近些年，市場(chǎng)行情都不怎么樣，房?jī)r(jià)、利率、基金普遍都往低走，之前被大家嫌棄的增額終身壽，也漸漸開始“香”起來(lái)了。

而其中的一款金玉滿堂增額終身壽可謂是當(dāng)前風(fēng)頭正旺的“炸子雞”，它的收益率在3.5%左右，而且整體表現(xiàn)都不錯(cuò)，近期大家對(duì)這款產(chǎn)品問得也挺多的。

因此，今天譜藍(lán)君就給大家好好分析下這款產(chǎn)品。

主要內(nèi)容如下：

• 鎖住3.5%收益率的增額終身壽，適合這3類人
• 金玉滿堂（弘運(yùn)增利），收益怎么樣？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

增額終壽是一種具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它主要有以下幾個(gè)特性：

• 安全性：收益寫進(jìn)合同，不受市場(chǎng)影響；

• 收益性：以3.5%收益率復(fù)利增值，擁有時(shí)間越久盈利越大；

• 靈活性：存取靈活，不限時(shí)間、額度取錢，可以滿足不同的資金用途。

整體來(lái)看，增額終身壽還是很不錯(cuò)的。

不過(guò)，增額終身壽雖好，但也并不是適合所有人購(gòu)買。

首先，買這種產(chǎn)品要必須有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，投入的資金規(guī)模較大，升值的錢才能越多；此外，還要長(zhǎng)期持有收益才高，前些年退保會(huì)有損失。

總體來(lái)說(shuō)，它比較適合下面幾類群體選購(gòu)：

• 有貯備教育金、養(yǎng)老金需求：在自己有賺錢能力時(shí)，提早給孩子未來(lái)的教育、自己養(yǎng)老攢點(diǎn)錢，做到?？顚Ｓ茫?/li>

• 有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄需求，但不想擔(dān)負(fù)高風(fēng)險(xiǎn)損失：手頭有一筆余錢，且傾向低分險(xiǎn)、安全性高的，則可以通過(guò)增額終身壽得到穩(wěn)定的資產(chǎn)增值；

• 有資產(chǎn)隔離或財(cái)富傳承需求：婚前一次性買進(jìn)一份增額終身壽，就能算作個(gè)人婚前資產(chǎn)，離婚時(shí)也不會(huì)被分割；還可以為自己投保，再指定受益人，未來(lái)把錢給到自己傳承的人。

因此，想買的朋友一定要理性評(píng)估下自己的經(jīng)濟(jì)情況，并且還要優(yōu)先配置好疾病和意外等基本保障，再來(lái)考慮入手增額終身壽。

金玉滿堂是由弘康出品的，起投門檻也不算太高。下面我們來(lái)看看它的盈利如何：

“年齡和繳費(fèi)期限同緯度對(duì)比下，不同繳費(fèi)額度能有多少現(xiàn)金價(jià)值。如每年交1萬(wàn)，60歲對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值便是8.12萬(wàn)?！?/p>

從報(bào)表中可以看到，產(chǎn)品擁有時(shí)間越長(zhǎng)，保單的現(xiàn)金價(jià)值也就越高，那我們退保時(shí)能夠拿到手的錢也就越多。

我們以上邊的例子來(lái)分析下金玉滿堂（弘運(yùn)增利）的盈利狀況，如果我們一直都沒有領(lǐng)取或退保的話：

37歲：保單的現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)已交保費(fèi)；

60歲：保單的現(xiàn)價(jià)達(dá)到81萬(wàn)，是已交保費(fèi)的2.7倍；

90歲：這時(shí)保單的現(xiàn)價(jià)已達(dá)到227萬(wàn)，差不多是已交保費(fèi)的7.6倍。

保單在前6年現(xiàn)金價(jià)值是小于已交保費(fèi)的，如果在此期間退保則會(huì)有損失，當(dāng)然如果決定要買增額終身壽，就一定要做好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備。

在我們需要用錢時(shí)，除了像上面那樣退保，一次性取出所有錢外，也可以通過(guò)減保來(lái)取出一部分錢、或者利用保單貸款借取一筆錢來(lái)臨時(shí)周轉(zhuǎn)。

對(duì)比市面上同類型產(chǎn)品，金玉滿堂（弘運(yùn)增利）對(duì)于減保和保單貸款的需求還是比較寬松的：

• 減保：保單起效滿14個(gè)月就可以減保，減保額度100元起，沒有次數(shù)限定，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)500元即可。

（而市面上有些產(chǎn)品必須起效滿5年才能減保，有些也有減保不超過(guò)總保費(fèi)的20%等限制。）

• 保單貸款：貸款額度和利息合計(jì)不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%即可，每次貸款周期為6個(gè)月，貸款利率現(xiàn)在是4.5%，小于市面上大部分同類產(chǎn)品。

需注意，產(chǎn)品的減保標(biāo)準(zhǔn)沒有寫進(jìn)條文，后邊保險(xiǎn)公司可能會(huì)調(diào)節(jié)。

除了以上幾種用法之外，增額終身壽一般都支持加保，如果后續(xù)還有閑置資金的話，也可以增加投入。

不過(guò)這款將于本月底停售，停售以后就無(wú)法再進(jìn)行加保了。如果之前早已入手產(chǎn)品，要想最近加保的朋友，要注意下時(shí)間，此外加保需重新進(jìn)行健康告知。

每當(dāng)市場(chǎng)起伏大時(shí)，不少人就會(huì)自嘲：“我不理財(cái)，財(cái)不理我；我一理財(cái)，財(cái)離開我?！?/p>

對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)起伏完全不動(dòng)搖是很難的，那么能長(zhǎng)期鎖住接近3.5%回報(bào)率的增額終身壽則是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

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