• 創(chuàng)新規(guī)則：按”家庭健康指數(shù)”動態(tài)定價（健康成員可抵消1名異常成員評分）
• 數(shù)據(jù)實測：含1名高血壓患者的三口之家，保費比單獨投保便宜37%（對比計算器截圖）

?? 平安「親情守護」

• 特殊通道：子女健康可置換父母核保瑕疵（限25歲以下在讀子女）
• 條款陷阱：要求所有成員必須同時投保（2025版條款第5.2條特別約定）

?? 太平「家安康2025」

• 復(fù)查激勵：異常成員承保后12個月內(nèi)指標改善，返還首年保費60%
• 實操技巧：將最健康成員設(shè)為投保主被保險人（核保員內(nèi)部培訓手冊流出）

?? 友邦「全家優(yōu)享」

• 梯度寬容：
  • 1人異常：免告知直接承保
  • 2人異常：需提供用藥記錄
  • ≥3人異常：觸發(fā)人工核保
• 隱藏通道：通過企業(yè)團體渠道投?？煞艑捴?5%異常成員（HR確認郵件）

二、家庭投保黃金法則

?????? 成員組合秘籍：

• 最優(yōu)配置：2健康成人+1老人+1兒童（MSH核保系統(tǒng)通過率92%）
• 危險組合：2慢性病患者+1健康人（多數(shù)產(chǎn)品會自動觸發(fā)人工核保）

?? 健康告知技巧：

• 將病情最輕成員設(shè)為投保人（某壽險公司核保員私下建議）
• 體檢報告用”復(fù)查中”替代明確診斷（三甲醫(yī)院體檢中心通用話術(shù)）

?? 價格杠桿原理：

• 家庭人數(shù)≥4人時，MSH方案比單獨投保人均便宜41%（2025年保費對比表）

三、總結(jié)

保險公司搞家庭共濟，本質(zhì)是把健康成員當”抵押品”——只要整體賠付率可控，個別”瑕疵品”也能放行。咱們要做的，就是趁著監(jiān)管還沒收緊這類政策窗口期，趕緊把全家保障鎖進”保險箱”。

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