在六大國有銀行中，活期存款和定期存款等多個品種的利率都有不同的調(diào)整范圍。

事實上，這也是今年4月之后，個人存款利率第二次下調(diào)。

調(diào)整后，六大銀行掛牌利率基本相同：

相比之下，六家股份制銀行的利率略好一些：

定期存款.零存整取.通知存款等也有調(diào)整。

簡單地說，銀行擔心給我們太高的利率，他們會賠錢。

因為銀行的主要收入來源仍然是存款.利差貸款。

在支付我們的存款利息之前，銀行必須先以更高的利息借錢，然后扣除運營成本。

現(xiàn)在，

在銀行貸款方面，銀行借出的money，利息一降再降，如果存款利率不降，其自身收益將成正比的大幅下降，銀行肯定不高興啦。

而存款端，疫情三年，整個社會的投資風格更加保守。

僅2022年今年的上半年：

存款到哪里去了，上市銀行財報告訴我們：是定期存款。

其主要是有兩個原因的：

一方面，有必要降低貸款利率.降低實體經(jīng)濟融資成本提供空間。

存.貸款利率就像一對孿生兄弟，

最近兩三年，新冠肺炎疫情.國際形勢的動蕩影響，國內(nèi)經(jīng)濟增長放緩，

降低存款利率就是給貸款利率“松綁”鼓勵實體經(jīng)濟發(fā)展，最終穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟市場。

另一方面，和貸款市場報價利率也是密切的存在相關的聯(lián)系。

在此之前，5月20日，5年LPR已經(jīng)下降了15個基點。

LPR下降，如果存款利率保持不變，那銀行面臨更大的息差壓力，不利于控制銀行債務成本，資產(chǎn)負債管理的穩(wěn)定性得不到保證~

那貸款利率下調(diào)后，如何管理手頭的資金？我們接著往下看：

最直接的——錢存入銀行，能得到的回報就會越來越少了嘛，購買力就會下降。

同時，可以預見的是：

存款利率下調(diào)后，除貸款利率下調(diào)外，其他低風險理財也會受到影響，收益率一起下降。

比如說國債，

事實上，今年國債的利率已經(jīng)連續(xù)三次下降，

9月份發(fā)行的最新儲蓄型國債，

3年期國債票面利率為3.05%；5年期國債票面利率為3.22%。

比如說余額寶.微信零錢通內(nèi)的貨幣基金等，

因為很多都是投資存款等固定收益資產(chǎn)。

去年這個時候，余額寶的年化收益接近2%，現(xiàn)在是這樣：

當然，存款利率降低，也不全都是不好的，

盡管把錢存入銀行，我們遭受了損失，但貸款利率相應降低后，也能給我們一些壓力。

企業(yè)還可以找到銀行貸款，用于生產(chǎn)，可以為經(jīng)濟復蘇提供更多的就業(yè)機會。

還有廣大“房奴”也許我們可以期待修改掛鉤LPR貸款利率的調(diào)整頻率，由每年一次改為半年甚至每季度一次，更快地享受到房貸調(diào)整的好處。

在利率下行的大環(huán)境下，我們的錢怎么存，既能保本，又能收益相對較高？

您身邊的保險經(jīng)紀人可能已經(jīng)告訴您：購買儲蓄保險。

這是對的，也是錯的。

我的建議是，分情況：

1.短期內(nèi)要花的：

存銀行沒問題，買貨基也沒問題。

盡管大型國有銀行和幾家大型股份制銀行的利率已經(jīng)降低，

但是較小的股份制銀行，以及大多數(shù)城市商業(yè)銀行.農(nóng)村信用社.農(nóng)村合作銀行.農(nóng)村商業(yè)銀行等，尚未發(fā)布關于存款利率調(diào)整的公告。

假如可以接受現(xiàn)在的利率，可以考慮換個小一點的銀行存錢。

雖然今年以來，一些鄉(xiāng)村銀行的爆雷事件讓大家揮之不去，但我們也可以看到后續(xù)處理的結(jié)果。50萬存款保證剛剛兌換，這是一條必須保留的紅線。

不過話說回來，小銀行跟進降低存款利率，也是遲早的事。

另外，還可以繼續(xù)購買貨幣基金，收益很低，但是你想要的是流動性。

2.長期不用的：

儲蓄型保險、養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

短期內(nèi)不會用到的錢，想鎖定收入，還想跑贏物價上漲，或者對沖部分通脹壓力，

不得不說，儲蓄型保險是一種可靠的選擇。

比如說年金保險，

部分的產(chǎn)品投保后，到期可以每年固定可以從保單中取錢，像事業(yè)編一樣領退休工資一樣一直領到終身。

萬能保險也是如此。雖然其整體結(jié)算利率不確定，但有一個不受投資環(huán)境影響的保證利率。目前最高的保證利率是3%。

比如增額人壽保險，

目前頂流的增額壽險，如金玉滿堂：

男性三十歲，如果選擇五年繳費，持有十年，平均年化收益率接近4%；

持有三十年，平均年化收益率可達到5.76%；

時間越長，收益越高。

不過，正如我之前所說，存款利率下降，也會影響限制到儲蓄型保險的封頂收益率。

另外，如果一定要把錢存入銀行，也可以考慮養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。不過目前很多還在試點期，能買門檻較高，能買的人不多。

對許多人來說，平時投資理財?shù)那老鄬我唬?/p>

存款、現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品較多，存款利率下調(diào)，收益率確實會跟著下降。

譜藍君再次提醒大家，

是時候根據(jù)自己的風險承受能力，評估自己的風險偏好和財務規(guī)劃，.資產(chǎn)配置多元化。

就儲蓄型保險而言，盡早了解，盡早投資，鎖定利率，

在未來，你一定會感謝自己今天的決定。

就像前幾年買了4.025%年金的人一樣，唯一遺憾的就是買的少。現(xiàn)在的年金保險.增額壽也是如此。

與時間做朋友，時間也會給你豐厚的反饋。

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