朋友們,得場大病要花多少錢?別光盯著手術(shù)費藥費單子,更扎心的是:治病期間工資誰發(fā)?康復(fù)好幾年沒收入咋活? 今天咱就嘮明白重疾險保額這個關(guān)鍵問題——買少了杯水車薪,買多了錢包遭罪! 核心就一點:你的保額必須同時覆蓋兩大黑洞—— 高昂的治療康復(fù)費 + 長期的收入損失! 手把手教你算筆明白賬,拒絕被忽悠!
觀點:保額不夠,保險白買!
老王,42歲,公司中層,年入30萬,買了份30萬保額的重疾險。去年查出胃癌,手術(shù)加靶向治療花了35萬,醫(yī)保報銷后自費22萬。這30萬賠款,剛夠填上醫(yī)療費窟窿??芍尾〖涌祻?fù)整整2年沒上班,家里房貸、孩子學費、老人藥費全靠老婆5000塊的工資頂著,存款早就見底… 老王悔?。骸爱敵跏∧屈c保費,現(xiàn)在全家跟著遭罪!”
教訓血淋淋:重疾險,真不是光用來報銷醫(yī)療費的!它更大的作用是補償你生病期間賺不了錢的損失!保額買不夠,等于保險買了半份!
重疾險保額 = 治療康復(fù)費 + 收入損失補償?。ㄈ币徊豢桑。?/h3>
一、先堵“治療康復(fù)”這個無底洞!要算哪些錢?
別以為有醫(yī)保就萬事大吉!重疾的花銷,很多是醫(yī)保不報或者報不完的:
- 醫(yī)保目錄外的自費藥/器材(大頭!): 尤其是癌癥靶向藥、質(zhì)子重離子治療、特效藥、進口器械。隨隨便便一年十幾萬、幾十萬跟玩似的。
- 舉個栗子: 肺癌常用靶向藥“奧希替尼”,醫(yī)保報銷后每月還得自費幾千塊,吃幾年試試?
- 手術(shù)費、住院費(醫(yī)保報不完部分): 床位費、手術(shù)耗材、ICU費用,醫(yī)保有報銷比例和限額。
- 長期康復(fù)護理費: 腦中風后要康復(fù)訓練、癌癥術(shù)后要營養(yǎng)調(diào)理、請護工… 這錢細水長流,時間越長花得越多。
- 異地就醫(yī)交通住宿費: 去大城市、好醫(yī)院看病,路費、租房都是成本。
保守建議:光這塊,至少預(yù)留 30萬 – 50萬! (根據(jù)病情和城市消費水平調(diào)整,癌癥、嚴重心腦血管疾病往高了算!)
二、再補“工資斷糧”這個大窟窿!這才是重疾險的靈魂!
得了重疾,短則一兩年,長則三五年甚至永久失去工作能力。工資停了,但房貸、車貸、孩子學費、老人贍養(yǎng)、柴米油鹽… 一分不會少! 重疾險賠款這時就是你的“替身工資”!
該算幾年收入損失?關(guān)鍵看兩點:
- 你的康復(fù)周期: 不同病恢復(fù)時間天差地別!
- 甲狀腺癌(預(yù)后較好):可能休養(yǎng)半年到一年就能重返崗位。
- 急性心梗/腦中風:恢復(fù)期1-3年很常見,還可能留下后遺癥影響工作能力。
- 尿毒癥(需長期透析)、嚴重阿爾茲海默癥:基本終身喪失收入能力。
- 建議底線:至少覆蓋3-5年! 給身體充分恢復(fù)、家庭財務(wù)緩沖的時間。
- 你的年收入: 這是補償?shù)幕A(chǔ)!
- 公式簡單粗暴:年收入 × 3到5年
- 舉個栗子: 小李,年收入20萬,買重疾險:
- 覆蓋治療康復(fù)費:預(yù)留40萬(假設(shè))
- 覆蓋收入損失:20萬/年 × 5年 = 100萬
- 總保額需求 ≈ 140萬!
別喊高!這才是現(xiàn)實! 想想5年沒收入,100萬真的夠維持你家現(xiàn)有生活水平不滑坡嗎?(房貸、教育、養(yǎng)老都在漲啊?。?/p>
三、終極保額公式:對號入座算算你需要多少!
