一、養(yǎng)老保險(xiǎn)算不算理財(cái)產(chǎn)品呢？

從大范圍來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)分為社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種長期人壽保險(xiǎn)，是社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)分為新農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、城市居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等三大類。

新農(nóng)社和城市居民這兩個(gè)類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是自愿的，不是強(qiáng)制性的，可以直接在戶籍所在地進(jìn)行投保。前者的支付標(biāo)準(zhǔn)為每年12個(gè)繳費(fèi)檔次。后者的支付標(biāo)準(zhǔn)為每年5個(gè)繳費(fèi)檔次。被保險(xiǎn)人可以獨(dú)立選擇被保險(xiǎn)人的等級(jí)。但是繳費(fèi)金額不同，未來可領(lǐng)取補(bǔ)貼金額也是不同的，基本是多繳多領(lǐng)取。而基本職工養(yǎng)老保險(xiǎn)采用的繳納方式是由個(gè)人和就職單位共同繳納的。而且單位的繳費(fèi)這部分的比例是每個(gè)地區(qū)是不一樣的?？筛鶕?jù)當(dāng)?shù)鼐唧w規(guī)定來進(jìn)行繳納。個(gè)人繳費(fèi)比例一般為8%。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種長期人壽保險(xiǎn)，其主要目的是獲得一筆退休養(yǎng)老金。主要有終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等四個(gè)類型險(xiǎn)種。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以養(yǎng)老金為主要目的的長期人壽保險(xiǎn)，可以是增額終身壽險(xiǎn)，也可以是年金險(xiǎn)，是沒有固定的保障形式的。

首先，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)備未來現(xiàn)金流。為未來儲(chǔ)備退休養(yǎng)老金，但本質(zhì)上不同于銀行真正靈活的儲(chǔ)蓄存款。銀行的儲(chǔ)蓄屬于本金擔(dān)保，且有固定的利息回報(bào)，可按活期儲(chǔ)蓄利息提前支取結(jié)算，本金不會(huì)損失。

但商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)一般需要鎖定現(xiàn)金流5年而且是不能提前提取的。只能等簽訂的合同到期或合同簽訂領(lǐng)取日期才可以開始根據(jù)固定的金額進(jìn)行領(lǐng)取，這樣才可以作為退休養(yǎng)老金使用。

對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄來講，是不需要支付固定利息，而且還不能靈活領(lǐng)取，如果中途退保的話，只會(huì)退保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值來退的。還有一點(diǎn)跟銀行儲(chǔ)蓄不同的就是，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)簽訂合同后，保險(xiǎn)公司需要收取高額傭金和管理費(fèi)用?；臼Ｏ碌默F(xiàn)金價(jià)值是很少的，越早退保，保費(fèi)損失就越大。

其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保障的第三支柱。隨著老齡化社會(huì)的到來，想要通過社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)來解決我們未來養(yǎng)老生活基本是無法滿足的，從目前的趨勢來看，居民收入水平和養(yǎng)老需求的變化，對(duì)未來退休養(yǎng)老生活的要求越來越高了，所以需要用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來補(bǔ)充提前為未來養(yǎng)老生活進(jìn)行儲(chǔ)蓄一筆費(fèi)用。

最后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的養(yǎng)老投資計(jì)劃，而不是高收益的金融理財(cái)產(chǎn)品，各家保險(xiǎn)公司在銷售商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)被包裝成保本理財(cái)甚至高收益理財(cái)產(chǎn)品。這種虛假宣傳會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品不匹配，買到不適合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)造成消費(fèi)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

在普通養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加萬能賬戶的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相當(dāng)于儲(chǔ)蓄賬戶和財(cái)務(wù)管理賬戶的組合。如果您的年金保險(xiǎn)在收到年金保險(xiǎn)，資金將進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行第二次財(cái)務(wù)管理。然而，大多數(shù)保險(xiǎn)公司只能獲得2-3%的財(cái)務(wù)管理賬戶，而且收入很低，只有少數(shù)保險(xiǎn)公司才能獲得4%的市場平均回報(bào)。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在合同中的最低保證利率為1-2%，最高的合同最低保證利率僅為3%，遠(yuǎn)低于銀行存款產(chǎn)品的固定利率回報(bào)率。然而，保險(xiǎn)代理在向您推薦產(chǎn)品時(shí)，通常是不會(huì)提及到合同中所寫的低利率，基本都會(huì)選擇性地忽略它們。而是以最高的收益檔次來向您推銷，比如會(huì)根據(jù)5%、8%甚至更高的假設(shè)利率，他們會(huì)給你計(jì)算和展示商業(yè)保險(xiǎn)合同的高回報(bào)，但實(shí)際上，這些只是數(shù)據(jù)和口頭承諾，而不是寫入合同，是沒有保證的。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)取決于未來的確定性。只有在經(jīng)濟(jì)上升期，才有可能獲得超過市場平均水平的回報(bào)。而經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，回報(bào)率往往很低。如果有一定的養(yǎng)老金現(xiàn)金流和回報(bào)率會(huì)直接寫入合同，而不是根據(jù)演算假設(shè)一個(gè)高回報(bào)數(shù)字。

其實(shí)大多數(shù)保險(xiǎn)公司無法達(dá)到保險(xiǎn)市場4%的平均回報(bào)水平，而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般需要繳費(fèi)10年以上或者是終身儲(chǔ)蓄型的平均回報(bào)才能接近4%。

二、譜藍(lán)君總結(jié)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)算是理財(cái)險(xiǎn)的一種，比較適合作為咱們未接退休老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，但因?yàn)檫@類保險(xiǎn)是屬于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，所以實(shí)際的低收入養(yǎng)老金產(chǎn)品，而不是高收入財(cái)務(wù)管理，不僅看到暫時(shí)的歷史高收入，而且看到未來的確定性回報(bào)，即寫入合同的最低利率。

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