèi)113.9億元，是去年同期的2.5倍。然而，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)但是保費(fèi)收入相當(dāng)暗淡。公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月，全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)約54家公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)方面，2016年1月至7月累計(jì)收入330.02億元，同比下降22.37%。

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大幅下滑是影響互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要原因。商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率改革后，過去網(wǎng)上銷售渠道保費(fèi)優(yōu)惠15%的優(yōu)勢(shì)不再存在。許多商業(yè)汽車保險(xiǎn)消費(fèi)者自然不再傾向于在線購(gòu)買，這直接影響了在線銷售業(yè)績(jī)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與此同時(shí)，盡管互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)的發(fā)展正在迅速發(fā)展，但由于嚴(yán)重依賴金融產(chǎn)品，它將在一定程度上給行業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)人民大學(xué)金融與金融學(xué)院副教授何林認(rèn)為，未來保險(xiǎn)企業(yè)不僅要以互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)銷售渠道，還要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)模式，為行業(yè)帶來新的增量市場(chǎng)，打造完整的保險(xiǎn)生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈，如產(chǎn)品采購(gòu)、理賠、服務(wù)等。

產(chǎn)品也需要精心挑選

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起拓寬了行業(yè)的發(fā)展空間，有利于行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。然而，在線業(yè)務(wù)形式也使風(fēng)險(xiǎn)傳遞相當(dāng)快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的效率往往與風(fēng)險(xiǎn)成正比。作為投保人，如何選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并防范哪些風(fēng)險(xiǎn)？

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率簡(jiǎn)單透明。今天的在線銷售產(chǎn)品通常具有成本效益。同時(shí)，由于手機(jī)購(gòu)買和支付非常方便，消費(fèi)者可以選擇正式的平臺(tái)，選擇最好的購(gòu)買。李卓成說，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也需要注意：普通意外險(xiǎn)，記住在哪里買，系統(tǒng)有購(gòu)買記錄，不用擔(dān)心政策找不到；購(gòu)買健康保險(xiǎn)，可以關(guān)注等待期和續(xù)保條件，等待期太長(zhǎng)，續(xù)保條件苛刻，不考慮。

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都伴隨著特定的購(gòu)買場(chǎng)景，如購(gòu)物場(chǎng)景、體育場(chǎng)景意外保險(xiǎn)、外賣場(chǎng)景責(zé)任保險(xiǎn)等。當(dāng)被動(dòng)選擇或購(gòu)買時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的需要和保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證范圍進(jìn)行選擇。楊嘉軍提醒，投保人在購(gòu)買前審查平臺(tái)的保險(xiǎn)資質(zhì)和產(chǎn)品合規(guī)性，購(gòu)買后確認(rèn)信息和保險(xiǎn)公司確認(rèn)憑證，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品順利購(gòu)買。此外，關(guān)注關(guān)鍵條款和豁免條款，特別是豁免條款，類似產(chǎn)品之間的豁免條款仍然不同。

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