導讀： 螞蟻金服保險昨日發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析報告，首次將互聯(lián)網(wǎng)保民的概念帶入公眾視線。這一新金融群體的規(guī)模在過去一年呈爆炸式增長，超過3.3億人次，同比增長42.5%，是投資者和基礎投資者的三倍。這一新金融群體的規(guī)模在過去一年呈爆炸式增長，超過3.3億人次，同比增長42.5%，是投資者和基礎投資者的三倍。

互聯(lián)網(wǎng)保民是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買的買保險這類人的總稱。這一人群規(guī)模在短時間內(nèi)激增的背后，反映了中國的保險新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)——消費者群體年齡結構的轉(zhuǎn)變催生了網(wǎng)絡消費，進而激發(fā)了保險的新需求。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險業(yè)找到了新的跑道，甚至可能超車。

該報告從多個方面和維度揭示了該群體的各種特征。特別是與投資者和基礎投資者相比，在年齡結構分布和消費為偏好存在差異和個性化。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保民整體呈現(xiàn)出年輕化的特點。80后占47%，90后占33%，其中90后互聯(lián)網(wǎng)保民增速領先于其他任何年齡段。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險人的保險偏好呈現(xiàn)出區(qū)域差異。南方保險人更注重健康健康，因此保險意向主要集中在健康保險上；北方保險人追求退貨運費險等待電子商務保險，這可能與東北地區(qū)遠離主流發(fā)貨地長三角有關，買方更愿意使用保險來抵消退貨的風險。

此外，新老互聯(lián)網(wǎng)保險人之間的保險需求也有鮮明的對比。大多數(shù)老保險人通過互聯(lián)網(wǎng)購買傳統(tǒng)的保險需求保險產(chǎn)品(比如車險、意外險)，這與線下保險人非常相似；新保險人接觸網(wǎng)絡后，更喜歡購買更多的小型碎片化保險產(chǎn)品，更愿意嘗試購買創(chuàng)新、個性化的保險產(chǎn)品險種，類似于銀行卡安全險

從年齡結構和保險需求來看，互聯(lián)網(wǎng)保險群體大多是需求曲線末端的長尾客戶。一些市場參與者質(zhì)疑這一點：雖然互聯(lián)網(wǎng)保險人數(shù)已經(jīng)超過了投資者和基礎投資者，但單個尾客戶對保險產(chǎn)品的需求可以說是小如針尖，平均保費低，用戶粘性差。由此產(chǎn)生的實際總消費規(guī)模可能很難在短時間內(nèi)與投資者和基礎投資者在資本市場的影響力競爭。

但差距往往意味著無限的想象空間。雖然單尾客戶對保險產(chǎn)品的需求不高，但在互聯(lián)網(wǎng)時代，可以很好地記錄和保存這些客戶的消費情況和消費趨勢保險公司相關產(chǎn)品的開發(fā)提供了數(shù)據(jù)源。更重要的是，這些巨大的碎片化需求通過互聯(lián)網(wǎng)聚集在一起，形成長尾效應。即使是現(xiàn)在看起來不受歡迎的保險產(chǎn)品，未來也可能有很大的市場。當時，沒有人認為余額寶出生在基層，最終會一夜成名。

誠然，互聯(lián)網(wǎng)不僅是保險銷售渠道的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，也不僅僅是將線下保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銷售。它應該帶來一系列傳統(tǒng)的保險業(yè)慣例。這需要整個保險行業(yè)學習和遵循互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則和習慣，重建消費者、互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關方的價值體系，逐步改變現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結構、運營和服務模式，重塑整個保險生態(tài)系統(tǒng)。

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