根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，人一輩子患重疾的概率高達(dá)72.18%！

疾病風(fēng)險覆蓋在每個年齡階段，由于醫(yī)治重疾的醫(yī)療費(fèi)用較高，任何一個家庭成員發(fā)生重疾疾病風(fēng)險，都會對家庭的財務(wù)造成重大影響，甚至導(dǎo)致家庭財務(wù)坍塌，所以重疾險對于每個家庭成員都是建議配置的。

今天，譜藍(lán)君主要和大家聊聊富德生命人壽旗下的一款重疾險——康健無憂（尊享版）重大疾病保險，聽說它的重疾可以賠5次，輕癥可以賠付高達(dá)28次，保障力度真有這么好？我們一起來看看~

主要內(nèi)容如下：

• 富德生命人壽靠譜嗎？
• 康健無憂（尊享版）有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

富德生命人壽保險股份有限公司成立于2002年3月4日，總部設(shè)在深圳，注冊資本高達(dá)117.52億元。且先后在北京、上海、廣東、浙江、山東等城市開設(shè)35家分公司、1000多個分支機(jī)構(gòu)及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)營范圍基本覆蓋國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對活躍的地區(qū)。

據(jù)富德生命人壽償付能力報告顯示，最近一次風(fēng)險綜合評級即2020年第四季度風(fēng)險綜合評級為B級，核心償付能力充足率為102%，綜合償付能力充足率為120%。

銀保監(jiān)會對保險公司的償付能力管理規(guī)定中，包括三項衡量標(biāo)準(zhǔn)，即核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險綜合評級。

所以富德生命人壽這三項監(jiān)管要求都在銀保監(jiān)會的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，屬于國家償付能力達(dá)標(biāo)的合規(guī)保險公司，是相對靠譜的。

具體看下康健無憂（尊享版）的保障內(nèi)容——

• 康健無憂（尊享版）的閃光點(diǎn)：

1、投保年齡長、職業(yè)范圍覆蓋廣

市面上重疾險的最高投保年齡一般在45-55歲，而康健無憂（尊享版）的最高投保年齡可覆蓋到65歲，且投保職業(yè)包含1-6類，擴(kuò)大投保范圍。

2、賠付次數(shù)多，保障力度大

康健無憂（尊享版）的重疾賠付次數(shù)高達(dá)5次，中癥和一般重疾險一樣都是賠付2次，輕癥卻是前所未有的，賠付次數(shù)竟高達(dá)28次，單從賠付次數(shù)上看，保障力度也是杠杠的。

不過這其實也是保險公司的營銷手段啦，不管輕癥、中癥或重疾，先不說患病的概率，人一輩子患一兩次就已經(jīng)對身體造成極大的傷害了，能存活下來就很不錯了，5次的概率是極小的，而且身體估計也支撐不住，更不用說28次了。所以這也僅僅是用來吸引消費(fèi)者眼球而已。

3、壽險復(fù)原金

市面上很多附加壽險的重疾險，通常身故責(zé)任和重疾保障是擇二賠一的，但康健無憂（尊享版）附加了“壽險復(fù)原金”條款，填補(bǔ)了這個空缺。

如領(lǐng)取了重疾保險金且確診重疾超過5年，則身故責(zé)任恢復(fù)，18歲前身故/全殘，賠付3倍保額；18歲后賠付100%基本保額。

4、特定惡性腫瘤二次賠

市面上所有的重疾保險產(chǎn)品，不管輕癥、中癥或重疾，對于同個疾病，只賠付一次。

而康健無憂（尊享版）對于人體高發(fā)且易復(fù)發(fā)的重疾——惡性腫瘤，附加了二次賠。首次確診惡性腫瘤或惡性腫瘤組的重疾，每間隔5年，再次確診惡性腫瘤（包括新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移），每次賠付100%基本保額。

• 康健無憂（尊享版）的不足點(diǎn)：

1、重疾分組，還有間隔期

重疾雖然可以賠付5次，但是需要分組，120種疾病，分為5組，每組疾病病種里面只能賠付一次/種，賠付過后整組作廢，剩余的疾病不在理賠范圍內(nèi)。

保險公司一般會將關(guān)聯(lián)度極高的一些疾病歸到一個組別里。發(fā)生一次重疾后，一般再次患的重疾很大概率是上一個重疾的復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，所以分組后，就大大減低賠付概率了。

康健無憂（尊享版）重疾賠付中是有間隔期的，相鄰兩次重疾的賠付需要間隔180天。

2、輕癥賠付比例低，且需間隔1年

輕癥雖然可以賠付28次，但是每次的賠付比例只有20%，幾乎是是市面上最低的了。市面上有些性價比高的產(chǎn)品，賠付比例可以高達(dá)45%的。

上面也有說到，雖然賠付次數(shù)多，但是其實沒有實際意義的，賠付比例才是關(guān)鍵點(diǎn)。

在這點(diǎn)上，這個產(chǎn)品給譜藍(lán)君的感覺就是有點(diǎn)避重就輕了。

3、捆綁身故責(zé)任

康健無憂（尊享版）對于身故責(zé)任是必選項，大大提高總體保費(fèi)（一般附加身體責(zé)任會增加30%以上的保費(fèi)）。且重疾和身故有5年的間隔期，間隔期內(nèi)出險身故是不賠付的。

4、費(fèi)率高，最長繳費(fèi)期短，杠桿不高

康健無憂（尊享版）的最長繳費(fèi)期只能選20年，大大降低了費(fèi)率杠桿。

30歲男性購買50萬額度，交20年，每年的保費(fèi)高達(dá)1.5萬，20年總保費(fèi)差不多去到30萬。

重疾險如何判斷性價比？很大因素是看多少保費(fèi)可以撬動多少杠桿，一般總保費(fèi)和保額的比例為1:2時，性價比已經(jīng)很低了，是不建議配置的，但這個產(chǎn)品所交的總保費(fèi)還超過了一半的保額，性價比可想而知。

康健無憂（尊享版）是一款多次賠付的終身重疾險，輕癥、中癥、重疾均多次賠付，還有特定惡性腫瘤多次賠、壽險復(fù)原保險金等，保障較為全面，但這款產(chǎn)品價格不便宜，綜合來看競爭力不大。

如果預(yù)算充足，看中重疾多次賠、保障全面的，建議多對比其他同類型產(chǎn)品。如果預(yù)算不多，建議考慮定期壽險搭配消費(fèi)型重疾險，提高保額，那樣出險時就可以一次獲賠了，不用等間隔5年，這也是一種規(guī)劃思路。

作為四大險種之一，相對于其他險種，重疾險的價格并不便宜，但是其作用卻是無可替代的。同時，它也是保障責(zé)任、產(chǎn)品形態(tài)最豐富的險種，各種類型的重疾險，挑得眼花繚亂。

好產(chǎn)品也并非適合每個人，專業(yè)的是還是留給專業(yè)的人去做，建議大家還是需要咨詢專業(yè)規(guī)劃師，根據(jù)你的保障需求、健康情況以及家庭財務(wù)狀況，制定好保障方案，再從市面上選擇適合的產(chǎn)品哦，畢竟這份保單是要保障你幾十年甚至一輩子的！

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