很多朋友問(wèn)過(guò)我，40多歲，之前沒(méi)交過(guò)社保，現(xiàn)在交還有必要嗎？以及不交養(yǎng)老怎么辦？社保和商業(yè)養(yǎng)老金哪個(gè)更好？今天就和大家聊聊怎么養(yǎng)老才更劃算。

目前沒(méi)有工作單位，全靠自己交社保的方式有兩種，一種是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，另一種是靈活就業(yè)養(yǎng)老。

其中，居民養(yǎng)老的上限比較低，按中檔繳費(fèi)，繳滿15年等到退休，每月也就幾百塊，對(duì)于養(yǎng)老，完全不夠用，但好在我們自己交一部分，政府還會(huì)幫著補(bǔ)貼一部分。

再說(shuō)靈活就業(yè)養(yǎng)老，我們交的錢是一部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，一部分進(jìn)統(tǒng)籌，個(gè)人同時(shí)充當(dāng)單位和員工的角色，享受職工社保待遇，不過(guò)這樣一來(lái)，繳費(fèi)壓力就比較大了。考慮到延遲退休和延長(zhǎng)繳費(fèi)年限的趨勢(shì)，未來(lái)有太多的不確定性，這對(duì)完全承擔(dān)的個(gè)人來(lái)說(shuō)，既不自由也不人性化。如果中途想退出，可以是可以，但只能退個(gè)人賬戶部分，統(tǒng)籌部分是不退的，直接損失繳納總額的60%。靈活就業(yè)養(yǎng)老建議在45歲之前繳，因?yàn)槔U納時(shí)間夠長(zhǎng)，如果是45歲之后，就不建議了。

對(duì)于不想繳納太長(zhǎng)時(shí)間，更想用手中存款換取一份終身保障的朋友，商業(yè)養(yǎng)老金就更適合。

因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金可以選擇一次性交，也可以分3年5年10年去交，繳納時(shí)間不像社保那么長(zhǎng)，有需要的朋友可以留言給我。

其次就是很多朋友都會(huì)擔(dān)心的，如果我活不到領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候怎么辦？

這里和大家說(shuō)一下，如果是突然離世，社保會(huì)把個(gè)人賬戶的余額退給你的家人，商業(yè)養(yǎng)老金則是把規(guī)定能領(lǐng)取的錢退給你的家人。不過(guò)現(xiàn)實(shí)中大多數(shù)人都不是突然離世的，更多的是得了重病，然后在治療的過(guò)程中去世，這樣社保是不能透支領(lǐng)取的。但商業(yè)養(yǎng)老金退保時(shí)可以拿到現(xiàn)金價(jià)值，而且過(guò)了繳費(fèi)期，現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)比之前想到的總額高，所以你可以選擇把商業(yè)養(yǎng)老金退了直接拿錢看病，或者不想治了，直接拿這筆錢去享受剩下的時(shí)光也可以。

從目前情況看，社保只能為我們的養(yǎng)老金打底，想要基礎(chǔ)以外的生活，還是要做好養(yǎng)老金儲(chǔ)備，無(wú)論是存款還是商業(yè)養(yǎng)老金補(bǔ)充，越早規(guī)劃越早行動(dòng)越好。