說到理財，保險是繞不過去的話題，因為有些具有特殊作用的保險是很好的轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險的工具。

不過，還是有部分朋友沒有了解清產(chǎn)品的保障內(nèi)容，會直接把只作為保障的保險用來充當(dāng)理財?shù)墓ぞ撸豪缱⒅亍皬娭苾π睢?、“分紅”等，最喜歡的保險產(chǎn)品就屬返還型保險、理財險了?？墒?，這兩種類的保險譜藍(lán)君都不推薦?。?！

到期可以返還全部保費，為什么還不建議買呢？且聽譜藍(lán)君一一道來~

主要內(nèi)容如下：

• 到期可以返錢的返還型重疾險為什么不建議買？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

“到期可以飯錢”表面上看上去很美好，事實上這里邊還大有文章。我們先來看看返還型的重疾險有什么顯著的特點。

一般返還型重疾險可分成定期和終身。不過，好的定期返還型重疾險其實不多，而且退還的前提是未發(fā)生理賠，還要在保障期結(jié)束后。

而終身返還型重疾險，這種產(chǎn)品的明顯特點是：約定在某個年紀(jì)（如70歲、80歲等）退回所有保險費，保障仍然有效。要注意的是，若在承諾期限前發(fā)生重疾理賠或死亡，保費不會再退回。

許多保險代理人在介紹產(chǎn)品的時候，特別強調(diào)保費退還的賣點，可是對退還之后如何只字不提。

另外，返還型的重疾險與消費型重疾險相比，在保障內(nèi)容類似的前提下，每年所交保費要貴上許多。

例如，30歲男性，50萬保額保到70歲，分20年交，返還型重疾產(chǎn)品每年的保費要12000多元。但同樣的保障，消費型重疾險只須5600多。相對于保險公司每年多拿你6500元去做投資，幫你買一份消費型重疾險，最終只取得3.5%的盈利。

重點是，這個過程中一旦發(fā)生理賠，盈利就沒有了，還不如買份純消費型的，再用剩余的前做個低風(fēng)險點的投資，幾十年下來收益一定要比這個高。

可能現(xiàn)在大家這樣聽起來不夠直觀，想了解更多可以關(guān)注譜藍(lán)保公眾號，隨時咨詢譜藍(lán)君喔~并且還有更多的產(chǎn)品評測。

總的來說，返還型重疾險的本質(zhì)是：投保人多交了一半以上的錢，給保險公司拿來投資，在幾十年后退還被時間價值沖掉許多的“老本”。

在譜藍(lán)君來看，一般工薪家庭選購消費型的重疾險，配置充足保額就夠了，沒必要為了退還，選購保費貴上一倍的返還產(chǎn)品，徒添壓力。

如果實在是要譜藍(lán)君在定期和終身返還型這兩類產(chǎn)品中做出選擇，譜藍(lán)君會更建議選擇終身返還型重疾產(chǎn)品。

因為定期返還型重疾險取得退還本錢的時候，合同就結(jié)束了，而合同結(jié)束的時候，作為70、80歲的大家反而是最為需要保障的時候。如果挑選終身返還型重疾險，至少取得退還保費后，還能夠享有重疾保障。

（不過個別終身返還型的，返還后合同同樣結(jié)束了，這點大家在選擇產(chǎn)品時需要重點留意）

保險，是用來轉(zhuǎn)移發(fā)生風(fēng)險時所給我們帶來的財務(wù)損失的。大家買保險時要縷清，保障歸保障，理財歸理財。

有些朋友寧可買一份保額20萬的返還型重疾險，也不愿意花一樣的價錢選購50萬保額的消費型重疾險，這是十分不理性的。

假如確實要買返還型保險，一定要充分考慮通貨膨脹。魚與熊掌兼顧有些時候只是美好的奢望，投保人假如既要保障又要保底，甚至期待盈利，那也許是要失望了，畢竟現(xiàn)在的10萬元和30年后的10萬元，價值不能同日而語。

最主要的是，選哪種產(chǎn)品還是得依據(jù)家庭財務(wù)預(yù)算以及保障需求而定。

不同的保險公司，產(chǎn)品也各不相同。有些人喜歡便捷，在一家公司配齊所有險種；有的人喜歡自己配搭性價比高的產(chǎn)品，因此每家保司的產(chǎn)品都有所了解。那么哪一種做法更適合你呢？

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