3.0預(yù)定利率時(shí)代的到來使得許多分紅型保險(xiǎn)“順勢而為”。橫琴人壽還推出了自己的分紅型保險(xiǎn)，這是接下來譜藍(lán)君要評(píng)估的主角——傳世金彩鑫享版（分紅型）終身壽險(xiǎn)。

在評(píng)估環(huán)節(jié)開始時(shí)，讓我們來看看傳世金彩鑫享版（分紅型）終身壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容的細(xì)節(jié)，看看產(chǎn)品提供了哪些權(quán)益和保障內(nèi)容~

從上圖可以看出，它由橫琴人壽保險(xiǎn)公司承保，最高支持75歲人群投保，對(duì)老年人群友好。初始保險(xiǎn)費(fèi)為5000元，最高支持保費(fèi)繳納年限為20年。如果保費(fèi)預(yù)算不多的家庭，可以延長保費(fèi)繳納期限來減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

咱們?cè)谕侗r(shí)，需要注意以下兩點(diǎn)：

1)可額外提供航空和軌道意外身故保障

除了基本的死亡/完全殘疾保障外，傳世金彩鑫享版（分紅型）終身壽險(xiǎn)還為軌道交通/航空事故提供額外的死亡保障。

被保險(xiǎn)人年滿18歲后，如果不幸因乘坐軌道和航空交通工具而死亡或完全殘疾，保險(xiǎn)公司不僅將賠付死亡保險(xiǎn)金，還將賠付死亡時(shí)已繳納的保費(fèi)，最高賠付金額是2000萬元。

2)提供保單貸款和減保權(quán)益

傳世金彩鑫享版（分紅型）終身壽險(xiǎn)支持投保人在保障期內(nèi)使用各種實(shí)用增值服務(wù)，如減保、保單貸款、減額支付等。

大家應(yīng)該都很熟悉減保。當(dāng)保單現(xiàn)價(jià)超過已付保費(fèi)時(shí)，如果需要錢，可以隨時(shí)使用減保權(quán)，取出部分現(xiàn)價(jià)供自己使用。而且未取出的現(xiàn)價(jià)還會(huì)留在保單上繼續(xù)增值，帶來更多收益。

對(duì)于分期支付保費(fèi)的朋友來說，如果在支付保費(fèi)的過程中缺錢，就不能支付保費(fèi)?？梢允褂脺p少的金額來支付權(quán)益，并將保單的現(xiàn)金價(jià)值作為保費(fèi)的一部分支付，這樣就不必支付剩余的保費(fèi)~

以“30歲男性、3年繳費(fèi)、每年繳費(fèi)10萬元”為計(jì)算條件，譜藍(lán)君帶大家來看看傳世金彩鑫享版（分紅型）終身壽險(xiǎn)的收益表現(xiàn)情況，如下圖所示：

傳世金彩鑫享版（分紅型）終身壽險(xiǎn)的收益表現(xiàn)：

1)保證收益(不包括紅利)

假設(shè)以“30歲男性，3年交，每年交10萬”為例，如果投保后沒有減少保險(xiǎn)，則：

投保后第八年：總生存利益開始超過已付保費(fèi)，這意味著投保人開始從中獲利；

投保人70歲：總生存利益為66.4萬，是已支付保費(fèi)的2.21倍，IRR為2.057%；

投保人90歲：總生存利益為108.8萬，保費(fèi)為3.63倍，IRR為2.207%；

從上述保證收益部分來看，其收益表現(xiàn)還是比較普遍的。IRR在最高情況下也沒有超過2.25%。

然而，對(duì)于這種分紅保險(xiǎn)，除了上述可以獲得的保證收益外，該產(chǎn)品還包含浮動(dòng)紅利。如果它的紅利包含在收入中，它的收入表現(xiàn)如何？

2)演示收入(包括紅利)

在示范收益計(jì)算部分，我們將產(chǎn)品紅利計(jì)入收益部分，并以“30歲男性、3年男性、10萬年男性”為例，查看其收益表現(xiàn)：

投保后第八年：總生存利益開始超過已支付的保費(fèi)，投保人開始獲得收益。

投保人70歲：總生存利益為101.7萬，IRR為3.179%；

投保人90歲：此時(shí)生存總利益為196.4萬，是保費(fèi)的6.55倍，IRR為3.235%。

到目前為止，我們可以看到，在將分紅計(jì)入收益時(shí)，產(chǎn)品的收益表現(xiàn)有了顯著提高。其中，投保人90歲時(shí)，IRR收益率達(dá)到3.235%，遠(yuǎn)高于目前最高壽命增長率的3%，收入可觀。

然而，值得注意的是，演示收益只起到示范作用。我們最終可以從保險(xiǎn)公司獲得多少分紅，以及保險(xiǎn)公司的實(shí)際運(yùn)營情況為準(zhǔn)。

在上述內(nèi)容中，我們可以看到該產(chǎn)品提供了多種保障，包括額外的軌道、航空意外身故保障以及減保、保單貸款等實(shí)用權(quán)益。

在收益方面，雖然保證收益部分表現(xiàn)一般，但通過將紅利計(jì)入收益，可以獲得較高的IRR收益率。

不過需要注意的是，演示收益只是一種預(yù)測，具體的紅利分配還需根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況來確定。

總體而言，傳世金彩鑫享版增額終身壽險(xiǎn)（分紅型）是一款值得考慮的分紅型理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后如果您正在考慮了解更多關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品或者需要進(jìn)行保障配置的話，我們真誠地邀請(qǐng)您點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名參加免費(fèi)的一對(duì)一家庭保障規(guī)劃服務(wù)。

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