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互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)來了,我的保險怎么辦?

2021年10月22日,中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》,許多讀者非常關(guān)心互聯(lián)網(wǎng)保險的新規(guī)定。

今天,譜藍(lán)君整理了2020年和2021年重病定義新規(guī)和互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)對保險業(yè)的影響,嘗試探討2022年互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將發(fā)生哪些變化。

主要內(nèi)容如下:

  • 解讀重大疾病定義新規(guī)
  • 解讀互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

與以往重疾險的定義相比,2021年重疾新規(guī)定的新定義主要包括:

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)來了,我的保險怎么辦?插圖1

1.必保疾病增加3種重疾,3種輕癥,必保重疾從25種擴展到28種。

其中新增加的3種輕癥,是我們最高發(fā)的3種重疾,將這三種疾病增加到輕度疾病中,有效降低了理賠門檻,使被保險人能夠在疾病早期得到保險金治療。

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)來了,我的保險怎么辦?插圖3

2.輕癥賠償比例不超過30%,輕度甲癌從重大疾病降至輕度疾病。

舊定義產(chǎn)品的輕度疾病一般可以支付45%的基本保險金額。有些產(chǎn)品加上額外的賠償,最高可以支付55%的基本保險金額。對我們來說,如果比例下降,我們得到的錢肯定會減少。

銀保監(jiān)會為什么要這樣要求?

歸根結(jié)底,大病保險是一種保障重大疾病的保險。輕度疾病只是次要保障。保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時應(yīng)更加注重重大疾病保障。

2021年大病保險產(chǎn)品的設(shè)計也更加規(guī)范:

出于實際考慮,原本高發(fā)的輕度甲狀腺癌從重大疾病降為輕度:

與其他癌癥相比,甲狀腺的生存率和治愈率很高,尤其是輕度甲狀腺癌,治療費用不高,但卻是保險公司理賠的重災(zāi)區(qū)。

在譜藍(lán)君之前協(xié)助的理賠案件中,甲狀腺癌實際治療只花費了10多萬元,但卻獲得了保險公司幾十萬的賠付。

保監(jiān)將輕度甲癌放在輕度疾病中,降低理賠成本后,保險公司可以將這一部分補充到更重要的保障中。

3.一些嚴(yán)重疾病的定義更加明確。

隨著醫(yī)療水平的提高,一些疾病的治療方法得到了改善,過去的一些理賠標(biāo)準(zhǔn)不再適用于現(xiàn)在,所以官方重新梳理并明確定義了新的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

一些疾病的理賠門檻降低了,如冠狀動脈塔橋術(shù),原本需要開胸手術(shù)才能賠償,現(xiàn)在微創(chuàng)切開心包手術(shù)也可以賠償。

有些疾病還有更詳細(xì)的疾病理賠要求,如急性心肌梗死,原來只需要三個條件,但現(xiàn)在要提供更多的證明。

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)來了,我的保險怎么辦?插圖5

理賠的定義更加明確,明確后,理賠糾紛會減少,這對保險公司和消費者都是有益的。

結(jié)合今年新定義的產(chǎn)品,重大疾病新定義實施后,對消費者的影響主要有三點:

1.價格變貴了,今年的價格普遍高于去年。

2.產(chǎn)品的重大疾病保障變得更加強大。

3.疾病理賠的定義更科學(xué),理賠糾紛會減少。

總的來說,大病保險的新定義是從整個行業(yè)的角度進(jìn)行的官方整改。從長遠(yuǎn)來看,它對我們的利大于弊。

今年,保險業(yè)迎來了一枚重磅炸彈:10月22日,銀保監(jiān)會發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)。

這一次,面向整個互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè),尤其是保險公司。

互聯(lián)網(wǎng)保險給消費者帶來了很多好產(chǎn)品,但同時在產(chǎn)品設(shè)計、銷售、服務(wù)、保險公司運營等方面也出現(xiàn)了一些不良現(xiàn)象

例如,產(chǎn)品設(shè)計過于激進(jìn),性價比過高,導(dǎo)致利潤過低甚至虧損。

年金保險和增額終身壽險,有長險短做造成流動性風(fēng)險的可能,

退保、咨詢、重要條款等功能及信息隱藏較深等…

畢竟,互聯(lián)網(wǎng)保險是近年來發(fā)展起來的一個新興產(chǎn)業(yè)。以前沒有特別明確和詳細(xì)的規(guī)范。如何健康有序地發(fā)展也是一個逐步探索和完善的過程。

因此,今年,銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險的以下幾個方面作出了具體規(guī)范:

1.誰能在互聯(lián)網(wǎng)上賣保險

未來保險公司要想在網(wǎng)上銷售保險,必須滿足以下要求:

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)來了,我的保險怎么辦?插圖7

這個要求不高,即使目前還不符合,調(diào)整后仍可在互聯(lián)網(wǎng)上運營。

2.能賣哪幾類保險?

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)來了,我的保險怎么辦?插圖9

3.誰可以銷售理財險?

如果您想在網(wǎng)上銷售年金保險、增額壽,保險公司還應(yīng)滿足以下條件:

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)來了,我的保險怎么辦?插圖11

這對大多數(shù)保險公司來說是一個嚴(yán)峻的考驗,目前只有20家老保險公司符合,

這意味著明年許多保險公司無法銷售年金保險和增額壽,現(xiàn)在90%的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品將退市。

4.應(yīng)該給消費者提供什么樣的服務(wù)?

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)來了,我的保險怎么辦?插圖13

5.如何使產(chǎn)品定價更加科學(xué)?

建立定價回溯機制,嚴(yán)格監(jiān)控實際經(jīng)營情況與預(yù)定價格的偏差,使總精算師直接負(fù)責(zé)。

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)來了,我的保險怎么辦?插圖15

本次整改對消費者的影響最大:

1.網(wǎng)上保險可在全國范圍內(nèi)購買,大部分保險不限于地區(qū),異地投保問題迎刃而解。

2.明年的年金保險和增額終身壽險,收益可能會降低。目前,大多數(shù)高收益的產(chǎn)品都是由中小型保險公司推出的,因為它們有更大的空間來降低成本,可以給消費者更高的利益。但目前,大多數(shù)產(chǎn)品不符合新規(guī)定的要求。

3.在網(wǎng)上購買保險可以獲得更好的服務(wù)和體驗。

4.產(chǎn)品價格更科學(xué)。

新規(guī)定建立的定價追溯機制將更嚴(yán)格地監(jiān)控保險公司對產(chǎn)品的定價。但與此同時,保險公司不再敢于設(shè)計太激進(jìn)的產(chǎn)品來打價格戰(zhàn)來占領(lǐng)市場,具有成本效益的產(chǎn)品(如大病保險和醫(yī)療保險)可能會減少。

中國銀保監(jiān)會對保險公司的要求越來越高,但每一項新規(guī)都在推動保險業(yè)朝著更好的方向發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的出臺,人們認(rèn)為對消費者不利,收入高、性價比高的產(chǎn)品越來越少。

但從長遠(yuǎn)來看,行業(yè)并非如此。

一開始,為了占領(lǐng)市場,新興保險公司將推出性價比更高、收產(chǎn)品。

但是,如果收到的保費投資還沒有開始盈利,大量客戶需要理賠或退保,很可能會出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題,影響保險公司的運營。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/bxnew/22069.html

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