2021年10月22日，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，許多讀者非常關(guān)心互聯(lián)網(wǎng)保險的新規(guī)定。

今天，譜藍(lán)君整理了2020年和2021年重病定義新規(guī)和互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)對保險業(yè)的影響，嘗試探討2022年互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將發(fā)生哪些變化。

主要內(nèi)容如下：

• 解讀重大疾病定義新規(guī)
• 解讀互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)
• 譜藍(lán)君總結(jié)

與以往重疾險的定義相比，2021年重疾新規(guī)定的新定義主要包括：

1.必保疾病增加3種重疾，3種輕癥，必保重疾從25種擴(kuò)展到28種。

其中新增加的3種輕癥，是我們最高發(fā)的3種重疾，將這三種疾病增加到輕度疾病中，有效降低了理賠門檻，使被保險人能夠在疾病早期得到保險金治療。

2.輕癥賠償比例不超過30%，輕度甲癌從重大疾病降至輕度疾病。

舊定義產(chǎn)品的輕度疾病一般可以支付45%的基本保險金額。有些產(chǎn)品加上額外的賠償，最高可以支付55%的基本保險金額。對我們來說，如果比例下降，我們得到的錢肯定會減少。

銀保監(jiān)會為什么要這樣要求？

歸根結(jié)底，大病保險是一種保障重大疾病的保險。輕度疾病只是次要保障。保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時應(yīng)更加注重重大疾病保障。

2021年大病保險產(chǎn)品的設(shè)計也更加規(guī)范：

出于實際考慮，原本高發(fā)的輕度甲狀腺癌從重大疾病降為輕度：

與其他癌癥相比，甲狀腺的生存率和治愈率很高，尤其是輕度甲狀腺癌，治療費(fèi)用不高，但卻是保險公司理賠的重災(zāi)區(qū)。

在譜藍(lán)君之前協(xié)助的理賠案件中，甲狀腺癌實際治療只花費(fèi)了10多萬元，但卻獲得了保險公司幾十萬的賠付。

保監(jiān)將輕度甲癌放在輕度疾病中，降低理賠成本后，保險公司可以將這一部分補(bǔ)充到更重要的保障中。

3.一些嚴(yán)重疾病的定義更加明確。

隨著醫(yī)療水平的提高，一些疾病的治療方法得到了改善，過去的一些理賠標(biāo)準(zhǔn)不再適用于現(xiàn)在，所以官方重新梳理并明確定義了新的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

一些疾病的理賠門檻降低了，如冠狀動脈塔橋術(shù)，原本需要開胸手術(shù)才能賠償，現(xiàn)在微創(chuàng)切開心包手術(shù)也可以賠償。

有些疾病還有更詳細(xì)的疾病理賠要求，如急性心肌梗死，原來只需要三個條件，但現(xiàn)在要提供更多的證明。

理賠的定義更加明確，明確后，理賠糾紛會減少，這對保險公司和消費(fèi)者都是有益的。

結(jié)合今年新定義的產(chǎn)品，重大疾病新定義實施后，對消費(fèi)者的影響主要有三點:

1.價格變貴了，今年的價格普遍高于去年。

2.產(chǎn)品的重大疾病保障變得更加強(qiáng)大。

3.疾病理賠的定義更科學(xué)，理賠糾紛會減少。

總的來說，大病保險的新定義是從整個行業(yè)的角度進(jìn)行的官方整改。從長遠(yuǎn)來看，它對我們的利大于弊。

今年，保險業(yè)迎來了一枚重磅炸彈：10月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)人身保險新規(guī)。

這一次，面向整個互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)，尤其是保險公司。

互聯(lián)網(wǎng)保險給消費(fèi)者帶來了很多好產(chǎn)品，但同時在產(chǎn)品設(shè)計、銷售、服務(wù)、保險公司運(yùn)營等方面也出現(xiàn)了一些不良現(xiàn)象

例如，產(chǎn)品設(shè)計過于激進(jìn)，性價比過高，導(dǎo)致利潤過低甚至虧損。

年金保險和增額終身壽險，有長險短做造成流動性風(fēng)險的可能，

退保、咨詢、重要條款等功能及信息隱藏較深等…

畢竟，互聯(lián)網(wǎng)保險是近年來發(fā)展起來的一個新興產(chǎn)業(yè)。以前沒有特別明確和詳細(xì)的規(guī)范。如何健康有序地發(fā)展也是一個逐步探索和完善的過程。

因此，今年，銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險的以下幾個方面作出了具體規(guī)范：

1.誰能在互聯(lián)網(wǎng)上賣保險

未來保險公司要想在網(wǎng)上銷售保險，必須滿足以下要求：

這個要求不高，即使目前還不符合，調(diào)整后仍可在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)營。

2.能賣哪幾類保險？

3.誰可以銷售理財險？

如果您想在網(wǎng)上銷售年金保險、增額壽，保險公司還應(yīng)滿足以下條件：

這對大多數(shù)保險公司來說是一個嚴(yán)峻的考驗，目前只有20家老保險公司符合，

這意味著明年許多保險公司無法銷售年金保險和增額壽，現(xiàn)在90%的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品將退市。

4.應(yīng)該給消費(fèi)者提供什么樣的服務(wù)？

5.如何使產(chǎn)品定價更加科學(xué)？

建立定價回溯機(jī)制，嚴(yán)格監(jiān)控實際經(jīng)營情況與預(yù)定價格的偏差，使總精算師直接負(fù)責(zé)。

本次整改對消費(fèi)者的影響最大：

1.網(wǎng)上保險可在全國范圍內(nèi)購買，大部分保險不限于地區(qū)，異地投保問題迎刃而解。

2.明年的年金保險和增額終身壽險，收益可能會降低。目前，大多數(shù)高收益的產(chǎn)品都是由中小型保險公司推出的，因為它們有更大的空間來降低成本，可以給消費(fèi)者更高的利益。但目前，大多數(shù)產(chǎn)品不符合新規(guī)定的要求。

3.在網(wǎng)上購買保險可以獲得更好的服務(wù)和體驗。

4.產(chǎn)品價格更科學(xué)。

新規(guī)定建立的定價追溯機(jī)制將更嚴(yán)格地監(jiān)控保險公司對產(chǎn)品的定價。但與此同時，保險公司不再敢于設(shè)計太激進(jìn)的產(chǎn)品來打價格戰(zhàn)來占領(lǐng)市場，具有成本效益的產(chǎn)品（如大病保險和醫(yī)療保險）可能會減少。

中國銀保監(jiān)會對保險公司的要求越來越高，但每一項新規(guī)都在推動保險業(yè)朝著更好的方向發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的出臺，人們認(rèn)為對消費(fèi)者不利，收入高、性價比高的產(chǎn)品越來越少。

但從長遠(yuǎn)來看，行業(yè)并非如此。

一開始，為了占領(lǐng)市場，新興保險公司將推出性價比更高、收產(chǎn)品。

但是，如果收到的保費(fèi)投資還沒有開始盈利，大量客戶需要理賠或退保，很可能會出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，影響保險公司的運(yùn)營。

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