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譜藍(lán)保 評(píng)論
一、3%的收益低嗎？
1、 3.0%收益低嗎？
我們這一代人已經(jīng)習(xí)慣了5%以上的收益率，以前的產(chǎn)品IRR（內(nèi)部收益率）在3.5%左右，存款10-20年，單利從3.6%到4.9%，雖然勉強(qiáng)接受了。
現(xiàn)在IRR降到了3.0%，投資5年的增額壽險(xiǎn)，20年的單利僅為3.6%，要想保費(fèi)翻倍需要大約27年。用客戶的原話來說，覺得沒什么意思。但是只有通過比較機(jī)會(huì)成本，我們才能知道是否值得。
存款利率下降之后，五大行的存款基準(zhǔn)利率在5年期剛剛達(dá)到2%，相比之下，3%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是否更加具有吸引力呢？
2、 3.0%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，或?qū)⒈２蛔×耍?/p>
保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要與以下三個(gè)因素相關(guān)：
- 預(yù)定發(fā)生率：與賠付金額有關(guān)；
- 預(yù)定利率：與向客戶提供的投資回報(bào)率有關(guān)；
- 預(yù)定費(fèi)用率：與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用有關(guān)，比如傭金、宣傳費(fèi)用等。
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)基本上沒有太多的保障責(zé)任，因此預(yù)定發(fā)生率對(duì)收益影響不大。
而預(yù)定利率不久前剛從3.5%下調(diào)至3.0%，在短期內(nèi)不太可能再次調(diào)整，因?yàn)檫@樣的調(diào)整將對(duì)整個(gè)行業(yè)造成較大影響。因此，對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益的影響主要來自于預(yù)定費(fèi)用率。
除了調(diào)整預(yù)定費(fèi)用率外，如果未來投資收益率持續(xù)下降，也不排除降低預(yù)定利率的可能性。例如，從1999年到2013年，保險(xiǎn)行業(yè)的預(yù)定利率維持在2.5%長(zhǎng)達(dá)14年之久。
總的來說，未來接近3%的保證收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)可能會(huì)越來越少見。如果您有投保需求，不妨多關(guān)注一下這方面的信息。
二、譜藍(lán)君總結(jié)
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2024年1月4日 下午5:44 0條評(píng)論
