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存款利率一而再下調(diào),一定要買保險嗎?

存款利率一而再下調(diào),一定要買保險嗎?插圖1

在六大國有銀行中,活期存款和定期存款等多個品種的利率都有不同的調(diào)整范圍。

事實上,這也是今年4月之后,個人存款利率第二次下調(diào)。

調(diào)整后,六大銀行掛牌利率基本相同:

存款利率一而再下調(diào),一定要買保險嗎?插圖3

相比之下,六家股份制銀行的利率略好一些:

定期存款.零存整取.通知存款等也有調(diào)整。

存款利率一而再下調(diào),一定要買保險嗎?插圖5

簡單地說,銀行擔心給我們太高的利率,他們會賠錢。

因為銀行的主要收入來源仍然是存款.利差貸款。

在支付我們的存款利息之前,銀行必須先以更高的利息借錢,然后扣除運營成本。

現(xiàn)在,

在銀行貸款方面,銀行借出的money,利息一降再降,如果存款利率不降,其自身收益將成正比的大幅下降,銀行肯定不高興啦。

而存款端,疫情三年,整個社會的投資風格更加保守。

僅2022年今年的上半年:

存款利率一而再下調(diào),一定要買保險嗎?插圖7
(圖來自百度新聞截圖)

存款到哪里去了,上市銀行財報告訴我們:是定期存款。

其主要是有兩個原因的:

一方面,有必要降低貸款利率.降低實體經(jīng)濟融資成本提供空間。

存.貸款利率就像一對孿生兄弟,

最近兩三年,新冠肺炎疫情.國際形勢的動蕩影響,國內(nèi)經(jīng)濟增長放緩,

降低存款利率就是給貸款利率“松綁”鼓勵實體經(jīng)濟發(fā)展,最終穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟市場。

另一方面,貸款市場報價利率也是密切的存在相關的聯(lián)系。

存款利率一而再下調(diào),一定要買保險嗎?插圖9
(來源:澎湃新聞)

在此之前,5月20日,5年LPR已經(jīng)下降了15個基點。

LPR下降,如果存款利率保持不變,那銀行面臨更大的息差壓力,不利于控制銀行債務成本,資產(chǎn)負債管理的穩(wěn)定性得不到保證~

那貸款利率下調(diào)后,如何管理手頭的資金?我們接著往下看:

最直接的——錢存入銀行,能得到的回報就會越來越少了嘛,購買力就會下降。

同時,可以預見的是:

存款利率下調(diào)后,除貸款利率下調(diào)外,其他低風險理財也會受到影響,收益率一起下降。

比如說國債,

事實上,今年國債的利率已經(jīng)連續(xù)三次下降,

9月份發(fā)行的最新儲蓄型國債,

3年期國債票面利率為3.05%;5年期國債票面利率為3.22%。

存款利率一而再下調(diào),一定要買保險嗎?插圖11

比如說余額寶.微信零錢通內(nèi)的貨幣基金等,

因為很多都是投資存款等固定收益資產(chǎn)。

去年這個時候,余額寶的年化收益接近2%,現(xiàn)在是這樣:

存款利率一而再下調(diào),一定要買保險嗎?插圖13

當然,存款利率降低,也不全都是不好的,

盡管把錢存入銀行,我們遭受了損失,但貸款利率相應降低后,也能給我們一些壓力。

企業(yè)還可以找到銀行貸款,用于生產(chǎn),可以為經(jīng)濟復蘇提供更多的就業(yè)機會。

還有廣大“房奴”也許我們可以期待修改掛鉤LPR貸款利率的調(diào)整頻率,由每年一次改為半年甚至每季度一次,更快地享受到房貸調(diào)整的好處。

在利率下行的大環(huán)境下,我們的錢怎么存,既能保本,又能收益相對較高?

您身邊的保險經(jīng)紀人可能已經(jīng)告訴您:購買儲蓄保險。

這是對的,也是錯的。

我的建議是,分情況:

1.短期內(nèi)要花的:

存銀行沒問題,買貨基也沒問題。

盡管大型國有銀行和幾家大型股份制銀行的利率已經(jīng)降低,

但是較小的股份制銀行,以及大多數(shù)城市商業(yè)銀行.農(nóng)村信用社.農(nóng)村合作銀行.農(nóng)村商業(yè)銀行等,尚未發(fā)布關于存款利率調(diào)整的公告。

假如可以接受現(xiàn)在的利率,可以考慮換個小一點的銀行存錢。

雖然今年以來,一些鄉(xiāng)村銀行的爆雷事件讓大家揮之不去,但我們也可以看到后續(xù)處理的結(jié)果。50萬存款保證剛剛兌換,這是一條必須保留的紅線。

不過話說回來,小銀行跟進降低存款利率,也是遲早的事。

另外,還可以繼續(xù)購買貨幣基金,收益很低,但是你想要的是流動性。

2.長期不用的:

儲蓄型保險、養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

短期內(nèi)不會用到的錢,想鎖定收入,還想跑贏物價上漲,或者對沖部分通脹壓力,

不得不說,儲蓄型保險是一種可靠的選擇。

比如說年金保險,

部分的產(chǎn)品投保后,到期可以每年固定可以從保單中取錢,像事業(yè)編一樣領退休工資一樣一直領到終身。

萬能保險也是如此。雖然其整體結(jié)算利率不確定,但有一個不受投資環(huán)境影響的保證利率。目前最高的保證利率是3%

比如增額人壽保險,

目前頂流的增額壽險,如金玉滿堂:

男性三十歲,如果選擇五年繳費,持有十年,平均年化收益率接近4%;

持有三十年,平均年化收益率可達到5.76%;

時間越長,收益越高。

存款利率一而再下調(diào),一定要買保險嗎?插圖15
(金玉滿堂單利收益舉例)

不過,正如我之前所說,存款利率下降,也會影響限制到儲蓄型保險的封頂收益率。

另外,如果一定要把錢存入銀行,也可以考慮養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。不過目前很多還在試點期,能買門檻較高,能買的人不多。

對許多人來說,平時投資理財?shù)那老鄬我唬?/p>

存款、現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品較多,存款利率下調(diào),收益率確實會跟著下降。

譜藍君再次提醒大家,

是時候根據(jù)自己的風險承受能力,評估自己的風險偏好和財務規(guī)劃,.資產(chǎn)配置多元化。

就儲蓄型保險而言,盡早了解,盡早投資,鎖定利率,

在未來,你一定會感謝自己今天的決定。

就像前幾年買了4.025%年金的人一樣,唯一遺憾的就是買的少。現(xiàn)在的年金保險.增額壽也是如此。

與時間做朋友,時間也會給你豐厚的反饋。

存款利息降低了,你打算把錢放在哪里?

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/39381.html

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