免責(zé)條款保險(xiǎn)公司需履行哪些說(shuō)明義務(wù)？
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譜藍(lán)保 評(píng)論
案例：2014年，周先生為自己投保了重大疾病保險(xiǎn)，因未及時(shí)支付效力而中斷；周先生及時(shí)發(fā)現(xiàn)，與保險(xiǎn)公司協(xié)商，同意補(bǔ)充費(fèi)用，合同恢復(fù)，但周先生在合同恢復(fù)后不到兩個(gè)月死于胰腺癌。當(dāng)他的家人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，理由是自保險(xiǎn)合同恢復(fù)之日起180天內(nèi)，因疾病死亡不在保障責(zé)任范圍內(nèi)，因此雙方上告法院。
在上述情況下，爭(zhēng)論點(diǎn)是保險(xiǎn)人是否履行了明確解釋豁免條款的義務(wù)，豁免條款是否有效。根據(jù)2009年修訂的《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)人應(yīng)提醒投保人注意豁免條款，并以書面或口頭形式明確內(nèi)容，否則豁免條款無(wú)效。
在本案中，保險(xiǎn)公司以格式條款的形式在保險(xiǎn)單上設(shè)立了單獨(dú)的聲明和授權(quán)欄，表明貴公司已履行了保險(xiǎn)合同條款的義務(wù)，并要求周先生簽字確認(rèn)。但簽名只能證明保險(xiǎn)公司向周先生解釋了合同中存在豁免條款，并使周閱讀了豁免條款的字面內(nèi)容。缺乏證據(jù)表明，保險(xiǎn)人明確解釋了豁免條款的概念、內(nèi)容和法律后果。根據(jù)不利解釋的原則，法院解釋了格式條款的爭(zhēng)議，認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒(méi)有履行明確解釋豁免條款的義務(wù)，豁免條款無(wú)效。
根據(jù)法律和案例，保險(xiǎn)人履行豁免條款的明確義務(wù)不僅包括讓投保人明確豁免條款的存在，還包括讓投保人明確豁免條款的真實(shí)含義和法律后果，使豁免條款生效。
豁免條款的存在是必要的，可以幫助保險(xiǎn)人避免不可保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，保持保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理費(fèi)率。明確豁免條款是緩解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息不對(duì)稱、保護(hù)消費(fèi)者的重要手段。明確的解釋最終是讓投保人明確保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍，決定產(chǎn)品是否滿足需求，做出合理的決策，避免未來(lái)的糾紛。
因此，保險(xiǎn)公司在履行免責(zé)條款的明確義務(wù)時(shí)，最好：一是將免責(zé)條款的內(nèi)容添加到產(chǎn)品推廣材料中，并進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明；二是粗體或其他形式同中分散的所有免責(zé)條款字體；三是在通知投保人的前提下，保留書面、錄音或視頻等材料。
譜藍(lán)君總結(jié)
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2022年5月11日 下午3:49 0條評(píng)論
