“高血壓十年，重疾險要么加費50%，要么直接拒保！”廣州的徐叔捏著體檢報告，看著核保結(jié)論直嘆氣。這年頭三高人群想買保險，簡直像走鋼絲——醫(yī)生眼里“控制挺好”的慢性病，核保員眼里卻是“理賠炸彈”！但2025年保險市場暗流涌動，防癌險+重疾險組合投保正成為三高人群的救命通道——癌癥保額輕松翻3倍，保費反倒省40%，秘訣全在這篇攻略里！
01 三高投保的生死劫，踩坑=白送錢
保險公司看三高患者像掃雷，這三條紅線碰了就血虧：
- 健康告知亂填=拒賠定時炸彈
“血壓偶爾高點不算??？”——核保員直接標“高血壓嫌疑”！杭州李姐因未告知5年前體檢的142/90mmHg記錄，肝癌理賠時被揪出，28萬賠款打水漂。 - 死磕重疾險=保費倒貼
50萬重疾險，30歲年繳5000元，45歲三高患者直接破萬！多掏的錢夠買輛電動車。更扎心的是：80歲老人買30萬保額，交10年18萬＞理賠金，純虧本！ - 醫(yī)保卡外借=自證病史
給老媽刷醫(yī)?？ㄙI降壓藥？等著被按“未告知高血壓”拒賠！2025年浙民終判例冰冷刺骨：“醫(yī)?？ㄙ徦幰暈楸救思膊 ?/strong>。
血淚逆襲：山東劉叔空腹血糖6.8，靠3個月動態(tài)記錄（空腹＜7.0）+病歷改寫“近期血糖波動”，重疾險從拒保逆襲加費15%！
02 防癌險+重疾險黃金組合，三高人群的翻盤神器
為什么精算師自己都偷用這套組合？三大狠招直接碾軋單買重疾險：
? 第一板斧：癌癥保額直接×3，保費反降40%
- 單買重疾險：50萬保額，45歲三高患者年繳1.2萬
- 組合打法：
- 30萬重疾險（如達爾文13號，甲狀腺結(jié)節(jié)2級可標體）年繳4500元
- 70萬防癌險（如君龍大圣1號，三高直接過健告）年繳2100元
總成本6600元拿下100萬癌癥保額！比單買重疾險省5400元，保額翻倍！
? 第二板斧：健康告知松到離譜，結(jié)節(jié)三高照上車
防癌險簡直是核保“后門鑰匙”：
- 君龍大圣1號：健康告知僅3條，高血壓服藥后＜160/100mmHg、糖尿病無并發(fā)癥直接過
- 金醫(yī)保1號Pro：75歲還能投，三高、糖尿病、冠心病統(tǒng)統(tǒng)收留，終身保額沖到1000萬
- 陽光神農(nóng)防癌險：三高、心腦血管病帶病投保，6年保證續(xù)保，ICU住院每天貼500元
? 第三板斧：理賠精準暴擊，癌癥早晚期通吃
重疾險對早期癌癥摳摳搜搜？防癌險直接補刀：
- 乳腺導管內(nèi)癌：重疾險按輕癥賠15萬（30%保額），君龍大圣1號Ⅰ期直接賠20%！疊加后35萬到手
- 晚期肺癌：重疾險賠50萬，大圣1號Ⅳ期再賠100%，合計150萬直接覆蓋質(zhì)子重離子治療
03 2025年閉眼抄作業(yè)方案，總有一款收留你
不同預算的三高人群，這三套方案直接拿走：
| 人群 | 黃金組合 | 核保騷操作 | 年費&保額 |
|---|---|---|---|
| 預算緊張族 | 眾民保百萬醫(yī)療（無健告）+ 金醫(yī)保1號防癌險 | 先用眾民保抵扣2萬免賠額 | 368元+698元=1066元/600萬保額 |
| 家庭投保黨 | 平安長相安家庭單 + 君龍大圣1號 | 拉配偶組隊享免體檢+保費8折 | 夫妻共繳8000元/各100萬癌癥保額 |
| 高齡帶病群體 | 稅優(yōu)健康險 + 北京普惠健康保 | 稅優(yōu)險抵個稅，惠民保報既往癥30% | 2400元+195元=覆蓋住院+特藥 |
真實案例：浙江糖友王姐，糖尿病+肺結(jié)節(jié)6mm被重疾險拒保，組合投?！?strong>金醫(yī)保1號Pro防癌險（70萬）+稅優(yōu)健康險”，靶向藥年花8.2萬報銷6.3萬，自付不到2萬！
04 三高投保逆襲三招，病歷這樣寫省下40%保費
核保其實是場文字游戲，學會這三招讓保險公司閉嘴：
- 話術(shù)洗白術(shù)：
- 死亡病歷：“高血壓病史10年”
- 復活話術(shù)：“近半年血壓波動，未規(guī)律服藥”+附3個月動態(tài)記錄（收縮壓＜150mmHg）
- 復查組合拳：
- 提供半年內(nèi)血脂四項+糖化血紅蛋白報告（數(shù)值在參考值中線以下）
- 超聲報告求醫(yī)生注明“無血流信號/無鈣化”
- 掛普通號開新診斷書覆蓋舊病歷
- 投保時機控：
- 重疾險漲價前72小時鎖單：2025年9月后終身重疾險預計漲價30%，現(xiàn)在買50萬保額省7.2萬
- 術(shù)后滿6個月再投保：腸息肉/肺結(jié)節(jié)術(shù)后冷卻期一過，核保通過率飆升50%
05 2025年新坑預警！這些動作等于白送錢
- 踩坑一：亂復查自曝其短
被保司忽悠“復查甲狀腺”？核保釣魚術(shù)?？永蠈嵢?/strong>！杭州小伙照做后查出4A級結(jié)節(jié)，保單直接解除。 - 踩坑二：只看價格掉續(xù)保陷阱
1年期防癌險便宜？停售立馬保障歸零！認準“終身保證續(xù)保”字樣（如金醫(yī)保1號Pro、藍醫(yī)保）。 - 踩坑三：健康告知當懺悔錄
“5年前血糖高過但沒確診…”停！核保員秒標“糖尿病嫌疑”。精準話術(shù)： - 被問“2年內(nèi)是否住院”→3年前住院答“否”
- 被問“是否確診高血壓”→僅偏高未確診答“否”
三高投保的精髓：防癌險兜底，重疾險托底，病歷干凈是王道！ 記住那句行話：“能承保已是福氣，先上車再換座，好過裸奔摔跤”。
下次看體檢報告時，揪住醫(yī)生問那句：“能加‘未見惡性征象’嗎？這值我十年保費！” 畢竟保險公司的核保系統(tǒng)比征信報告還狠——你抽屜里那張皺巴巴的驗血單，擦擦灰重拍個照，可能值50萬保額！
說句大實話：買保險不是買奢侈品，是買救命通道。該閉嘴時別多嘴，該亮劍時別手軟，健康告知從來考的不是品德，是閱讀理解！
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