利率持續(xù)下行，復利3%的產(chǎn)品也保不住了？
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譜藍保 評論
一、利率持續(xù)下行，復利3%的產(chǎn)品也保不住了？
過去一年，不管是四大行還是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小銀行，都有好幾次不同程度的利率下調(diào)，未來也還有下調(diào)的趨勢。
而保險公司的重要投資方向便是儲蓄、債卷這種固定收益類產(chǎn)品，利率下降，保險公司的投資收益也隨之降低，進而影響到產(chǎn)品。
保險產(chǎn)品的定價主要和下列3個率相關：
- 預定發(fā)生率：和賠多少錢相關；
- 預定利率：和給客戶的投資回報率相關；
- 預定費用率：和保險公司的經(jīng)營費用相關，例如提成、宣傳費用。
儲蓄險幾乎沒有多少保障責任，因此預定發(fā)生率對盈利影響不大。
而預定利率，前不久剛剛降到3.0%，短時間內(nèi)不太可能再次作出調(diào)整，畢竟一調(diào)整整個行業(yè)又要傷筋動骨了。因此后邊影響儲蓄險收益的，主要是預定費用率。
那么，究竟會有哪些影響呢？我們來看看。1、通用型儲蓄險盈利可能會降低
實行【報行合一】后，預定費用率有可能提升，在預定利率不變的前提下，大家拿到手的盈利就會減少。
比如說，目前通用型增額壽收益率最大能貼近3.0%，后續(xù)可能會降至2.5-2.8%，50萬塊裝進去，第30年要少拿10萬左右。
另一方面，儲蓄險的初期現(xiàn)金價值可能會降低，像那種交滿5年，現(xiàn)金價值就能超出保費的產(chǎn)品，可能會越來越少見。
2、分紅型儲蓄險可能更常見
在利率下行的背景下，分紅險會有一定利好，由于分紅險可以投資更多比例權(quán)益類資產(chǎn)，盈利受市場利率影響更小。
對我們來說，分紅險也是不錯的選擇，保險公司投資不好的時候，我們能有2%左右最低收益；而投資好的時候，可以享受比一般儲蓄險更高的收益，退可守，進可攻。
除了調(diào)整預定費用率之外，如果未來投資回報率持續(xù)走低，不排除會降低預定利率。例如1999年到2013年，保險行業(yè)的預定利率就維持了將近14年2.5%。
二、譜藍君總結(jié)
總體來說，將來確保盈利貼近3%儲蓄險可能更加罕見，若是有投保要求，不妨多關注一下。
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2024年1月3日 下午5:36 0條評論
