一、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的可能性有多大？

既然保險(xiǎn)公司有破產(chǎn)的可能性，而保險(xiǎn)公司破產(chǎn)會(huì)讓我們的保單利益產(chǎn)生損失。那么，大家最想知道的莫過(guò)于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的可能性到底有多大？

1、 我國(guó)是否有保險(xiǎn)破產(chǎn)的先例？

首先，我們國(guó)家目前還未發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的案例。

我國(guó)保險(xiǎn)公司從始到今還沒(méi)有發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的案例。但是，保險(xiǎn)公司被監(jiān)管接管的案例卻有很多，我們一起來(lái)看看。

• 新華人壽：2006年，新華人壽原董事長(zhǎng)關(guān)國(guó)亮八年間挪用公司資金130億被銀保監(jiān)會(huì)首次動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金接管；
• 中華聯(lián)合保險(xiǎn)：中華聯(lián)合保險(xiǎn)因出現(xiàn)巨額虧損導(dǎo)致資不抵債經(jīng)營(yíng)困難，在2009年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行了接管；
• 安邦保險(xiǎn)：2018年，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)因原董事長(zhǎng)、總經(jīng)理涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，被銀保監(jiān)會(huì)接管，接管期限是1年。最后大家也知道了，接管之后的安邦搖身一變，成了大家保險(xiǎn)，消費(fèi)者的保單利益也沒(méi)有受到影響。2020年7月17日，中國(guó)銀保監(jiān)發(fā)布公告，即日起，將依法對(duì)天安財(cái)險(xiǎn)、華夏人壽、天安人壽、易安財(cái)險(xiǎn)、新時(shí)代信托、新華信托等6家機(jī)構(gòu)實(shí)施接管。保險(xiǎn)公司出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題后，都被銀保監(jiān)會(huì)接管了，保單所有人的利益并沒(méi)有受到影響，也遠(yuǎn)沒(méi)有到大家害怕的到保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的地步。

2、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司有哪些監(jiān)管手段？

我們的保單在監(jiān)管上有四層保護(hù)機(jī)制，分別是保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、償付能力管理、監(jiān)管介入整頓或接管、破產(chǎn)清算啟動(dòng)保險(xiǎn)保障基金，只有當(dāng)啟動(dòng)了第四層的保護(hù)機(jī)制之后，我們的保單才有可能面臨損失。

也就是說(shuō)，破產(chǎn)清算啟動(dòng)保險(xiǎn)保障基金算是“最后的防線”，不到最后時(shí)刻，不會(huì)啟動(dòng)。

我們一起來(lái)看看這四層保護(hù)機(jī)制：

• 保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金

保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，是保險(xiǎn)公司為承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備額度，其實(shí)質(zhì)不是作為保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)收入。

而是屬于保險(xiǎn)公司或有負(fù)債的內(nèi)容，或有負(fù)債指企業(yè)過(guò)去的交易或者事項(xiàng)所形成的潛在義務(wù)。

因此保險(xiǎn)公司應(yīng)有與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)做后盾，隨時(shí)準(zhǔn)備履行保險(xiǎn)責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》第九十八條?保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

其實(shí)提取就是為了保證后續(xù)保險(xiǎn)有能力在資金上面償付被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任和保障支持。

• 償付能力管理

償付能力：是指保險(xiǎn)公司對(duì)保單持有人履行賠償或者給付責(zé)任的能力。

償付能力是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督管理的核心內(nèi)容。

2021年年初，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)了《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，根據(jù)新規(guī)要求，償付能力監(jiān)管指標(biāo)擴(kuò)充到3個(gè)，分別是核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，全方位衡量保險(xiǎn)公司的資本充足度和償付能力風(fēng)險(xiǎn)大小。

即：核心償付能力充足率≥50%，綜合償付能力充足率≥100%，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)≥B類(lèi)。

按照償付能力新規(guī)，對(duì)于綜合償付能力充足率＜120%，核心償付能力充足率＜60%的公司，監(jiān)管會(huì)將其列為重點(diǎn)核查對(duì)象，由銀保監(jiān)會(huì)和派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行償付能力數(shù)據(jù)核查！

3、監(jiān)管的整頓和接管

當(dāng)償付能力觸發(fā)紅線的時(shí)候，監(jiān)管就會(huì)出手整頓和接管了。

監(jiān)管整頓的手段主要有：約談、責(zé)令提交改善計(jì)劃、限制股東分紅，責(zé)令注資，停止新業(yè)務(wù)，限制投資，高管追責(zé)等等。

如果監(jiān)管的整頓效果不好，監(jiān)管就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。接管的時(shí)間一般最長(zhǎng)不超過(guò)2年，等到接管的保險(xiǎn)公司恢復(fù)正常的經(jīng)營(yíng)能力，就會(huì)終止接管并予以公告。

4、啟動(dòng)保險(xiǎn)保障基金

一般經(jīng)過(guò)前面三個(gè)機(jī)制，一家保險(xiǎn)公司就可以被救下來(lái)了。

但是我們說(shuō)了這不是絕對(duì)的，如果還沒(méi)有得到明顯的改善，銀保監(jiān)會(huì)就要依法采取重組、破產(chǎn)清算等措施了。

當(dāng)然，只有前面幾種機(jī)制都沒(méi)有奏效，才會(huì)到這一步。如果公司破產(chǎn)，那么監(jiān)管就會(huì)啟動(dòng)保健保障基金來(lái)保護(hù)我們的保單利益。

二、譜藍(lán)君總結(jié)

總之，我國(guó)的保險(xiǎn)公司監(jiān)管?chē)?yán)格，而且在層層的保護(hù)機(jī)制下，是很安全的，即使破產(chǎn)，也會(huì)有保險(xiǎn)保障基金！而且長(zhǎng)期險(xiǎn)是不用擔(dān)心保單利益損失這點(diǎn)的。希望今天的內(nèi)容對(duì)你有幫助！

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