導讀： 無論是直接收購股權(quán)，或者籌集資金申請設立保險公司或者設立保險中介機構(gòu)，資本都希望通過資源整合提高運營空間，進一步完善產(chǎn)業(yè)鏈布局。

保險公司不能只把互聯(lián)網(wǎng)當作互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道，而是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和商業(yè)模式，打造完整的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。

無論是戰(zhàn)略投資還是金融投資，互聯(lián)網(wǎng)保險它正成為資本追求的熱點。根據(jù)曲速資本最新發(fā)布的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)研究報告》（秋季版）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，自去年以來，已有140多家企業(yè)申請設立32家保險公司，近30家上市公司參與。其中，私人資本占絕對優(yōu)勢，占90%以上。騰訊子公司和泰人壽已獲中國保監(jiān)會批準，或?qū)氖禄ヂ?lián)網(wǎng)壽險相關(guān)業(yè)務。

還有很多類似的例子。除了直接參與發(fā)起設立外。保險公司，一些資本也通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓進入了保險業(yè)。螞蟻金融此前以8.33億元控制國泰財產(chǎn)保險，并獲得了保險許可證。另一個例子是萬達集團、恒大房地產(chǎn)、武漢中央商務區(qū)建設投資、同方股份、鎮(zhèn)江和榮房地產(chǎn)、華邦控股等企業(yè)分別持有百年人壽、恒大人壽、中法人壽、民安財險、全球人壽、宏康人壽、華農(nóng)財產(chǎn)保險等不同份額的股權(quán)。

在一級市場，資本也對互聯(lián)網(wǎng)保險持樂觀態(tài)度。據(jù)不完全統(tǒng)計，2015年，29家互聯(lián)網(wǎng)保險初創(chuàng)企業(yè)獲得融資，2016年初至7月底，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域已完成16筆融資。

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互聯(lián)網(wǎng)保險近年來發(fā)展迅速。根據(jù)曲速資本預測，從2016年互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)數(shù)量和規(guī)模來看，保費規(guī)模將繼續(xù)保持快速發(fā)展。預計2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模將翻一番，即保費規(guī)模將超過4000億元。

為什么互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展這么快？保險平臺一保通CEO李卓成認為，主要有三個因素：一是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，產(chǎn)生更多的保險需求；二是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟，智能手機普及，移動支付已成為一種習慣；三是保險業(yè)本身發(fā)展迅速，監(jiān)管鼓勵、資本流入等促進了行業(yè)的加速轉(zhuǎn)型。

許多非保險機構(gòu)也看到了保險業(yè)的巨大潛力，爭奪海灘。目前，有19家傳統(tǒng)的非保險上市公司參與了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。近100家上市公司正在排隊申請保險許可證。據(jù)中國保監(jiān)會報道，截至9月，今年只有15家保險公司獲得了監(jiān)管機構(gòu)的批準。

從數(shù)據(jù)上看，保險業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，上市公司積極險業(yè)是合理的。市場參與者認為，一方面，上市公司希望在互聯(lián)網(wǎng)保險中找到新的利潤增長點；另一方面，由于許多企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級，加快產(chǎn)業(yè)鏈布局，建立完整的金融地圖，以滿足其戰(zhàn)略需求。一些分析人士還認為，許多上市企業(yè)希望通過資源整合，提高資本運營空間，進一步完善產(chǎn)業(yè)鏈布局，無論是直接收購保險公司的股權(quán)，還是申請設立保險公司或設立保險中介機構(gòu)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。曲速資本楊嘉軍表示，從運營效率的角度來看，大數(shù)據(jù)可以幫助準確定位推廣層面的潛在用戶群體，提高營銷服務層面的客戶體驗。物聯(lián)網(wǎng)設備可以使調(diào)查和損壞更加方便和人性化。

以產(chǎn)品設計、定價和服務為例，車險司機數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)和駕駛行為數(shù)據(jù)可以通過車聯(lián)網(wǎng)收集來改進車險定價與承保；壽險生命表保險方面，大數(shù)據(jù)可以幫助探索預防疾病等新模式；從反欺詐的角度來看，大數(shù)據(jù)可以監(jiān)控客戶的異常行為，如多身份證、多保險、集中頻繁保險等，防止客戶欺詐、惡意退保欺詐；從用戶體驗來看，人工智能的出現(xiàn)將改變現(xiàn)有的銷售場景和渠道。

