咱們現(xiàn)在剛好30歲，這個(gè)年齡段是一個(gè)重要的門檻，尤其是作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候咱們需要獨(dú)自面對(duì)工作壓力和家庭風(fēng)險(xiǎn)。如果這個(gè)時(shí)候沒有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)自由，無論是自己、另一伴或者孩子以及家里的老人，任何一方發(fā)生意外或疾病風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭來講都是毀滅性打擊。

因此，暫時(shí)可以把這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司來幫咱們承擔(dān)，每個(gè)家庭面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下。所以在配置保險(xiǎn)時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱是優(yōu)先考慮的對(duì)象，然后再給家人（非經(jīng)濟(jì)支柱）等配置保險(xiǎn)。

一、合理配置保險(xiǎn)

1、優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置保險(xiǎn)

咱們除了基本的社會(huì)保障外，還可以考慮以下幾種商業(yè)保險(xiǎn)。

首先考慮是大病保險(xiǎn)（診斷即可賠償）：根據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查分析數(shù)據(jù)來看，每年患有重大疾病的人數(shù)都在增加，所以咱們都要重視起來。一般建議優(yōu)先考慮消費(fèi)純保障型的大病保險(xiǎn)，家庭預(yù)算比較，可以考慮帶有儲(chǔ)蓄終身型的產(chǎn)品，不建議直接購買帶有分紅型的大病保險(xiǎn)。

其次是人壽保險(xiǎn)（身故賠償）：人壽保險(xiǎn)建議一般收入家庭選擇定期純保障的產(chǎn)品，雖然人壽保險(xiǎn)大部分是保意外事故的，但人壽保險(xiǎn)也會(huì)包括疾病事故，而單純保意外的產(chǎn)品是不包含疾病意外的。人壽保險(xiǎn)相對(duì)來講保費(fèi)是很便宜的，它是可以與意外事故疊加賠償?shù)模划?dāng)然，收入更好的家庭是可以考慮配置帶有儲(chǔ)蓄功能的產(chǎn)品，但這樣相對(duì)保費(fèi)就更貴上一些！

其次次是醫(yī)療保險(xiǎn)（報(bào)銷產(chǎn)品，自付后報(bào)銷）：大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障期都短期的（1年），包括一般醫(yī)療和惡性腫瘤醫(yī)療，如果不包括0免賠額、特需和國(guó)際部保障內(nèi)容的話，一般價(jià)格在幾百左右保障就高達(dá)到100萬以上，它是可以作為醫(yī)保補(bǔ)充保障。每個(gè)保險(xiǎn)公司都有類似的產(chǎn)品，具體產(chǎn)品可以根據(jù)自己的需求來投保。

最后意外傷害保險(xiǎn)（事故后賠償）：包括死亡和殘疾，意外傷害保險(xiǎn)一般都是一年期短期產(chǎn)品，而且這類產(chǎn)品更新迭代比較快，保險(xiǎn)公司基本每年都會(huì)推出新的產(chǎn)品或升級(jí)版本的產(chǎn)品。所以不建議購買長(zhǎng)期型產(chǎn)品，短期意外傷害保險(xiǎn)性價(jià)比高，保費(fèi)幾十塊或者一百多塊錢就可以買高保額的產(chǎn)品了。

而孩子的保險(xiǎn)建議優(yōu)先考慮大病保險(xiǎn)，其次是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，最后把整個(gè)家庭的保障都建立起來后，再考慮教育金儲(chǔ)蓄或者其他類型的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。家里的老人享受養(yǎng)老金和社會(huì)保障時(shí)，可以購買意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。如大病保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，對(duì)年齡的限制也比較嚴(yán)格，保費(fèi)也會(huì)貴很多，一般都不建議購買了。

2、買保險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些細(xì)節(jié)？

購買保險(xiǎn)時(shí)，一般會(huì)有猶豫期，即投保人收到保險(xiǎn)合同后10天（不同產(chǎn)品猶豫期天數(shù)也是不一樣的，具體天數(shù)以承保的產(chǎn)品為準(zhǔn)。如果后面覺得該保單不適合或者其他原因不想要了，可以申請(qǐng)退保，一般在猶豫退?；旧蠜]有損失，但如果過猶豫期再進(jìn)行退保就會(huì)有一定的損失。所以購買保險(xiǎn)必須在猶豫期間考慮清楚！

購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要了解自己投保的保險(xiǎn)是什么，其保障范圍和免責(zé)條款等，盡量不要重復(fù)購買。一般大病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)理賠是可以疊加賠償，可以購買多份或者在不同保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。而對(duì)于醫(yī)療產(chǎn)品、津貼以及住院治療的費(fèi)用屬于報(bào)銷型，報(bào)銷金額不得超過保險(xiǎn)金額。如果您購買了多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果需要報(bào)銷的金額超過其中一家保險(xiǎn)公司承保的保單金額，發(fā)票憑證是可以分?jǐn)偟搅硗庖患冶ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷，但報(bào)銷累計(jì)金額不得超過實(shí)際使用的治療花費(fèi)金額。

二、譜藍(lán)君總結(jié)

在為家庭成員配置保險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先要考慮給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，之后是孩子和老人。家庭預(yù)算有限就先配置消費(fèi)純保障型的產(chǎn)品；預(yù)算充足可以考慮帶有儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品。再有多余的閑錢再考慮孩子的教育金儲(chǔ)蓄和自己的退休養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品。

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