導(dǎo)讀： 螞蟻金服保險昨日發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)行為分析報告，首次將互聯(lián)網(wǎng)保民的概念帶入公眾視線。這一新金融群體的規(guī)模在過去一年呈爆炸式增長，超過3.3億人次，同比增長42.5%，是投資者和基礎(chǔ)投資者的三倍。這一新金融群體的規(guī)模在過去一年呈爆炸式增長，超過3.3億人次，同比增長42.5%，是投資者和基礎(chǔ)投資者的三倍。

互聯(lián)網(wǎng)保民是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買的買保險這類人的總稱。這一人群規(guī)模在短時間內(nèi)激增的背后，反映了中國的保險新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)——消費(fèi)者群體年齡結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變催生了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，進(jìn)而激發(fā)了保險的新需求。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險業(yè)找到了新的跑道，甚至可能超車。

該報告從多個方面和維度揭示了該群體的各種特征。特別是與投資者和基礎(chǔ)投資者相比，在年齡結(jié)構(gòu)分布和消費(fèi)為偏好存在差異和個性化。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保民整體呈現(xiàn)出年輕化的特點(diǎn)。80后占47%，90后占33%，其中90后互聯(lián)網(wǎng)保民增速領(lǐng)先于其他任何年齡段。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險人的保險偏好呈現(xiàn)出區(qū)域差異。南方保險人更注重健康健康，因此保險意向主要集中在健康保險上；北方保險人追求退貨運(yùn)費(fèi)險等待電子商務(wù)保險，這可能與東北地區(qū)遠(yuǎn)離主流發(fā)貨地長三角有關(guān)，買方更愿意使用保險來抵消退貨的風(fēng)險。

此外，新老互聯(lián)網(wǎng)保險人之間的保險需求也有鮮明的對比。大多數(shù)老保險人通過互聯(lián)網(wǎng)購買傳統(tǒng)的保險需求保險產(chǎn)品(比如車險、意外險)，這與線下保險人非常相似；新保險人接觸網(wǎng)絡(luò)后，更喜歡購買更多的小型碎片化保險產(chǎn)品，更愿意嘗試購買創(chuàng)新、個性化的保險產(chǎn)品險種，類似于銀行卡安全險

從年齡結(jié)構(gòu)和保險需求來看，互聯(lián)網(wǎng)保險群體大多是需求曲線末端的長尾客戶。一些市場參與者質(zhì)疑這一點(diǎn)：雖然互聯(lián)網(wǎng)保險人數(shù)已經(jīng)超過了投資者和基礎(chǔ)投資者，但單個尾客戶對保險產(chǎn)品的需求可以說是小如針尖，平均保費(fèi)低，用戶粘性差。由此產(chǎn)生的實(shí)際總消費(fèi)規(guī)?？赡芎茈y在短時間內(nèi)與投資者和基礎(chǔ)投資者在資本市場的影響力競爭。

但差距往往意味著無限的想象空間。雖然單尾客戶對保險產(chǎn)品的需求不高，但在互聯(lián)網(wǎng)時代，可以很好地記錄和保存這些客戶的消費(fèi)情況和消費(fèi)趨勢保險公司相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)提供了數(shù)據(jù)源。更重要的是，這些巨大的碎片化需求通過互聯(lián)網(wǎng)聚集在一起，形成長尾效應(yīng)。即使是現(xiàn)在看起來不受歡迎的保險產(chǎn)品，未來也可能有很大的市場。當(dāng)時，沒有人認(rèn)為余額寶出生在基層，最終會一夜成名。

誠然，互聯(lián)網(wǎng)不僅是保險銷售渠道的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，也不僅僅是將線下保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銷售。它應(yīng)該帶來一系列傳統(tǒng)的保險業(yè)慣例。這需要整個保險行業(yè)學(xué)習(xí)和遵循互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則和習(xí)慣，重建消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關(guān)方的價值體系，逐步改變現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營和服務(wù)模式，重塑整個保險生態(tài)系統(tǒng)。

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