李姐的乳腺癌理賠款到賬那天，13.8萬元數(shù)字刺得她眼睛生疼：“化療一次3萬，只夠4次，孩子的補習班得停了。”——這不是故事，是中國人壽2025上半年件均重疾理賠僅4.1萬元的冰冷現(xiàn)實。

“買保險就是買安心？”當大病真來臨時，你會發(fā)現(xiàn)安心分兩種：
百萬醫(yī)療險是“醫(yī)院賬單滅火器”，報銷治療費讓你不用賣房湊錢；
重疾險是“家庭續(xù)命金”，直接賠50萬現(xiàn)金保住房貸和孩子的學費。

01 救命錢分兩種！別再問“該買哪個”

?? 百萬醫(yī)療險：你的醫(yī)療費報銷機

• 怎么用：住院花了50萬？扣1萬免賠額，它報49萬
• 優(yōu)勢：便宜（30歲一年300塊）、保額高（最高600萬）、癌癥車禍都能報
• 致命傷：可能停售！今年賠了明年不讓續(xù)（選“保證續(xù)保20年”產(chǎn)品如平安e生保才穩(wěn)）

?? 重疾險：你的收入補償金

• 怎么用：確診癌癥直接打錢（買50萬賠50萬），這筆錢用來：
  → 請護工每月8000元
  → 還房貸車貸2萬/月
  → 孩子學費3萬/年
• 扎心現(xiàn)狀：超七成人保額不足！50萬治療費面前，件均賠付僅4萬（中郵人壽數(shù)據(jù)6.3萬）

精算師大實話：醫(yī)生說“治好病要50萬”，指的是醫(yī)療費；家人說“治好病要100萬”，是因為你3年沒法工作！

02 這些血淚坑，踩中=白扔錢！

? 坑1：以為“有百萬醫(yī)療就夠了”

張叔的腸癌手術(shù)報銷了38萬，但術(shù)后三年沒法跑運輸，家里吃老本欠債20萬——缺的就是重疾險的50萬收入補償。

? 坑2：給父母狂買重疾險

“我爸60歲買30萬重疾，總保費32萬＞保額！”
破解：老人優(yōu)先防癌醫(yī)療險（如醫(yī)享無憂慢病版），三高糖尿病也能保。

? 坑3：忽略“理賠黑洞條款”

部分重疾險寫明“需先扣除醫(yī)療險賠付”——百萬醫(yī)療報40萬的話，重疾險只賠10萬（原保額50萬）。
避坑：投保時讓顧問標注“無抵扣條款”產(chǎn)品！

03 2025黃金搭配公式：對癥下藥才省錢

? 年入10萬打工族：1.3萬拿下百萬保障

? 健康異常人群（結(jié)節(jié)/三高）：

• 甲狀腺結(jié)節(jié)3級→搶i無憂3.0：除外承保，術(shù)后可申請取消
• 高血壓二級→選惠享保免健告版：0健康告知直接投

? 50歲以上父母：

防癌醫(yī)療險（2000元）+ 意外險（300元），比買重疾險省60%保費！

04 2025新政紅利：這樣報銷多拿幾十萬

7月1日醫(yī)保商保聯(lián)動新規(guī)重大利好：

• 抗癌藥雙通道：120萬一針的CAR-T進商保目錄，百萬醫(yī)療直接報
• 診療直賠服務：在協(xié)和、華西等58家醫(yī)院，重疾險理賠金可抵扣住院押金
• 帶病體加保權(quán)：甲狀腺癌術(shù)后滿3年，守衛(wèi)者7號開放加保30萬

核賠員私下透露：病歷多寫一句“需院外購靶向藥”，理賠能多拿15萬！

說句大實話

“醫(yī)生能治你的病，但治不了你因病返貧的命?！薄本﹨f(xié)和王醫(yī)生這話，我親眼驗證過太多遍。

百萬醫(yī)療險是底線：讓你不用跪著求人湊手術(shù)費；
重疾險是尊嚴：讓你能躺著養(yǎng)病不必冒雨送外賣。

那筆理賠金決定的是：

• 是用進口藥副作用小，還是咬牙忍嘔吐？
• 是讓孩子繼續(xù)讀書，還是逼他打工湊錢？
• 是保住還了10年的房子，還是搬進出租屋？

別等體檢報告印上“癌”字才醒悟：保險挑身體的時候，比風險挑人更殘酷。

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