理想重疾險保額 = (30萬 – 50萬 基礎(chǔ)治療康復(fù)費) + (你的年收入 × 3 – 5年)
簡化懶人版(適合大部分普通家庭): 保額 ≥ 50萬起步,最好能買到年收入的3-5倍!
- 年入10萬左右: 建議 50萬起 (30萬治病+20萬補償2年收入)。咬牙也要上50萬,30萬真不夠看!
- 年入15萬-30萬: 建議 80萬 – 150萬。這是主力人群,別被“50萬標配”忽悠了!
- 年入30萬以上: 建議 150萬+。收入越高,停工損失越大,保額更要跟上!
- 家庭主婦/自由職業(yè)者: 你的價值無法忽視!按 家庭貢獻折算收入(比如承擔家務(wù)、育兒若請人需花費多少?),保額建議 30萬 – 50萬 + 覆蓋分擔的家務(wù)/育兒成本。
四、預(yù)算不夠買不起那么高保額?幾招破局!
知道該買150萬,但一年保費好幾萬實在肉疼?試試這些方法:
- “做減法”:縮短保障期限! 先保到60歲/70歲(責任最重期),比保終身便宜一大截!等以后有錢了再加保終身。
- “做加法”:疊加消費型重疾! 買一份終身重疾(比如50萬保額)打底,再疊加一份高保額的定期消費型重疾險(比如保到60歲,100萬保額)。這樣在關(guān)鍵年齡段保額充足(150萬),總保費比單買150萬終身省很多!
- 選“不含身故”的純重疾險! 帶身故責任的重疾險(相當于捆綁了一份壽險)會貴很多。預(yù)算緊張優(yōu)先保疾病,身故保障用定期壽險補充(便宜太多?。?。
- 拉長繳費年限! 選30年交,每年壓力小很多,杠桿更高(用更少保費撬動高保額)。
- 健康允許,早買早便宜! 25歲買比35歲買,保費可能差一半!身體好時買,選擇多還便宜。
五、掏心窩的提醒:買重疾險,這些坑千萬繞道走!
- 別被“返還”、“分紅”迷了心竅! 返還型重疾險保費貴出天際!多交的錢拿去自己理財,收益大概率更高。重疾險核心是保障杠桿,不是儲蓄!
- “保額增長”聽著美?小心前期保額不足! 有些產(chǎn)品宣傳保額每年增長X%,但前期保額很低(比如首年只賠20萬)。得病可不會等你保額漲上去!前期基礎(chǔ)保額足夠才是王道。
- 健康告知是命門!如實告知! 別信“熬過兩年就能賠”的鬼話!故意隱瞞病史,理賠時大概率扯皮拒賠,保單作廢,保費白交!有結(jié)節(jié)、高血壓等問題,找專業(yè)顧問挑核保寬松的產(chǎn)品。
- 別只看病種數(shù)量!關(guān)鍵看高發(fā)疾病保障! 重疾險前28種重疾是行業(yè)統(tǒng)一定義的(占理賠95%以上),不用糾結(jié)是100種還是120種。重點關(guān)注癌癥、心腦血管疾病等高發(fā)重疾的賠付條款(比如是否二次賠、賠付比例)。
結(jié)尾點題:保額是根,買夠才能挺直腰桿!
說到底,買重疾險就是買保額!那筆錢,是你生病后不被醫(yī)療費壓垮的底氣,是你安心養(yǎng)病不愁房貸車貸的“工資”,是家人生活不崩盤的救命稻草。
- 別圖便宜買“象征性”保額: 10萬、20萬真救不了急,頂多算個心理安慰。
- 在自己的預(yù)算內(nèi),把保額懟到最高! 利用好定期、消費型、長繳費這些工具。
- 動態(tài)調(diào)整: 現(xiàn)在買50萬,等升職加薪、生了二胎、房貸多了,及時加保! 保險不是一錘子買賣。
記?。?/strong>
治療費,靠保額填坑!
工資單,靠保額續(xù)命!
買重疾險,保額到位才是真保障! 趕緊按你的收入算算,別讓救命錢成了雞肋!
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