此外，國務院辦公廳最近發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整改工作實施計劃》也有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的長期發(fā)展。專項整改的努力是前所未有的。從長遠來看，它有助于從根本上建立行業(yè)準入和發(fā)展規(guī)則，減少行業(yè)混亂，防止‘壞錢驅(qū)逐好錢’的現(xiàn)象，使資源更合理地分配。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁王和認為，從整改計劃的總體情況來看，疏浚與堵塞相結(jié)合是打擊非法、保護法律的基本原則。

經(jīng)營狀況參差不齊

雖然發(fā)展趨勢良好，但互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營狀況也有所不同。數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月，中安保險、泰康在線、安心保險、易安保險等四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司保費收入10.87億元，6896.36萬元、47.99萬元和366.18萬元，業(yè)績分化明顯。對此，市場分析認為，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的非保險上市公司涉及IT、超過一半的公司從事金融相關(guān)業(yè)務，業(yè)務相關(guān)性為這些公司擴大業(yè)務和提高業(yè)績提供了便利。

目前，這些公司參與互聯(lián)網(wǎng)保險有幾個主要方向：一是通過收購保險公司股權(quán)或籌集資金獲得許可證，尋求進一步的資本運營空間；二是通過技術(shù)支持或合作進入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，整合汽車金融、汽車互聯(lián)網(wǎng)、汽車保險業(yè)務等資源；三是投資子公司，以B2B形式對接保險公司、保險經(jīng)紀公司、代理商等產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，打造保險資源對接互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費出口。

此外，各公司的業(yè)務結(jié)構(gòu)也處于一定的失衡狀態(tài)。2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險累計規(guī)模保費113.9億元，是去年同期的2.5倍。然而，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險但是保費收入相當暗淡。公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月，全國財產(chǎn)險約54家公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費方面，2016年1月至7月累計收入330.02億元，同比下降22.37%。

汽車保險業(yè)務大幅下滑是影響互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入的主要原因。商業(yè)汽車保險費率改革后，過去網(wǎng)上銷售渠道保費優(yōu)惠15%的優(yōu)勢不再存在。許多商業(yè)汽車保險消費者自然不再傾向于在線購買，這直接影響了在線銷售業(yè)績。業(yè)內(nèi)人士認為，與此同時，盡管互聯(lián)網(wǎng)個人保險的發(fā)展正在迅速發(fā)展，但由于嚴重依賴金融產(chǎn)品，它將在一定程度上給行業(yè)帶來風險。

中國人民大學金融與金融學院副教授何林認為，未來保險企業(yè)不僅要以互聯(lián)網(wǎng)為保險銷售渠道，還要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)模式，為行業(yè)帶來新的增量市場，打造完整的保險生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈，如產(chǎn)品采購、理賠、服務等。

產(chǎn)品也需要精心挑選

互聯(lián)網(wǎng)保險的興起拓寬了行業(yè)的發(fā)展空間，有利于行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。然而，在線業(yè)務形式也使風險傳遞相當快，互聯(lián)網(wǎng)保險的效率往往與風險成正比。作為投保人，如何選擇互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品并防范哪些風險？

與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的條款和費率簡單透明。今天的在線銷售產(chǎn)品通常具有成本效益。同時，由于手機購買和支付非常方便，消費者可以選擇正式的平臺，選擇最好的購買。李卓成說，購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品也需要注意：普通意外險，記住在哪里買，系統(tǒng)有購買記錄，不用擔心政策找不到；購買健康保險，可以關(guān)注等待期和續(xù)保條件，等待期太長，續(xù)保條件苛刻，不考慮。

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都伴隨著特定的購買場景，如購物場景、體育場景意外保險、外賣場景責任保險等。當被動選擇或購買時，消費者應根據(jù)自己的需要和保險產(chǎn)品的保證范圍進行選擇。楊嘉軍提醒，投保人在購買前審查平臺的保險資質(zhì)和產(chǎn)品合規(guī)性，購買后確認信息和保險公司確認憑證，確保保險產(chǎn)品順利購買。此外，關(guān)注關(guān)鍵條款和豁免條款，特別是豁免條款，類似產(chǎn)品之間的豁免條款仍然不同。

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